依法清收——不良貸款清收大綱

【課程背景】

當(dāng)前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點，更是當(dāng)前深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵和重點工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經(jīng)濟(jì)等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營造農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的良好環(huán)境，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的重要作用。

不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內(nèi)部的，也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是困擾金融工作者的難題。不良貸款清收難，歷史原因，人事原因，政策原因，紛繁復(fù)雜：責(zé)任性不良貸款清收難；政府干預(yù)形成的不良貸款清收難；村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難；以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難；因走死逃亡形成的不良貸款清收難；因過去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難；抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難；因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難......

本大綱從實際操作方面，進(jìn)行講授+實際清收結(jié)合，課堂以清收策略與清收技巧相結(jié)合，為農(nóng)商銀行農(nóng)信稀土，個體工商戶、小微企業(yè)、農(nóng)戶、居民等主體的不良清收，貢獻(xiàn)綿薄之力。

【培訓(xùn)學(xué)員】

分支行行長、網(wǎng)點主任、客戶經(jīng)理

【課程目標(biāo)】

一、催收渠道

? 上門催收

? 電話催收

? 活動催收

二、催收技巧

? 催收的思路

? 催收的流程

? 催收方法

? 催收各注意事項

【課程時間】1-2天

【課程內(nèi)容】

第一章、不良貸款清收之道

對待風(fēng)險的態(tài)度

一、催收的順序

1、信用風(fēng)險

2、操作風(fēng)險

3、市場風(fēng)險

從風(fēng)險與業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，如何理解“鳥在籠中，恨關(guān)羽不能張飛；人處世上，要八戒更須悟空”

發(fā)展與風(fēng)險如何處理

二、兩個角度，三品三表，四類客戶

1、還款能力與還款意愿

l 還款能力分析：本人—擔(dān)保人—其他第三方，案例：董明珠催收老賴的應(yīng)收賬款

l 還款意愿分析：案例：感動中國，桑美臺風(fēng)后的吳老漢

2、三品三表

l 人品產(chǎn)品押品

l 水表電表工資表

3、四類客戶的處理

l 低保類：既無還款能力又無還款意愿的客戶

菩薩心腸：案例，熊先生，20歲的兒子6000元助學(xué)貸款，車禍植物人

l 潛在類：有還款意愿無還款能力的客戶

開啟智慧：張先生，養(yǎng)鴨，禽流感后陷入貧困，4個小孩

l 賴皮類：有還款能力無還款意愿的客戶

霹靂手段：案例，韓村支書，借款20萬元，買挖掘機(jī)

l 優(yōu)質(zhì)類：既有還款能力又有還款意愿的客戶

不亢不卑：長期合作

三、不良貸款清收流程

1、噓寒問暖

2、了解原因

3、協(xié)商解決

4、簽收單據(jù)，保留證據(jù)

5、建立臺賬，跟蹤

四、四種思路與四種策略

（一）四種思路

1、動之以情

案例：李村長的兒子，聯(lián)保小組組長，各聯(lián)保體拆散后的扯皮

2、曉之以理

案例：通過異地兒女催收

3、喻之以利害

案例：

4、繩之以法

案例：公檢法部門的不良

l 訴訟時效的確認(rèn)

l 資產(chǎn)保全

l 通知書、支付令、公示催收

5、禁止：黑白兩道

案例：某行雇傭九頭鳥偵探公司暴力催收的后果

（二）四種轉(zhuǎn)變

1、給面子

三碗面：情面、體面、場面

和諧社會，中和之道

2、換時間

（1）按日歷順序區(qū)分的清收節(jié)點

l 一天之中的好節(jié)點

l 一周之中的好節(jié)點

l 月中的好時點

（2）按節(jié)日順序區(qū)分的好節(jié)點

l 四大節(jié)

l 公休節(jié)日

l 工作日

（3）按人情排列區(qū)分的清收節(jié)點

l 婚喪嫁娶

l 添丁添物

l 四大喜事

l 四大悲事

（4）按動植物生長規(guī)律區(qū)分的節(jié)點

l 養(yǎng)殖業(yè)：春生夏長，秋收冬藏

l 動物：買種，喂養(yǎng)，出欄，收款

3、換地點

l 家里

l 行里

l 辦公室

l 路邊

l 餐廳

l 擔(dān)保人家

l 其他

4、找熟人

案例：找上級部門協(xié)作催收

第二章、依法清收——不良貸款清收30法

一、主動出擊法

二、感情投入法

案例：昆明某行，在客戶病中送照顧，小企業(yè)主優(yōu)先償還 

三、參與核算法

四、幫助討債法

五、出謀劃策法

案例：支行陳行長的智慧盤活，扶持200余名客戶 

六、資金啟動法

七、借助關(guān)系法

八、調(diào)解法

九、群體進(jìn)攻法

案例：河北吳理事長的群狼戰(zhàn)士

十一、人員交換法

案例：四川某農(nóng)信的黑白臉，周瑜打黃蓋，雙簧法

十二、領(lǐng)導(dǎo)出面法

案例：領(lǐng)導(dǎo)出馬，一個頂倆

十三、組織干預(yù)法

案例:湖南某農(nóng)信，在市政府的支持下，全面對公職人員進(jìn)行清收

十四、信息捕捉法

十五、剛?cè)嵯酀?jì)法

十六、黑白臉法

十七、分解法

十八、轉(zhuǎn)讓法

十九、債權(quán)抵頂法

二十、化整為零法

二十一、先本后息法

案例：養(yǎng)殖專業(yè)戶李老板與兄弟，在農(nóng)商銀行幫助下的東山再起 

二十二、保險受益清償法

某行小微貸款，引入保險公司

二十三、擔(dān)保責(zé)任追究法

二十四、抵質(zhì)押品處置法

二十五、以物抵貸法

二十六、折扣法

二十七、黑名單公示法

案例：**銀行的黑名單制

二十八、限制法

案例：吉林某農(nóng)信，在法院的參與下，限制老賴

二十九、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法

三十、依法起訴法