新形勢下商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)典型操作及法律風(fēng)險防范與處置

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1 柜面業(yè)務(wù)操作及法律風(fēng)險概述        

1.1 柜面業(yè)務(wù)新形勢      

1） 經(jīng)濟(jì)周期“三期”疊加與銀行不良“雙升”      

2） 外部欺詐和內(nèi)部人員道德風(fēng)險“雙驅(qū)”      

3） 互聯(lián)網(wǎng)金融+，銀行“移動化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化”      

1.2 法律風(fēng)險的本質(zhì)與新特征      

1） 法律風(fēng)險的“三大內(nèi)涵”      

2） 監(jiān)管行政處罰的“拆包制”與“雙罰制”      

3） 當(dāng)前因合規(guī)問題引發(fā)的民商事羈絆的特點      

4） 當(dāng)前因合規(guī)問題引發(fā)的刑事責(zé)任的特點      

5） 法律風(fēng)險、操作風(fēng)險和聲譽風(fēng)險的內(nèi)生關(guān)系

2 賬戶管理典型操作及法律風(fēng)險      

2.1 銀行在賬戶開立的審查責(zé)任      

1） 形式審查和實質(zhì)審查的區(qū)別      

2） 賬戶管理辦法、實施細(xì)則、銀監(jiān)辦發(fā)〔2015〕97號關(guān)于實質(zhì)審查的法條剖析  3） 授權(quán)委托書真實性判斷、行政公章的法律意義和真實性判斷    2.2 銀行在賬戶變更的法律適用規(guī)則      

1） 印鑒變更的一般規(guī)則      

2） 印鑒遺失變更的一般規(guī)則      

3） 賬戶管理協(xié)議約定條款是否有效的法律判斷規(guī)則  

賬戶類案件發(fā)生的主要風(fēng)險點識別

近年來賬戶類監(jiān)管政策的重大變化

2.3 案例剖析      

某銀行上海分行發(fā)生的票據(jù)雙買斷票據(jù)詐騙案（同業(yè)賬戶開立）

3 存取款業(yè)務(wù)典型操作及法律風(fēng)險        

3.1 繼承取款      

1） 繼承權(quán)判斷的主要依據(jù)      

2） 繼承權(quán)公證書、戶口本、遺囑在此類取款中的風(fēng)險判斷      3） 特殊取款規(guī)則：人民調(diào)解協(xié)議與判決書      

4） 案例解析：本人代理的繼承儲蓄糾紛案件      

3.2 掛失取款      

1） 掛失受理的時效性問題      

2） 掛失取款的一般規(guī)則：禁止代理的法律思考      

3） 掛失取款的特殊規(guī)則：識別實質(zhì)性風(fēng)險      

4 支付結(jié)算業(yè)務(wù)典型操作及法律風(fēng)險        

4.1 風(fēng)險處置的一般理論      

4.1.1 風(fēng)險、損失、權(quán)利三者的邏輯鉤稽      

4.1.2 權(quán)利在風(fēng)險處置中的效用      

4.2 權(quán)利在票據(jù)結(jié)算中的運用      

4.2.1 票據(jù)權(quán)利的法律理解：付款請求權(quán)和追索權(quán)      

4.2.2 案例：某銀行深圳分行全國性轉(zhuǎn)賬支票案例（無因性）     4.2.3 票據(jù)權(quán)利和民事權(quán)利的區(qū)別：某銀行杭州分行紙質(zhì)銀票案例（時效性）  票據(jù)類案件發(fā)生的共性特征

近年來票據(jù)類業(yè)務(wù)的變化及監(jiān)管政策的重大變化

案例：10億元同業(yè)賬戶內(nèi)外勾結(jié)詐騙案

5 協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢凍結(jié)扣劃法律風(fēng)險      

5.1 協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)的一般性法理      

5.1.1 法無禁止即自由      

5.1.2 法無授權(quán)即禁止      

5.2 有權(quán)機(jī)關(guān)查凍扣“主體”疑難解析      

5.2.1 審計署/公證處的權(quán)限難問題      

5.2.2 律師事務(wù)所權(quán)限疑難問題（調(diào)查令，破產(chǎn)案件以及離婚案件）   5.3 有權(quán)機(jī)關(guān)查凍扣“依據(jù)”疑難解析      

5.3.1 通知書、裁定書、判決書一致性問題      

5.3.2 協(xié)助查詢存款通知書與協(xié)助調(diào)查取證通知書一致性問題    5.4 三大平衡關(guān)系的處理      

5.4.1 客戶關(guān)系維護(hù)和有權(quán)機(jī)關(guān)協(xié)助的平衡問題      

5.4.2 有權(quán)機(jī)關(guān)協(xié)助和銀行內(nèi)部制度的平衡問題      

5.4.3 多個有權(quán)機(jī)關(guān)沖突的平衡問題      

6、印章

（二）虛假企業(yè)公章類案件特點、治理與合規(guī)措施

1.虛假企業(yè)公章類案件發(fā)生的主要風(fēng)險點識別

2.虛假企業(yè)公章類案件在信貸領(lǐng)域、理財領(lǐng)域發(fā)生的共性特征

3.公章真假識別的主要工具和手段

案例：近年三大銀行巨額公章虛假詐騙案

（三）銀行內(nèi)控授權(quán)與內(nèi)部印章管理重點注意事項

1.銀行內(nèi)控授權(quán)的主要印章類型

2.虛假銀行內(nèi)部印章案件發(fā)生的共性特征

3.銀行內(nèi)部印章管控監(jiān)管核心規(guī)定和實務(wù)要點

案例：1）內(nèi)外聯(lián)手巨額虛假存單質(zhì)押詐騙案