商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

第一講：網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)概述

 網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)

 網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)形成原因

 網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)類型

第二講：存取款業(yè)務(wù)中應(yīng)注意的法律風(fēng)險(xiǎn)

 長(zhǎng)短款法律問題               

 存款支取的幾類特殊法律問題    

? 提前支取       

? 代理支?。ǚ蚱薮恚O(jiān)護(hù)代理，一般代理）                 

? 掛失支取    

? 繼承支取   

? 扣劃支取

? 案例分析：沒有打印記錄的存款       

 存款支取的渠道差異與法律責(zé)任                              

 關(guān)于掛失和審查義務(wù)                        

? 卡折并用掛失法律風(fēng)險(xiǎn)

? 二、掛失監(jiān)護(hù)的法律悖論

? 三、形式審查和實(shí)質(zhì)審查   TT

當(dāng)您的柜員碰到以下業(yè)務(wù)時(shí)，您是否確定貴行的柜員能合乎法律規(guī)范妥善處理呢？

 存款人處于昏迷狀態(tài)，其配偶及一個(gè)子女來網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼掛失及存款支取業(yè)務(wù)，提供了醫(yī)院診斷書、戶口簿以及結(jié)婚證等材料，銀行能否為客戶辦理？

 被剝奪政治權(quán)利的服刑人員存款介質(zhì)丟失，其妻子代辦掛失后以其為限制民事行為能力人為由要求代其支取款項(xiàng)，實(shí)際操作中銀行應(yīng)如何辦理？

 辦理委托代理取款時(shí)審查客戶提交的授權(quán)委托書應(yīng)注意什么？

 客戶持有公證遺囑要求取款時(shí)，是否可憑公證遺囑直接辦理 ？

第三講  結(jié)算業(yè)務(wù)中法律風(fēng)險(xiǎn)

 匯兌中的風(fēng)險(xiǎn)

? 由于票據(jù)不具有真實(shí)基礎(chǔ)交易而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

? 錯(cuò)誤理解票據(jù)代理行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

? 票據(jù)本身的瑕疵導(dǎo)致持票人不享有票據(jù)權(quán)利的風(fēng)險(xiǎn)

? 對(duì)于記載“不得轉(zhuǎn)讓”的票據(jù)

? 票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)

? 貼現(xiàn)行未取得拒絕證明而向我行行使追索權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

? 關(guān)于提示付款期限、票據(jù)的權(quán)利失效、民事權(quán)利失效

 匯票業(yè)務(wù)中的法律問題

? 匯票公示催告期間接受質(zhì)押、辦理貼現(xiàn)、受理銀行匯票申請(qǐng)書不合格

? 銀行匯票無效

? 進(jìn)賬單金額與匯票實(shí)際結(jié)算金額不符

? 匯款行對(duì)有缺陷的匯票在沒有復(fù)查時(shí)就辦理兌現(xiàn)

 本票業(yè)務(wù)中的法律問題

? 付款人開立本票時(shí)，賬戶沒有足夠資金支付；

? 出票行在簽發(fā)銀行本票時(shí)，沒有審核票據(jù)的防偽措施是否齊全；

? 代理付款行受理超過提示付款期限

 支票業(yè)務(wù)中的法律問題

? 支票不是統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證

? 出票人的簽章不符合規(guī)定

? 出票人的賬戶沒有足夠支付的款項(xiàng)

? 支票記載的事項(xiàng)不齊全

? 審核印鑒與預(yù)留印鑒不相符

 空白票據(jù)管理

 委托收款業(yè)務(wù)中的法律問題

 托收承付中的法律問題

 電子匯兌中的法律問題

案例分析、總結(jié)此類案件特征及預(yù)防辦法

 哪些票據(jù)可以掛失止付 ？

 支票收款人名稱有涂改并在涂改處簽章，銀行能否受理？

 現(xiàn)金支票能否背書轉(zhuǎn)讓？

 企業(yè)法定代表人變更，原法定代表人是否可以擅自要求凍結(jié)該法人賬戶？

 企業(yè)法定代表人發(fā)生變動(dòng)的情況下，辦理預(yù)留個(gè)人簽章變更業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意哪些問題？

 法人單位名稱變更，原簽署的代發(fā)工資協(xié)議是否需重新簽署？

第四講  銀行中間業(yè)務(wù)中可能涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)，

 銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律糾紛越來越多，您知道如何規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)嗎？

 對(duì)已辦理存款證明的能不能再辦理存單質(zhì)押？

 已經(jīng)用于質(zhì)押的儲(chǔ)蓄存款能不能辦理存款證明？

 您是否知道，銀行中間業(yè)務(wù)有時(shí)存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法律風(fēng)險(xiǎn)？

第五講 銀行卡業(yè)務(wù)中應(yīng)注意的法律風(fēng)險(xiǎn)

ATM欺詐、偽卡欺詐、短信和電話欺詐等案件日益增加，且欺詐行為還不斷向智能化、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展。

 發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理；

 特約商戶風(fēng)險(xiǎn)控制；

 ATM機(jī)等自助設(shè)備管理風(fēng)險(xiǎn)；

 加強(qiáng)對(duì)客戶的安全用卡教育；

第六講 理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律操作風(fēng)險(xiǎn)

案例一：

北京儲(chǔ)戶方先生日前將匯豐銀行北京燕莎中心支行告上法庭，理由是自己明明辦的是存款，結(jié)果變成了雙利存款，導(dǎo)致一個(gè)月?lián)p失了30多萬元。方先生在燕莎支行存入美元與加元，1個(gè)月到期后存款變成澳元，折換成人民幣損失31萬余元，訴至法院。匯豐銀行稱，雙方辦理的是理財(cái)產(chǎn)品“雙利存款”，理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)方先生已簽字認(rèn)可。

方先生稱，他是燕莎支行VIP客戶，今年某日，方先生接到銀行電話，稱有一個(gè)新的存款業(yè)務(wù)問方先生愿不愿購買。方先生趕到支行后，業(yè)務(wù)員拿出早已準(zhǔn)備好的格式條款，為方先生開通了雙利存款業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)員告訴方先生，方先生17萬余美元和11萬余加元存一個(gè)月就可以得到2035美元和1361加元的利息。他出于對(duì)匯豐及業(yè)務(wù)員的信任，簽字認(rèn)可。

燕莎支行說，方先生在燕莎支行投資過理財(cái)產(chǎn)品，因嫌獲利少，要求更換。銀行介紹“雙利存款”后，方先生表示認(rèn)同。 該代理人說“雙利存款”是存款與外幣期權(quán)的組合，客戶需要選擇一種外幣，并和銀行確定該外幣與美元的協(xié)定匯率。如果到期時(shí)協(xié)定匯率走低，客戶的本金將轉(zhuǎn)換為其選擇的外幣，方先生選擇了澳元。燕莎支行認(rèn)為，銀行已告知方先生風(fēng)險(xiǎn)較大，但方先生簽字認(rèn)可。

案例剖析：

北京雙利存款理財(cái)糾紛案反映出的問題：

 1.銷售中存在誤導(dǎo)行為；

 2.風(fēng)險(xiǎn)解釋形同虛設(shè)；

 3.銷售人員管理混亂；

第七講 銀行在協(xié)助法律執(zhí)行中應(yīng)注意的法律問題

案例一：

某支行于2008年6月收到一份法院的協(xié)助執(zhí)行通知書，要求該支行協(xié)助每月扣劃存款人黃某的存款300元，該存款人為代發(fā)工資戶，扣劃時(shí)間直至被執(zhí)行人履行清楚法院判決書確定義務(wù)為止。因?yàn)槭谴l(fā)工資戶，每月扣劃時(shí)要將該存款戶解凍入工資后才能進(jìn)行扣劃然后又再凍結(jié)，這種操作方式不太合理，請(qǐng)問該如何處理？

建議處理方式：與法院進(jìn)一步溝通，力爭(zhēng)讓法院變更被執(zhí)行人所在單位為協(xié)助執(zhí)行主體。如執(zhí)行法院不同意變更，建議在履行協(xié)助執(zhí)行義務(wù)的同時(shí)，向執(zhí)行法院做好解釋說明工作，指出銀行在現(xiàn)有條件下協(xié)助每月扣劃代發(fā)工資賬戶存款可能可能存在扣劃不能的風(fēng)險(xiǎn)，以取得執(zhí)行法院的理解，避免引起糾紛或被法院處罰。

您都知道如何正確處理以下問題嗎？

n         協(xié)助執(zhí)行中法律文書能否通過郵寄送達(dá)？

n         公檢法等有權(quán)機(jī)關(guān)欲作鑒定，可否將客戶填寫的銀行會(huì)計(jì)憑證原件拿走？

n         有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)戶存款，銀行是否有通知客戶的義務(wù)？

n         已經(jīng)開立存款證明的賬戶能否辦理扣劃？

n         某法院已辦理了凍結(jié)手續(xù)，后由另一同級(jí)法院辦理續(xù)凍/解除凍結(jié)/解除查封手續(xù)，能否辦理？

n         法院已對(duì)存款賬戶進(jìn)行凍結(jié)，扣劃時(shí)是否要法院出具解除凍結(jié)存款通知書？

n         某縣/區(qū)法院持相關(guān)手續(xù)前來辦理扣劃，但判決書是由其上一級(jí)人民法院做出的，能否予以協(xié)助？

n         派出所民警能否持調(diào)查材料介紹信查詢客戶存款？

第八講 了解金融詐騙案件的類別，有助于避免儲(chǔ)戶及銀行自身的損失

n         資料泄露型；

n         資金安全型 ；

n         中彩退稅型 ；

n         生命安全型 ；

n         銀行員工成功防范金融詐騙的案例；

n         如何防范金融詐騙維護(hù)儲(chǔ)戶合法權(quán)利；

第九講 銀行網(wǎng)點(diǎn)的安全保障義務(wù)

以下情況下客戶受到傷害，損失，銀行有責(zé)任嗎？

 儲(chǔ)戶在營業(yè)廳內(nèi)由于地面濕滑而摔倒受傷的，銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任？

 儲(chǔ)戶在營業(yè)廳內(nèi)由于第三人的侵權(quán)造成損害的，銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任？

 儲(chǔ)戶存款在銀行營業(yè)大廳內(nèi)被搶銀行是否要承擔(dān)賠償責(zé)任，舉證責(zé)任的分配如何？

 儲(chǔ)戶在ATM機(jī)取到假幣，銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任？

 儲(chǔ)戶在匯款時(shí)填錯(cuò)信息導(dǎo)致款項(xiàng)匯錯(cuò)時(shí)，銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任？