商業(yè)銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險管理交流

引子：從最高法院案例看電信網(wǎng)絡(luò)詐騙主要罪名

-詐騙罪、侵犯公民個人信息罪、幫信罪

-電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的最高比例是：貸款詐騙

從最高法院公布的兩批《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪典型案例》來看：

- “幫信罪”是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)增長最快的犯罪類型；

- “貸款詐騙”在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中占比最高。

一、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙監(jiān)管的緣起

1.1 什么是“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”

“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”的特征：

- 以非法占有為目的

- 利用電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段

- 通過遠程、非接觸等方式

- 詐騙公私財物的行為

1.2 打擊“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”的適用范圍

- 境外和境內(nèi)

適用范圍：

- 在中國境內(nèi)實施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動

- 中國公民在境外實施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動

- 境外的組織、個人針對中國境內(nèi)實施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動

- 境外的組織、個人為他人針對中國境內(nèi)實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動提供幫助

2 最高人民法院依法懲治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作情況暨典型案例答記者問：“目前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪境外作案占比高達80%”

1.3 打擊“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪”

- 由來已久

獵網(wǎng)平臺（由北京市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊和360互聯(lián)網(wǎng)安全中心于2015年5月12日聯(lián)合發(fā)起成立）：

2 “中國網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)高達1152億元，成為繼賭博和色情產(chǎn)業(yè)之后的中國第三大黑色產(chǎn)業(yè)。”

二、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的產(chǎn)業(yè)鏈

2.1 開發(fā)制作：精心設(shè)計詐騙策略

2.2 批發(fā)零售：非法獲取個人信息

2.3 實施詐騙：詐騙策略予以執(zhí)行

2.4 銷贓分贓：產(chǎn)業(yè)鏈上利益分配

2 清華大學(xué)教授被電信詐騙人民幣1760萬案

2 北京大學(xué)2020年10月一個月發(fā)生9起師生被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案

2 湖南洪江法官被電信詐騙案

2 中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)2022年9月假“免費領(lǐng)取月餅”電子郵件致3500名師生（全校師生員工共4萬人）被騙案

2 安徽馬鞍山羅某超走私出境1萬余件四件套（手機卡、銀行卡、U盾、身份證復(fù)印件）案

2 2021年11月南京一周6起高智單身女性被“殺豬盤”電信詐騙案

三、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險防范

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》與銀行直接相關(guān)的第三章“金融治理”，一共6個條文。

反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，與反洗錢，在風(fēng)險防控方法上存在大量交叉。

3.1客戶盡職調(diào)查

3.1.1 初始的客戶盡職調(diào)查

- 自然人客戶：基本信息獲取知易行難

- 企業(yè)客戶：受益所有人識別的方法

- 開戶意愿的核實

3.1.2 強化的客戶盡職調(diào)查

- 觸發(fā)強化盡職調(diào)查的條件

3.1.3 持續(xù)的客戶盡職調(diào)查

- 依據(jù)客戶的洗錢風(fēng)險等級

3.1.4個人賬戶簡易開戶中的盡職調(diào)查

3.2 賬戶開立與使用

- 三類個人賬戶的使用限制

3.3客戶個人信息保護

3.3.1 “個人信息”與“個人敏感信息”

3.3.2 “同意”與“單獨同意”原則

第十五條　銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)為客戶開立銀行賬戶、支付賬戶及提供支付結(jié)算服務(wù)，和與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度，依法識別受益所有人，采取相應(yīng)風(fēng)險管理措施，防范銀行賬戶、支付賬戶等被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動。

第十六條　開立銀行賬戶、支付賬戶不得超出國家有關(guān)規(guī)定限制的數(shù)量。

對經(jīng)識別存在異常開戶情形的，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)有權(quán)加強核查或者拒絕開戶。

中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)組織有關(guān)清算機構(gòu)建立跨機構(gòu)開戶數(shù)量核驗機制和風(fēng)險信息共享機制，并為客戶提供查詢名下銀行賬戶、支付賬戶的便捷渠道。銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定提供開戶情況和有關(guān)風(fēng)險信息。相關(guān)信息不得用于反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以外的其他用途。

第十七條　銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立開立企業(yè)賬戶異常情形的風(fēng)險防控機制。金融、電信、市場監(jiān)管、稅務(wù)等有關(guān)部門建立開立企業(yè)賬戶相關(guān)信息共享查詢系統(tǒng)，提供聯(lián)網(wǎng)核查服務(wù)。

3.4 企業(yè)賬戶異常防控

- “異常賬戶”和“可疑交易”監(jiān)測

- 可疑交易的監(jiān)測標準：《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號)

3.5 限制異常賬戶和可疑交易

- 限制措施和投訴處理

第十八條　銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行賬戶、支付賬戶及支付結(jié)算服務(wù)加強監(jiān)測，建立完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機制。

對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險情況，采取核實交易情況、重新核驗身份、延遲支付結(jié)算、限制或者中止有關(guān)業(yè)務(wù)等必要的防范措施。

銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)依照第一款規(guī)定開展異常賬戶和可疑交易監(jiān)測時，可以收集異常客戶互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議地址、網(wǎng)卡地址、支付受理終端信息等必要的交易信息、設(shè)備位置信息。上述信息未經(jīng)客戶授權(quán)，不得用于反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以外的其他用途。

3.6 客戶身份信息和交易記錄保存

- 保存的介質(zhì)要求

- 保存的期限要求

第十九條　銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，完整、準確傳輸直接提供商品或者服務(wù)的商戶名稱、收付款客戶名稱及賬號等交易信息，保證交易信息的真實、完整和支付全流程中的一致性。

3.7 配合公安部門處理涉詐措施

- 即時查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時解凍、資金返還

第二十條　國務(wù)院公安部門會同有關(guān)部門建立完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金即時查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時解凍和資金返還制度，明確有關(guān)條件、程序和救濟措施。

公安機關(guān)依法決定采取上述措施的，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。

四、金融機構(gòu)的法律責(zé)任

4.1 行政責(zé)任：情節(jié)嚴重的“雙罰制”

第四十條 有下列情形之一的，由有關(guān)主管部門責(zé)令改正，情節(jié)較輕的，給予警告、通報批評，或者處5萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，處50萬元以上500萬元以下罰款，并可以由有關(guān)主管部門責(zé)令停止新增業(yè)務(wù)、縮減業(yè)務(wù)類型或者業(yè)務(wù)范圍、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或者吊銷營業(yè)執(zhí)照，對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處1萬元以上20萬元以下罰款：

（1）未落實國家有關(guān)規(guī)定確定的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機制的；

（2）未履行盡職調(diào)查義務(wù)和有關(guān)風(fēng)險管理措施的；

（3）未履行對異常賬戶、可疑交易的風(fēng)險監(jiān)測和相關(guān)處置義務(wù)的；

（4）未按照規(guī)定完整、準確傳輸有關(guān)交易信息的。

4.2 民事責(zé)任：侵權(quán)責(zé)任

第二十九條　個人信息處理者應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國個人信息保護法》等法律規(guī)定，規(guī)范個人信息處理，加強個人信息保護，建立個人信息被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范機制。

履行個人信息保護職責(zé)的部門、單位對可能被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙利用的物流信息、交易信息、貸款信息、醫(yī)療信息、婚介信息等實施重點保護。