商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)及消費者權(quán)益保護培訓(xùn)

PART1 信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)培訓(xùn)（15小時）

一、信用卡發(fā)卡營銷行為管理

1. 信用卡營銷人員管理（1小時）

1.1 營銷人員資格認(rèn)定

- 銀行內(nèi)部統(tǒng)一認(rèn)定

1.2 營銷人員資格披露

- 銀行提供網(wǎng)點和電子渠道查詢

- 營銷人員事前出示并告知查詢

1.3 營銷人員績效與薪酬

- 不得以發(fā)卡數(shù)、客戶數(shù)、市場占有率或市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)

- 合規(guī)指標(biāo)+風(fēng)險指標(biāo)權(quán)重應(yīng)>其他指標(biāo)

- 信用卡高管績效薪酬遞延、追索、扣回

1.4 信用卡業(yè)務(wù)全流程員工行為管理

1.5 禁止性的信用卡營銷行為

- 不得承諾發(fā)卡

- 不得承諾高額授信

- 不得欺詐、虛假宣傳

- 不得強制捆綁銷售

2. 信用卡發(fā)卡營銷對象管理（1小時）

2.1 謹(jǐn)慎為高風(fēng)險客戶開立

- 低收入人群、無還款能力在校大學(xué)生、資信狀況不佳客戶、已有多頭授信客戶

2.2 單一客戶本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限

2.3 長期睡眠信用卡/本行發(fā)卡總數(shù)≤20%

2.4 及時辦理完成信用卡核銷申請

2.5 關(guān)鍵環(huán)節(jié)錄音錄像記錄

- 客戶身份核驗和辦卡意愿核驗環(huán)節(jié)

- 記錄全面、準(zhǔn)確、不可篡改和可回溯

2.6 最低限度錄音錄像記錄信息

- 申請人有效身份證明材料

- 與信用卡申請相關(guān)的財務(wù)狀況

- 信貸記錄

- 宣傳銷售文本

- 信用卡章程和簽署后的領(lǐng)用合同（協(xié)議）

- 重要提示及確認(rèn)信息等

- 記錄的信息資料自客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期結(jié)束起應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

3. 信用卡業(yè)務(wù)信息披露（2小時）

3.1 信用卡業(yè)務(wù)的息費系列監(jiān)管要求

3.2 在信用卡合同中揭示和說明

- 利息收取、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容

- 明示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任

- 主動告知咨詢、投訴和咨詢渠道

- 將還款通知、逾期信息上報等事項以合同約定的方式通知客戶

- 開通網(wǎng)絡(luò)支付功能取得客戶確認(rèn)同意

二、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控

4. 信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理（2小時）

4.1 客戶征信信息書面取得與使用充分

4.2 客戶授信額度授予及動態(tài)管理

4.3 信用卡風(fēng)險模型建立、評審、優(yōu)化

- 開發(fā)與評審相獨立

- 至少年度更新優(yōu)化

- 禁止風(fēng)險模型管理外包

- 董事會和高管應(yīng)了解模型局限

4.4 信用卡不良資產(chǎn)的五級分類

4.5 信用卡不良資產(chǎn)的處置方式

5. 信用卡分期業(yè)務(wù)管理（1小時）

5.1 設(shè)置前置的獨立審批和批準(zhǔn)環(huán)節(jié)

5.2 充分披露分期業(yè)務(wù)的性質(zhì)和風(fēng)險

5.3 每筆信用卡分期應(yīng)單獨簽訂協(xié)議

5.4 信用卡分期的金額、期限和息費

三、信用卡反洗錢反恐融資風(fēng)險管理

6. 信用卡與洗錢犯罪（1小時）

6.1 什么是“洗錢”與“恐怖主義融資”

6.2 洗錢行為的7類上游犯罪

6.3 不當(dāng)使用與洗錢犯罪的關(guān)系

- 信用卡詐騙罪

- 資助恐怖活動罪

7. 信用卡業(yè)務(wù)客戶盡職調(diào)查管理（2小時）

7.1 信用卡業(yè)務(wù)中客戶的范圍

- 個人和企業(yè)用戶

- 特約商戶

- 收單機構(gòu)

7.2 客戶盡職調(diào)查的不同階段

- 初始的客戶身份識別

- 持續(xù)的客戶身份識別

- 強化的客戶身份識別

- 簡化的客戶身份識別

8. 信用卡業(yè)務(wù)客戶交易監(jiān)測與報告

（1小時）

8.1 向客戶展示完整準(zhǔn)確交易信息

- 交易時間、交易國別、境內(nèi)外交易標(biāo)識、交易地點（包括網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱）、交易金額、交易類型和商戶名稱及類別

8.2 監(jiān)控并禁止資金不合規(guī)使用

- 不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域

- 不得流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域

8.3 監(jiān)測并分析異常用卡和非法交易

- 套現(xiàn)、盜刷

- 跨境使用合規(guī)性

四、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理

9. 信用卡分期業(yè)務(wù)管理（1小時）

9.1 設(shè)置前置的獨立審批和批準(zhǔn)環(huán)節(jié)

9.2 充分披露分期業(yè)務(wù)的性質(zhì)和風(fēng)險

9.3 每筆信用卡分期應(yīng)單獨簽訂協(xié)議

9.4 信用卡分期的金額、期限和息費

五、嚴(yán)格合作機構(gòu)管理

10. 信用卡營銷合作機構(gòu)管理（2小時）

10.1 合作機構(gòu)的范圍

- 廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務(wù)、催收外包等

10.2 合作機構(gòu)白名單管理

- 準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)

10.3 銀行與合作機構(gòu)的職責(zé)界限

- 受理、客戶信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同簽訂須在銀行自營渠道完成

10.4 合作機構(gòu)發(fā)卡量和授信額度限制

- 合作渠道信用卡發(fā)卡數(shù)/本行信用卡總數(shù)≤25%

- 合作渠道信用卡授信額度/本行信用卡總授信額度≤15%

10.5  互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷信用卡合規(guī)管理

11. 聯(lián)名信用卡合規(guī)風(fēng)險管理（1小時）

11.1 聯(lián)名單位的主體合規(guī)性管理

- 聯(lián)名單位應(yīng)為非金融機構(gòu)

- 聯(lián)名單位不包括非銀行支付機構(gòu)、地方金融組織

11.2 銀行向聯(lián)名單位回傳信息限制

11.3 銀行與聯(lián)名單位的責(zé)任范圍

- 聯(lián)名卡合作范圍限于聯(lián)名單位主營領(lǐng)域

- 聯(lián)名單位不參加信用卡收入或利潤分成

12. 信用卡催收外包行為管理（1小時）

12.1 催收機構(gòu)應(yīng)在本行渠道公示

12.2 嚴(yán)格管理客戶個人敏感信息

12.3 遵守催收機構(gòu)禁止性規(guī)定

- 不得公開客戶欠款信息

- 不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收

12.4 加強本行催收能力，降低外包依賴

六、信用卡業(yè)務(wù)中個人信息保護

13. 信用卡個人信息的收集和使用（1小時）

13.1 信用卡業(yè)務(wù)涉及的個人信息范圍

- 個人客戶的信息

- 企業(yè)客戶的股東、高管、受益所有人、被授權(quán)人等個人信息

13.2 《個人信息保護法》對金融機構(gòu)個人信息保護的要求

- “個人信息”與“個人敏感信息”

- 明知、同意、單獨授權(quán)等諸原則

- 境內(nèi)儲存原則

13.3  信用卡業(yè)務(wù)中人臉圖像識別的法律與監(jiān)管要求

PART2 信用卡業(yè)務(wù)消費者權(quán)益保護培訓(xùn)

（9小時）

七、信用卡中的金融消費者權(quán)益保護

14. 誰是“金融消費者”（1小時）

14.1 “金融消費者”僅限于自然人

14.2 信用卡涉及的 “金融消費者”范圍

- 個人用戶

- 企業(yè)公務(wù)卡的個人用戶

14.3  負(fù)有保護“金融消費者權(quán)益”義務(wù)的金融機構(gòu)

14.4 “金融消費者”權(quán)益保護通用實踐

15. 金融消費者“財產(chǎn)安全權(quán)”保護

（1小時）

- 保障金融消費者在購買、使用金融產(chǎn)品和服務(wù)時的財產(chǎn)安全，不得挪用、非法占用金融消費者資金及其他金融資產(chǎn)。

16. 金融消費者“知情權(quán)”保護

（1小時）

- 使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以足以引起金融消費者注意的字體、字號、顏色、符號、標(biāo)識等顯著方式，提請金融消費者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量、利率、費用、履行期限和方式、注意事項、風(fēng)險提示、糾紛解決等與金融消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照金融消費者的要求予以說明。

17. 金融消費者“自主選擇權(quán)”保護

（1小時）

- 尊重金融消費者購買金融產(chǎn)品或者服務(wù)的真實意愿，不得擅自代理金融消費者辦理業(yè)務(wù)，不得擅自修改金融消費者的業(yè)務(wù)指令，不得強制搭售其他產(chǎn)品或者服務(wù)。

18. 金融消費者“公平交易權(quán)”保護

（1小時）

- 不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位，強制或者變相強制金融消費者接受金融產(chǎn)品或者服務(wù)，或者排除、限制金融消費者接受同業(yè)機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)。

19. 金融消費者“依法求償權(quán)”保護

（1小時）

- 指金融消費者因金融產(chǎn)品或服務(wù)而遭受財產(chǎn)損害時，可依法要求金融機構(gòu)賠償。

20. 金融消費者“受教育權(quán)”保護（1小時）

- 承擔(dān)金融知識普及和金融消費者教育的主體責(zé)任，提高金融消費者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。

21. 金融消費者“受尊重權(quán)”保護（1小時）

- 尊重社會公德，尊重金融消費者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或者國籍等不同實行歧視性差別對待，不得使用歧視性或者違背公序良俗的表述。

22. 金融消費者“個人信息安全權(quán)”保護

（1小時）

- 銀行應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費者信息泄露風(fēng)險，保障金融消費者信息安全。