民法典和九民紀(jì)要對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

一、《民法典》和《九民紀(jì)要》出臺(tái)及影響概述

1.出臺(tái)背景

2.核心內(nèi)容概述

3.影響概述

4.當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的宏觀態(tài)勢(shì)及風(fēng)控要求

（1）審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并舉

（2）亂象治理與雙罰制

二、《民法典》和《九民紀(jì)要》對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響解讀

1.當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)概述

（1）不良雙升的壓力與挑戰(zhàn)

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的交織

2.銀行抵質(zhì)押類貸款主要風(fēng)險(xiǎn)防控與民法典/九民紀(jì)要解讀

（1）民法典重大法律規(guī)則與銀行如何保護(hù)抵押權(quán)

1) 民法典中對(duì)租賃權(quán)確定的最新規(guī)定及銀行貸前調(diào)查注意事項(xiàng)

2) 民法典新增居住權(quán)制度對(duì)銀行貸前調(diào)查和資產(chǎn)保全的影響

3) 民法典新增抵押權(quán)的追及效力條款對(duì)抵押權(quán)的影響

4) 民法典新增最高額抵押權(quán)結(jié)晶條款對(duì)循環(huán)授信類產(chǎn)品的影響

5) 民法典新增超級(jí)優(yōu)先受償權(quán)對(duì)銀行貸前調(diào)查中所有權(quán)瑕疵排除的啟發(fā)（含買賣合同所有權(quán)保留情形）

6) 同一抵押物為多個(gè)債權(quán)擔(dān)保償債規(guī)則變化與合同條款設(shè)計(jì)，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響與銀行對(duì)策

7) 民法典中對(duì)于抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)的沖突調(diào)和規(guī)則對(duì)銀行資產(chǎn)保全的影響

8) 民法典列示可以抵押財(cái)產(chǎn)與禁止抵押財(cái)產(chǎn)范圍的變化及對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響與銀行對(duì)策

9) 民法典對(duì)股權(quán)、基金份額、應(yīng)收賬款等質(zhì)押登記規(guī)則變化的影響

10) 民法典對(duì)禁止流押、禁止流質(zhì)條款優(yōu)化對(duì)資產(chǎn)保全的影響

11) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押生效規(guī)則的變化對(duì)銀行質(zhì)權(quán)確定的影響

（2）《九民紀(jì)要》與銀行如何保障抵押優(yōu)先權(quán)的范圍

1）抵押合同的生效條件

2）抵押權(quán)的生效條件

3）執(zhí)行異議、執(zhí)行異議之訴、再審、撤銷之訴手段的使用

4）抵押優(yōu)先權(quán)范圍的登記主義

5）抵押優(yōu)先權(quán)范圍的約定主義

6）《九民紀(jì)要》對(duì)登記差異性和司法審判差異性的熨平

（3）《九民紀(jì)要》與銀行如何運(yùn)用破產(chǎn)法保護(hù)抵押優(yōu)先權(quán)

1）《九民紀(jì)要》對(duì)于破產(chǎn)制度在銀行債權(quán)保護(hù)運(yùn)用的整體意義

2）別除權(quán)和破產(chǎn)抵押撤銷權(quán)的使用及注意事項(xiàng)

3）破產(chǎn)重整、和解、清算的銜接與運(yùn)用

3.銀行保證類貸款主要風(fēng)險(xiǎn)防控與民法典/九民紀(jì)要解讀

（1）民法典/九民紀(jì)要與保證主體合法性判斷方法

1）民法典中對(duì)于保證主體范圍的變化對(duì)銀行貸前調(diào)查的影響

2）民法典點(diǎn)中對(duì)于保證合同保證方式的明確約定與沒有約定及約定不明的推定問題對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策

3）民法典點(diǎn)中對(duì)于保證合同保證期間的明確約定及沒有約定或約定不明的推定問題對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策

4）九民紀(jì)要中對(duì)于刑民交叉案件的處理及對(duì)銀行保證貸款發(fā)放的啟發(fā)

5）民法典及九民紀(jì)要對(duì)合同效力獨(dú)立性和關(guān)聯(lián)性對(duì)銀行保證合同安全性的優(yōu)化使用

6）民法典新增擔(dān)保方式的影響解讀

（2）《九民紀(jì)要》與保證程序合法性判斷方法

1）銀行對(duì)股東會(huì)決議審查的范圍（善意認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)）

2）形式審查和實(shí)質(zhì)審查在銀行保證貸款的實(shí)務(wù)運(yùn)用（比例/人數(shù)等）

3）股東及股權(quán)的確認(rèn)審查方法（隱名股東和顯名股東的法律風(fēng)險(xiǎn)）

4）九民紀(jì)要對(duì)上市公司擔(dān)保披露的裁判規(guī)則

（3）民法典與擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的影響

1）連帶共同保證內(nèi)部追償、保證與抵押、質(zhì)押的內(nèi)部追償問題

2）保證人的代位權(quán)問題

3）債務(wù)人抵銷權(quán)/撤銷權(quán)與保證人可拒絕履行規(guī)則的影響解讀

4）債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否通知保證人規(guī)則的變化與合同條款設(shè)計(jì)

（2）《九民紀(jì)要》與賬戶風(fēng)險(xiǎn)的防控

3.銀行合同效力的風(fēng)險(xiǎn)防控與民法典/九民紀(jì)要解讀

（1）民法典對(duì)合同效力類型的規(guī)則變化

（2）格式合同效力規(guī)則變化

（3）九民紀(jì)要對(duì)于公章真實(shí)性效力及案件防控的規(guī)則影響

1）公章真實(shí)性的認(rèn)定方法（看人不看章）

2）要式審查法+交叉檢驗(yàn)法

3）法定代表人的價(jià)值與法律意義

4）外觀主義與公示原則的適用

三、民法典/九民紀(jì)要對(duì)銀行票據(jù)/資管業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的影響解讀

1.當(dāng)前銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)概述

（1）大案要案頻發(fā)

（2）支付結(jié)算與融資功能的并發(fā)

（3）票據(jù)法律關(guān)系與合同法律關(guān)系的雜糅

2.銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)防控與《九民紀(jì)要》解讀

（1）支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

1）《九民紀(jì)要》與超期限的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

2）《九民紀(jì)要》與惡意公示催告的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

（2）通道業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1）《九民紀(jì)要》與清單交易的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

2）《九民紀(jì)要》與背書連續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

（3）融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1）《九民紀(jì)要》與貿(mào)易背景真實(shí)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

2）《九民紀(jì)要》與民間貼現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

四、民法典/九民紀(jì)要銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響展望

1.司法審判與金融監(jiān)管導(dǎo)向的融合（在民商事審判工作中要弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，注意情理法的交融平衡，做到以法為據(jù)、以理服人、以情感人，既要義正辭嚴(yán)講清法理，又要循循善誘講明事理，還要感同身受講透情理，爭(zhēng)取廣大人民群眾和社會(huì)的理解與支持）

2.銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的融合

3.“兩字法”與“六控法”的融合