民法典及擔保制度司法解釋對信貸業(yè)務(wù)的影響與應(yīng)對策略

課程大綱/要點：

一、新形勢下信貸法律風險的特征

1. 新冠疫情對中國銀行業(yè)產(chǎn)生的深遠影響（簡述）

1) 銀行面臨的內(nèi)、外部變化的因素——后疫情時代銀行如何保持高度警惕和超前的保全意識。

2) 當前，監(jiān)管當局治理金融亂象“回頭看”對信貸業(yè)務(wù)發(fā)展影響及現(xiàn)實意義和影響——防范風險是金融業(yè)的永恒主題，毫不松懈地監(jiān)控和化解各類金融風險，強化金融法治，完善長效機制。

2. 影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的主要風險特征（案例分析）：

1) 因客戶經(jīng)理的信貸法律認識不足，在業(yè)務(wù)中一定程度存在著”不會管、不敢管、不盡職“的現(xiàn)象（相關(guān)案例的剖析）；

2) 銀行信貸業(yè)務(wù)“重放輕收，重放輕管，導致信貸資產(chǎn)“前清后冒，邊清邊冒，清的沒有冒的快”

3) 由于對信貸法律認識模糊，鐘情抵押：忽視本原，忘卻審慎——有押即貸，高估多貸，變現(xiàn)困難，不足清償；有保就放，核保不慎，追保遇阻，代償艱難；或有債權(quán)，有名無實，如意算盤，全部落空。

二、信貸業(yè)務(wù)法律風險識別與防控要求

1. 信貸業(yè)務(wù)須遵守社會、經(jīng)濟的全方位、多層次法律體系的規(guī)范

1) 首先，信貸業(yè)務(wù)必須在國家基本大法——憲法框架下進行活動；

2) 其次，在遵守民商法基礎(chǔ)下，按《民法典》調(diào)整各主體之間的法律關(guān)系；

3) 再次，銀行作為特殊的金融企業(yè)，應(yīng)自覺接受監(jiān)管當局的行業(yè)監(jiān)管和執(zhí)行全部的監(jiān)管規(guī)定和指引；

4) 第四，信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵循與業(yè)務(wù)相關(guān)的各類法律、法規(guī)及規(guī)章制度。

2. 法律風險貫穿于信貸全流程管理

1) 《適用<民法典>有關(guān)擔保制度的解釋》四方面：一般規(guī)定、保證、擔保物權(quán)和非典型擔保對銀行業(yè)務(wù)影響及對策；

2) 適用《擔保制度司法解釋》的規(guī)則：一是有關(guān)登記對抗的規(guī)則；二是有關(guān)擔保物權(quán)的順位規(guī)則；三是有關(guān)擔保物權(quán)的實現(xiàn)規(guī)則；四是關(guān)于價款優(yōu)先權(quán)等有關(guān)擔保制度。

3) 防范信貸法律風險的三性原則——可預見性，可預防性，可控制性；

4) 防范信貸法律風險的目標—控制風險、減少損失。

3. 擔保的一般規(guī)定和要求——《民法典》的變化

1) 擔保范圍、擔保期間不同情況的規(guī)定及擔保方式對應(yīng)主體的特征

2) 擔保的資格：法人(營利法人、非營利法人、特別法人)，非法人組織的擔保資格

3) 同一債務(wù)兩個以上保證人如何實現(xiàn)？人保、物保并存時如何實現(xiàn)擔保權(quán)？

4) 轉(zhuǎn)讓債務(wù)的保證責任及責任免除？

5) 合同的主、從關(guān)系及主、從合同分別無效的責任分析？

6) 債務(wù)轉(zhuǎn)讓的條件及風險點

7) 上市公司擔保公告應(yīng)如何審查？

8) ……

4. 擔保風險—保證擔保風險的防控——《民法典》的變化

1) 合格保證人及保證人風險提示（案例分析）

2) 案例分享——擔保決議無效案例

3) 學校、幼兒園等提供擔保的效力

4) 擔保風險的防控要點

5. 擔保風險—抵押擔保風險的防控——《民法典》的變化

1) 抵押擔保的基本概念

? 抵押擔保定義及可抵押財產(chǎn)？

? 抵押生效的要件及物權(quán)，物權(quán)變動生效原則；

? 抵押擔保案例分享——結(jié)構(gòu)改變無法處置的案例，名義價值與變現(xiàn)價值的案例。

2) 貸款抵押擔保風險防控要點及案例分享：

? 抵押財產(chǎn)應(yīng)符合法律規(guī)定——未成年共有房導致抵押合同無效案例，未成年名下房產(chǎn)執(zhí)行案例

? 在建工程抵押擔保規(guī)定——在建工程抵押擔保的風險防控及在建工程是否可為他人抵押擔保？

? 預告登記與預售登記的法律作用和地位——預告登記失效案例及防控要求

? 最高額抵押擔保應(yīng)關(guān)注的問題——最高額抵押擔保案例分析，順位抵押的操作要求

? 抵押物出租的風險防范——“先租后抵”案例及分析防控要求

? 采礦權(quán)是抵押的法律規(guī)定及風險防控——案例分析

3) 超級優(yōu)先權(quán)——價款優(yōu)先權(quán)風險防控要點

6. 擔保風險—質(zhì)押擔保風險的防控——《民法典》的變化

1) 抵押與質(zhì)押的區(qū)別——應(yīng)收賬款質(zhì)押風險的防控：應(yīng)收賬款確認時間，應(yīng)收賬款質(zhì)押信用風險、法律風險、操作風險的的防控要點。

2) 股權(quán)（票）質(zhì)押風險的防控——股權(quán)質(zhì)押的合規(guī)性，股權(quán)質(zhì)押類型及風險，股票質(zhì)押融資的核心條款。

3) 質(zhì)押風險的防控要點。

三、信貸法律風險常見類型及問題（判例分析）

1. 三名（借名、假名、冒名）貸款危害及各方責任？（*）冒名貸款中的借款合同是無效還是不成立？銀行違規(guī)發(fā)放冒名貸款的刑事風險？

2. 保證金賬戶是否可凍結(jié)、扣劃？貸款保證金能對抗第三者？（*）

3. 未經(jīng)總行批準，銀行分支機構(gòu)對外提供擔保要承擔法律責任嗎？（*）

4. 公司分支機構(gòu)和內(nèi)設(shè)部門是否可以作為借款人或擔保人？（*）

5. 學校、醫(yī)院等公益性單位是否可以作為借款人或擔保人？學校醫(yī)院的公益設(shè)施可否作抵質(zhì)押？何為非盈利法人？（*）機關(guān)法人能做保證人嗎？居委會、村委會能做保證人嗎？

6. 未成年人是否可以將登記本人名下財產(chǎn)為父母借款作擔保？（*）

7. 夫妻一方對外所負債務(wù)，是否為夫妻共同債務(wù)？夫妻一方借款，能不能讓配偶一塊還？夫妻雙方離婚協(xié)議中對債務(wù)分擔的約定，能否對抗債權(quán)人？夫妻一方死亡，是否對夫妻共同債務(wù)產(chǎn)生影響？

8. 配偶、原配偶、新配偶的責任？（*）

9. 借新還舊、展期、無還本續(xù)貸法律責任相同嗎？（*）

10. 人保+物保及“無論無論”條款就一定安全？（*）債務(wù)人物保和第三人的人保并存時，債權(quán)人是否必須先以債務(wù)人的物保實現(xiàn)債權(quán)？第三人提供的物保和人保并存時，債權(quán)的實現(xiàn)有無順序要求？債務(wù)人的物保和第三人物保并存時，需不需要先處置債務(wù)人提供的抵押物？

11. 《新?lián)Ｖ贫冉忉尅穼τ诠緸樗颂峁５男乱?guī)定? （*）上市公司對外擔保有哪些特殊要求？ 公司為他人提供擔保未召開相應(yīng)決議擔保效力如何？越權(quán)擔保的如何認定債權(quán)人在接受公司提供擔保時是善意的？擔保無效的法律后果？

12. 夫妻股權(quán)爭議是否會危機信貸資產(chǎn)安全？夫妻一方未經(jīng)對方同意轉(zhuǎn)讓股權(quán)是否有效？（*）

13. 結(jié)合《民法典》，分析盈利法人、自然人、非法人組織企業(yè)的區(qū)別對信貸防控的要求？（*）

14. 表見代理如何運用？結(jié)合《民法典》關(guān)于簽名、蓋章或者按指印規(guī)定（*）

15. 采礦權(quán)是質(zhì)押還是抵押？會有哪些風險？（*）

16. 格式合同法律風險：對格式條款有兩種以上解釋如何處理？格式條款和非格式條款規(guī)定不一致如何處理？

17. 最高額擔保業(yè)務(wù)法律風險：最高額擔保和一般擔保？高額抵押和普通抵押的區(qū)別？

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