信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的識別與防控

課程大綱/要點：

一、新形勢下信貸風(fēng)險特征及管理要求

1. 放款前后銀行地位變化看信貸全流程管理的的重要性（簡述）：

1) 商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營“風(fēng)險”的金融機構(gòu)，而且是通過對金融“風(fēng)險”的有效識別和有效管理實現(xiàn)銀行盈利。

2) 如何改變“重放輕收，重放輕管”的信貸管理模式？應(yīng)將有效的信貸風(fēng)險管理貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)，以《貸款新規(guī)》為準(zhǔn)則，落實好監(jiān)管當(dāng)局關(guān)于“信貸全流程管理”的核心要義，實現(xiàn)精細(xì)化信貸管理的目標(biāo)。

2. 影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的主要風(fēng)險特征的分析（案例分析）：

1) 分析當(dāng)前信貸從業(yè)人員隊伍過于“年輕化”而形成的”不會管、不敢管、不盡職“的現(xiàn)象；（案例分析）

2) 造成信貸管理被動局面的原因分析及對策（案例分析）。

① 對新金融環(huán)境變化的認(rèn)識不足

② 對貸前管理盡職關(guān)口前移不足

③ 對貸后管理重要性的理解不足

④ 對借款人的經(jīng)營狀況關(guān)注不足

⑤ 對信貸風(fēng)控財務(wù)知識儲備不足

⑥ 對信貸風(fēng)控法律作用重視不足

3) 結(jié)合典型案例的剖析，找出銀行信貸資產(chǎn)“前清后冒，邊清邊冒，清的沒有冒的快”的癥結(jié)所在，必須摒棄“鐘情抵押，忽視本原，忘卻審慎“的觀念，扭轉(zhuǎn)“有押即貸，高估多貸，變現(xiàn)困難，不足清償；有保就放，核保不慎，追保遇阻，代償艱難；或有債權(quán)，有名無實，如意算盤，全部落空”的不正確的信貸理念和做法，在實務(wù)中切實將信貸風(fēng)險防控的關(guān)口前移。

二、信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險識別與防控要求

1. 信貸業(yè)務(wù)須遵守社會、經(jīng)濟的全方位、多層次法律體系的規(guī)范

1) 首先，信貸業(yè)務(wù)必須在國家基本大法——憲法框架下進(jìn)行活動；

2) 其次，在遵守民商法基礎(chǔ)下，按《民法典》調(diào)整各主體之間的法律關(guān)系；

3) 再次，銀行作為特殊的金融企業(yè)，應(yīng)自覺接受監(jiān)管當(dāng)局的行業(yè)監(jiān)管和執(zhí)行全部的監(jiān)管規(guī)定和指引；

4) 第四，信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵循與業(yè)務(wù)相關(guān)的各類法律、法規(guī)及規(guī)章制度。

2. 法律風(fēng)險貫穿于信貸全流程管理

1) 《適用<民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》四方面：一般規(guī)定、保證、擔(dān)保物權(quán)和非典型擔(dān)保對銀行業(yè)務(wù)影響及對策；

2) 適用《擔(dān)保制度司法解釋》的規(guī)則：一是有關(guān)登記對抗的規(guī)則；二是有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的順位規(guī)則；三是有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)規(guī)則；四是關(guān)于價款優(yōu)先權(quán)等有關(guān)擔(dān)保制度。

3) 防范信貸法律風(fēng)險的三性原則——可預(yù)見性，可預(yù)防性，可控制性；

4) 防范信貸法律風(fēng)險的目標(biāo)—控制風(fēng)險、減少損失。

3. 擔(dān)保的形式及一般規(guī)定和要求：

1) 擔(dān)保范圍、擔(dān)保期間；擔(dān)保的資格；同一債務(wù)兩個以上保證人如何實現(xiàn)？人保、物保并存時如何實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)？

2) 轉(zhuǎn)讓債務(wù)的保證責(zé)任及責(zé)任免除；合同的主、從關(guān)系及主、從合同無效的法律責(zé)任？債務(wù)轉(zhuǎn)讓的條件及風(fēng)險點？

3) 公司、上市公司、分公司擔(dān)保分析防控？

4) 轉(zhuǎn)讓債務(wù)的保證責(zé)任及責(zé)任免除？

5) 合同的主、從關(guān)系及主、從合同分別無效的責(zé)任分析？

6) 債務(wù)轉(zhuǎn)讓的條件及風(fēng)險點

7) 上市公司擔(dān)保公告應(yīng)如何審查？

8) ……

4. 保證擔(dān)保風(fēng)險的防控：

1) 合格保證人及保證人風(fēng)險提示（案例分析）

2) 無效擔(dān)保的規(guī)定（案例）

3) 學(xué)校、幼兒園等提供擔(dān)保的效力

4) 擔(dān)保風(fēng)險的防控要點

5. 抵押擔(dān)保風(fēng)險的防控：

1) 抵押擔(dān)保的基本概念

①　抵押擔(dān)保定義及可抵押財產(chǎn)？

②　抵押生效的要件及物權(quán)，物權(quán)變動生效原則；

③　抵押擔(dān)保案例分享——結(jié)構(gòu)改變無法處置的案例，名義價值與變現(xiàn)價值的案例。

2) 貸款抵押擔(dān)保風(fēng)險防控要點及案例分享：

①　抵押財產(chǎn)應(yīng)符合法律規(guī)定——未成年共有房導(dǎo)致抵押合同無效案例，未成年名下房產(chǎn)執(zhí)行案例

②　在建工程抵押擔(dān)保規(guī)定——在建工程抵押擔(dān)保的風(fēng)險防控及在建工程是否可為他人抵押擔(dān)保？

③　預(yù)告登記與預(yù)售登記的法律作用和地位——預(yù)告登記失效案例及防控要求

④　最高額抵押擔(dān)保應(yīng)關(guān)注的問題——最高額抵押擔(dān)保案例分析，順位抵押的操作要求

⑤　抵押物出租的風(fēng)險防范——“先租后抵”案例及分析防控要求

⑥　采礦權(quán)是抵押的法律規(guī)定及風(fēng)險防控——案例分析

3) 超級優(yōu)先權(quán)——價款優(yōu)先權(quán)風(fēng)險防控要點

6. 質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)險的防控：

1) 抵押與質(zhì)押的區(qū)別——應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險的防控：應(yīng)收賬款確認(rèn)時間，應(yīng)收賬款質(zhì)押信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險的的防控要點。

2) 股權(quán)（票）質(zhì)押風(fēng)險的防控——股權(quán)質(zhì)押的合規(guī)性，股權(quán)質(zhì)押類型及風(fēng)險，股票質(zhì)押融資的核心條款。

3) 質(zhì)押風(fēng)險的防控要點。

三、信貸法律風(fēng)險常見類型及問題（判例分析）

1. 三名（借名、假名、冒名）貸款危害及各方責(zé)任？（*）冒名貸款中的借款合同是無效還是不成立？銀行違規(guī)發(fā)放冒名貸款的刑事風(fēng)險？

2. 保證金賬戶是否可凍結(jié)、扣劃？貸款保證金能對抗第三者？（*）

3. 未經(jīng)總行批準(zhǔn)，銀行分支機構(gòu)對外提供擔(dān)保要承擔(dān)法律責(zé)任嗎？（*）

4. 公司分支機構(gòu)和內(nèi)設(shè)部門是否可以作為借款人或擔(dān)保人？（*）

5. 學(xué)校、醫(yī)院等公益性單位是否可以作為借款人或擔(dān)保人？學(xué)校醫(yī)院的公益設(shè)施可否作抵質(zhì)押？何為非盈利法人？（*）機關(guān)法人能做保證人嗎？居委會、村委會能做保證人嗎？

6. 未成年人是否可以將登記本人名下財產(chǎn)為父母借款作擔(dān)保？（*）

7. 夫妻一方對外所負(fù)債務(wù)，是否為夫妻共同債務(wù)？夫妻一方借款，能不能讓配偶一塊還？夫妻雙方離婚協(xié)議中對債務(wù)分擔(dān)的約定，能否對抗債權(quán)人？夫妻一方死亡，是否對夫妻共同債務(wù)產(chǎn)生影響？

8. 配偶、原配偶、新配偶的責(zé)任？（*）

9. 借新還舊、展期、無還本續(xù)貸法律責(zé)任相同嗎？（*）

10. 人保+物保及“無論無論”條款就一定安全？（*）債務(wù)人物保和第三人的人保并存時，債權(quán)人是否必須先以債務(wù)人的物保實現(xiàn)債權(quán)？第三人提供的物保和人保并存時，債權(quán)的實現(xiàn)有無順序要求？債務(wù)人的物保和第三人物保并存時，需不需要先處置債務(wù)人提供的抵押物？

11. 《新?lián)Ｖ贫冉忉尅穼τ诠緸樗颂峁?dān)保的新規(guī)定? （*）上市公司對外擔(dān)保有哪些特殊要求？ 公司為他人提供擔(dān)保未召開相應(yīng)決議擔(dān)保效力如何？越權(quán)擔(dān)保的如何認(rèn)定債權(quán)人在接受公司提供擔(dān)保時是善意的？擔(dān)保無效的法律后果？

12. 夫妻股權(quán)爭議是否會危機信貸資產(chǎn)安全？夫妻一方未經(jīng)對方同意轉(zhuǎn)讓股權(quán)是否有效？（*）

13. 結(jié)合《民法典》，分析盈利法人、自然人、非法人組織企業(yè)的區(qū)別對信貸防控的要求？（*）

14. 表見代理如何運用？結(jié)合《民法典》關(guān)于簽名、蓋章或者按指印規(guī)定（*）

15. 采礦權(quán)是質(zhì)押還是抵押？會有哪些風(fēng)險？（*）

16. 格式合同法律風(fēng)險：對格式條款有兩種以上解釋如何處理？格式條款和非格式條款規(guī)定不一致如何處理？

17. 最高額擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險：最高額擔(dān)保和一般擔(dān)保？高額抵押和普通抵押的區(qū)別？

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