新形勢下銀行賬戶管控業(yè)務風險識別 （個人與對公）

課程背景：

一方面，跨境賭博、電信網(wǎng)絡詐騙等違法犯罪嚴重影響人民群眾合法權益、破壞社會和諧穩(wěn)定，已成為社會一大公害。2016年以來，尤其是2020年，人民銀行、公安部、銀保監(jiān)會等單位聯(lián)合下發(fā)多項文件，要求商業(yè)銀行進一步加強支付結算管理，防范跨境賭博、電信網(wǎng)絡詐騙等違法犯罪活動，切實保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益。

另一方面，國務院一直高度重視改善營商環(huán)境、提升各項金融服務，為了響應國家號召，對人民銀行要求的進一步提高銀行賬戶的服務與管理進行貫徹執(zhí)行，增強運營人員的風險防控意識，掌握風險業(yè)務的合規(guī)處理辦法，同時也結合《民法典》新規(guī)，適時開展本期項目（課程）培訓。

課程對象：網(wǎng)點營業(yè)室經(jīng)理/會計主管、骨干柜員、分行運營管理人員

課程時間：1-2天

課程大綱：

案例導入：

      郭總是個成功的企業(yè)家，經(jīng)營A公司（法定代表人），資產(chǎn)上億元，在社會具有一定的知名度；然，家有不孝子，郭小寶（20歲）在外賭博欠下巨額債務；郭小寶對外借款了800萬，同時私刻了A公司名稱的“印章”，在借款擔保書中加蓋了這枚“印章”。

請問：郭總的A公司是否需要承擔擔保還款責任？

啟示與延伸：銀行受理客戶業(yè)務，其業(yè)務意愿真實性判斷的重要性?。。?/span>

第一章：業(yè)務意愿真實性判斷（嵌入民法典新規(guī)解讀）

1、對公業(yè)務主體：一筆業(yè)務合規(guī)、有效性的判斷——何為有效印章；

案例1：開戶是客戶當面加蓋預留印鑒，是否還需要核驗印章的真實性？

案例2：開戶意愿核實時，文件規(guī)范要求核實法定代表人，但是單位要求出具授權書，要求不向法定代表人核實，而是向財務負責人核實等，是否可以？

2、個人業(yè)務主體：一筆業(yè)務合規(guī)、有效性的判斷——何為有效簽字；

案例：客戶辦理業(yè)務中，無法簽字，能否由陪同人員握住客戶的手簽字？

3、業(yè)務意愿審核：在當前，不法分子利用個人/企業(yè)賬戶實施詐騙的高發(fā)態(tài)勢下，一筆業(yè)務能否辦理，意愿方面如何作出真實性判斷？

  案例1：客戶不配合身份識別，怎么辦？

  案例2：客戶的需求、用途等無法做到100%真實性判斷，怎么辦？

4、勤勉盡責：懷疑客戶有備而來，表面上一切合規(guī)，受理了擔心埋下隱患？拒絕了又擔心被投訴？怎么辦？

  案例：在旅游城市，有不少游客來此經(jīng)常是一兩個月游玩，前往銀行表示要開卡、網(wǎng)銀，方便日常使用？怎么應付這種業(yè)務場景？

5、典型業(yè)務：“偽現(xiàn)金“業(yè)務處理及監(jiān)管制度解讀。

  案例：近期各家銀行對于偽現(xiàn)金的業(yè)務處理態(tài)度及監(jiān)管政策解讀。

第二章：企業(yè)銀行賬戶管理業(yè)務風險識別與控制

1、銀發(fā)〔2019〕41號《中國人民銀行關于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》，銀辦發(fā)〔2020〕155號中國人民銀行辦公廳關于印發(fā)《涉賭資金鏈責任劃分指引》的通知，銀發(fā)〔2021〕260號《中國人民銀行關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工作的指導意見》等文件，監(jiān)管部門究竟要求商業(yè)銀行重點關注什么？

2、 違反規(guī)定為存款人多頭開立銀行結算賬戶的法律后果？

3、 銀行工作人員對于“幫信罪”知多少？哪些群體容易為詐騙犯罪分子所青睞、誘導開戶？

4、出租出借賬戶的法律后果是什么？網(wǎng)點如何向客戶宣導？

5、開立環(huán)節(jié)重點、難點風險防范：

1）如何快速堵截法定代表人身份異常？及依據(jù)；

2）如何快速堵截企業(yè)開戶目的異常？及依據(jù)；

3）如何快速堵截利用虛假證照辦理銀行賬戶業(yè)務？

4）上門盡調的實務技巧提升。

6、使用環(huán)節(jié)

1）如何通過動態(tài)管理及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)異常開戶，并處置，及依據(jù)？

   案例：定期回訪機制，助力發(fā)現(xiàn)可疑賬戶。

2）賬戶使用環(huán)節(jié)的法律風險點：

案例1：股東與法定代表人有糾紛，銀行受牽連，如何護己護行？

案例2：企業(yè)預留印章丟失，銀行能否受理法定代表人申請對公司賬戶采取“只收不付”的管控？

案例3：在印鑒變更過程中，客戶持“舊”預留印鑒劃轉公司資金，銀行是否承擔責任？

3）賬戶管控的依據(jù)——“法定”權利與“約定”權利。

  案例：銀行凍結異常賬戶被起訴。

4）對公賬戶轉對私賬戶風險點（專題解析）。

  （1）公轉私的法律后果：由“行政責任”向“刑事責任”轉變；

（2）網(wǎng)上銀行公轉私設置限額的要求及依據(jù)？

  （3）對公基本賬戶轉個人（尤其是10萬以上轉個人）的具體操作和風險點，比如轉賬用途有沒有限定，轉賬需不需要提供具體的證明文件，如果需要，具體要提供些什么等等。

(4）日常業(yè)務中，企業(yè)用財務人員個人的賬戶發(fā)工資或進行對公資金往來，銀行是否可以對賬戶進行控制？

7、銷戶環(huán)節(jié)：

1）企業(yè)工商信息已注銷，但賬戶仍正常使用，可行嗎？

2）久懸賬戶如何合規(guī)處理？

案例：銀行處理久懸賬戶不合規(guī)，賠償50萬。

3）企業(yè)注銷后，賬戶資金的繼承問題。

第三章：個人銀行賬戶管理業(yè)務風險識別與控制

1、強監(jiān)管下反洗錢、反電信詐騙的客戶身份識別

1）2019年4月17日，金融行動特別工作組（FATF）公布了《中國反洗錢和反恐怖融資互評估報告》，在此背景下，對商業(yè)銀行反洗錢工作的影響以及運營條線需要特別注意的事項； 

2）金融機構反洗錢違法行為中的必罰項：金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶；

2、隨著聯(lián)網(wǎng)核查制度的執(zhí)行和人臉識別技術的廣泛運用，通過居民身份證冒名開戶的現(xiàn)象明顯減少，但對非居民身份證件，網(wǎng)點缺乏有效的鑒別手段，易被不法分子利用實施欺詐。

3、銀行在為客戶辦理業(yè)務時，對非居民身份證件的審核責任，有幾何？

案例研討：客戶持偽造的《臺灣居民來往大陸通行證》進行掛失補卡（知曉賬戶密碼）轉出716萬，銀行是否需要承擔責任？

4、非居民身份證件的快速識別方法：臺胞證、港澳通行證、護照、軍人證件等。

5、涉嫌冒名、假名的身份識別與勤勉盡職。

案例1：不是所有的冒名都是“陌生人”；

案例2：客戶堅稱我就是我，你卻覺得他不是他，該怎么辦？

6、民法典時代：代理業(yè)務手續(xù)合規(guī)性（知識點與往期變更較大，有更多的便民舉措）。

第四章：電信詐騙中涉及賬戶管控“查凍扣”問題

1、電信詐騙案件中，公安機關是否具有扣劃權限？

2、公安機關、檢察機關移送法院的案子，法院凍結、扣劃的順位問題；

3、贓款是否應計付利息？

4、辦理完查凍扣后，能否通知客戶？涉及是否保密的事宜？

5、某縣紀委監(jiān)委出具的協(xié)助查詢財產(chǎn)通知書加蓋的是：中國共產(chǎn)黨XX縣紀律委員會的公章，可以嗎？

6、理論聯(lián)系實際，案例解析如何高效、合規(guī)協(xié)助做好“查凍扣”工作。有效避免有權機關的處罰與監(jiān)管部門的問責！

課程總結：真實性審查VS勤勉盡責。