《2022年賬戶管理疑難業(yè)務(wù)全案例解析》 ——運營賬戶篇

課程背景:

支付結(jié)算體系是金融體系的重要組成部分，是金融體系保持健康、穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)，安全，高效的支付體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切金融市場間的聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范和化解金融風(fēng)險具有重要的作用；支付結(jié)算條線的業(yè)務(wù)檢查是行內(nèi)運營條線的重要業(yè)務(wù)，完成好檢查是我們工作的重點也是業(yè)務(wù)高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求的依據(jù)，在支付結(jié)算條線中如何處理好洗錢、斷卡等反洗錢的工作是重點。開卡識別是第一關(guān)，后期交易數(shù)據(jù)分析是第二關(guān)。本次課程老師會針對賬戶管理的多元化和復(fù)雜性進行案例的講解，涵蓋賬戶管理業(yè)務(wù)中的特殊人群處理、司法協(xié)助業(yè)務(wù)、長短款業(yè)務(wù)、印章管理、中間業(yè)務(wù)等。老師會在課程中通過實際案例進行解析，歡迎共享并交流。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：支付結(jié)算條線員工，運營主管，網(wǎng)點主任等條線人員

課程方式：案例講解、難點分析

課程收益：

●案例貴在實用實際，結(jié)合網(wǎng)點柜面實際業(yè)務(wù)；

●重在案例內(nèi)容講授透徹，學(xué)生會用到實際業(yè)務(wù)中。

課程大綱

第一講：賬戶管理及人民銀行支付結(jié)算檢查重點

一、企業(yè)銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險及檢查

案例一：開戶許可證取消在金融業(yè)務(wù)中，如何取證（材料）客戶（法人）開戶授權(quán)的真實意愿？

人行檢查要點：客戶開戶資料的合規(guī)性和完整性審核

人行檢查要點：單位銀行結(jié)算賬戶相關(guān)自然人公民身份信息的聯(lián)網(wǎng)核查

1）實務(wù)難題：銀行審核企業(yè)開戶材料是實質(zhì)審查還是形式審查？

2）實務(wù)難題：銀行對與客戶開戶的資料是否可以交給客戶公司的相關(guān)人員（財務(wù)或者配偶等）？

3）實務(wù)難題：銀行工作人員應(yīng)該對授權(quán)書代理人與辦理人的一致性進行什么審核？

4）實務(wù)難題：照片核實企業(yè)開戶真實意愿，我們（面對面）要注意什么問題？

5）實務(wù)難題：《民法典》采用格式條款訂立合同特別要求是什么？

人行檢查要點：單位賬戶授權(quán)開戶的合規(guī)性審查

1）實務(wù)難題：回訪視頻核實企業(yè)開戶真實意愿我們需要客戶講解些什么問題？

人行檢查要點：注冊驗資看是賬戶的使用審查

人行檢查要點：專用存款賬戶的使用

人行檢查要點：臨時存款賬戶的使用

解析：賬戶開立要點歸納？

解析：開戶業(yè)務(wù)中，可不可以在“建立業(yè)務(wù)關(guān)系”以后，再進行客戶身份核實？

解析：開立業(yè)務(wù)和客戶身份之間的關(guān)系，主要從客戶群體、客戶職業(yè)等和開立業(yè)務(wù)關(guān)系之間來進行識別分析？

解析：與建立業(yè)務(wù)關(guān)系對應(yīng)的終結(jié)（退出）業(yè)務(wù)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)如何界定？

解析：銀行結(jié)算賬戶對賬環(huán)節(jié)法律風(fēng)險？

解析：客戶實際生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)查---小微企業(yè)（生產(chǎn)類型）重點看什么？（盡職調(diào)查）

解析：客戶實際生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)查---小微企業(yè)（貿(mào)易類型）企業(yè)重點看什么？（盡職調(diào)查）

人行檢查要點：銀行流水調(diào)查（盡職調(diào)查）？

解析：賬務(wù)資金指標(biāo)監(jiān)控解析？

解析：異地盡調(diào)可以提交的證據(jù)材料？

人行檢查要點：付款依據(jù)

1）實務(wù)難題：五萬以下是否必須提供付款依據(jù)？

2）實務(wù)難題：五萬以上“公轉(zhuǎn)私”的一般監(jiān)管？

3）實務(wù)難題：“公轉(zhuǎn)私”的可疑特征識別？

案例二：實際業(yè)務(wù)中客戶付款依據(jù)合規(guī)和多樣性如何建議？

1）實務(wù)難題：在實際業(yè)務(wù)中識別可疑交易后，對付款依據(jù)審核是形式審查還是實質(zhì)審查？

2）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中客戶為了付款理由出具的兜底承諾所是否有用？

人行檢查要點：“公轉(zhuǎn)私”案例

1）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中開戶申請資料居委會批文丟了如何開戶？

2）實務(wù)難題：企業(yè)法定代表人死亡后，如何辦理銷戶？

3）實務(wù)難題：企業(yè)注銷后，賬戶資金的承繼問題？

4）實務(wù)難題：企業(yè)宣布破產(chǎn)后，撤銷賬戶的順序是什么？

5）實務(wù)難題：企業(yè)破產(chǎn)出清后，破產(chǎn)清算組申請開立銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)如何管理？

案例解析：單位客戶因內(nèi)部糾紛，向我行申請對其結(jié)算賬戶進行支付監(jiān)管，是否合規(guī)？

案例解析：單位客戶申請開立結(jié)算賬戶，我行向法人了解單位情況，但單位表示法人為股權(quán)代持，不參與單位經(jīng)營，我行如何進行真實意愿審核？

案例解析：分公司撤并或解散，總公司稱該分公司負責(zé)人已失聯(lián)、在我行的預(yù)留印鑒均已遺失，總公司可以提供總公司的全套開戶資料、總公司的印章及分公司的工商注銷證明?？偣緦Ψ止俱y行賬戶銷戶、歷史流水查詢等是否有權(quán)利，可適用哪些法律文件向其解釋？

二、個人銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險及檢查

案例一：個人開戶審核客戶材料是實質(zhì)審查還是形式審查？

人行檢查要點：自然人客戶業(yè)務(wù)辦理有關(guān)身份證的審核

難點解析：若個人的姓名、公民身份號碼、照片和簽發(fā)機關(guān)中一項或多項核對不一致們?nèi)绾螒?yīng)對？

1）實務(wù)難題：以下情況無權(quán)拒絕為客戶辦理業(yè)務(wù)？

2）實務(wù)難題：對于身份證件號碼不存在、身份證件號碼存在但與姓名不匹配或反饋照片不相符的，可以采取以下方式對相關(guān)居民身份證的真實性進一步核實？

3）實務(wù)難題：以下情況有權(quán)拒絕為客戶辦理業(yè)務(wù)？

4）實務(wù)難題：中國人民銀行關(guān)于核查失效居民身份證信息和非居民身份證件信息試點工作的通知（銀發(fā)〔2018〕60號）

5）實物難題：一個人兩個身份證業(yè)務(wù)如何處理？

6）實務(wù)難題：有效身份證件有哪些？

7）實務(wù)難題：帶照片證件都是輔助身份證明材料嗎（輔助證件的范疇有哪些）？

8）實物難題：用日本人的護照來開戶，應(yīng)該用護照上的英文名，還是用護照上簽的中文名？

9）實務(wù)難題：港澳臺居民單獨持港澳臺居民居住證就可以直接到銀行辦理業(yè)務(wù)嗎？

人行檢查：個人銀行結(jié)算賬戶代理開戶審查

1）實務(wù)難題：代發(fā)單位工資批量開卡、農(nóng)民征地拆遷補償款批量開卡、低保戶養(yǎng)老金(退休金、醫(yī)保、失業(yè)保險、住房公積金)批量代理開卡是否正確？

2）實務(wù)難題：批量代理開卡業(yè)務(wù)要注意些什么問題？

3）實務(wù)難題：待激活客戶中殘障人士如何辦理業(yè)務(wù)？

4）實務(wù)難題：個人異地開戶詢問及應(yīng)對措施

5）實務(wù)難題：銀行是否有權(quán)要求客戶出具輔助證明材料？

6）實務(wù)難題：客戶覺得銀行工作人員沒事找事問身份問題，投訴我們?nèi)绾翁幚恚?/span>

人行檢查：系統(tǒng)內(nèi)如何客戶做證件更正登記要如何操作？

1）實務(wù)難題：客戶稱轉(zhuǎn)賬資金被電信詐騙了，需要銀行來解決資金問題，請問銀行怎么辦理類似業(yè)務(wù)比較合適？（謹慎處理客戶受騙事件）

2）實務(wù)難題：大爺大媽能開網(wǎng)銀嗎（如何理解個人異常開戶）？

3）實務(wù)難題：銀行對懷疑洗錢的賬戶采取的措施是什么？

第二講：特殊人群支取業(yè)務(wù)處理

案例一：客戶成為精神病人如何支取其賬戶內(nèi)的存款？

1）實務(wù)難題：對于精神病人的監(jiān)護人不盡職，村委會或者街道有權(quán)指定監(jiān)護人嗎？

2）實務(wù)難題：對于五保戶精神病人的業(yè)務(wù)如何做？

3）實務(wù)難題：對于精神病人的監(jiān)護人不盡職，村委會或者街道有權(quán)指定監(jiān)護人嗎？

案例二：客戶成為植物人和重度昏迷人業(yè)務(wù)處理？

1）實務(wù)難題：植物人（重癥昏迷的人）監(jiān)護代理如何認定順序？

案例三：給智力障礙人員開卡如何辦理我們審核依據(jù)是什么？

1）實務(wù)難題：我國殘疾類別分類及業(yè)務(wù)中需要代理情況？

案例四：意識不清的老人（老年癡呆患者）在實際業(yè)務(wù)中如何由其他人員代理辦理業(yè)務(wù)？

1）實務(wù)難題：老年癡呆癥基本病理特征？（了解銀行上門核實業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點，掌握證據(jù)的主動性）

2）實務(wù)難題：在實際業(yè)務(wù)中某些老人不會寫字或者寫不好字，是否必須要求代簽？

案例五：出國人員掛失取款業(yè)務(wù)如何受理？

1）實務(wù)難題：涉外公證的審核要點及視頻取證的審核要點？

案例六：服刑羈押的犯人如何辦理取款開戶業(yè)務(wù)？

1）實務(wù)難題：服刑羈押人員辦理業(yè)務(wù)重要的審核依據(jù)是什么？

2）實務(wù)難題：在服刑期間，犯人的戶口是否被遷到了監(jiān)獄所在地？

3）實務(wù)難題：公證處不上門我們要如何建議客戶去做？

案例七：未成年人（留守兒童）業(yè)務(wù)要如何處理？

1）實務(wù)難題：對開戶申請主體的把握--未成年人年齡和審核要點？

2）實務(wù)難題：未成年人的監(jiān)護人的法律規(guī)定是順序是什么？

3）實務(wù)難題：未成年人的指定監(jiān)護人的權(quán)利限定是什么？

4）實務(wù)難題：繼父母是未成年人有效的監(jiān)護人嗎？

爭議案例：父母離異且撫養(yǎng)權(quán)歸一方所有，另一方是否享有監(jiān)護權(quán)的問題？

1）實務(wù)難題：離婚后撫養(yǎng)權(quán)和監(jiān)護權(quán)的認定？

2）實務(wù)難題：父母外出打工，可否由祖父母代理開戶？

3）實務(wù)難題：掌握監(jiān)護人和被監(jiān)護人的方法途徑？（未成年人證件審核要點）

4）實務(wù)難題：居委會出具的戶籍證明明類的材料是否有法律效力？

5）實務(wù)難題：外籍未成年是否可以在銀行開立人民幣結(jié)算賬戶及審核要點？

6）實務(wù)難題：香港、澳門出生醫(yī)學(xué)證明公證在哪做？

案例八：銀行辦理繼承取款時候應(yīng)當(dāng)憑借哪些有效付款依據(jù)？

1）實務(wù)難題：有公證處證實的遺囑簽字真實性的文書，銀行是否可以辦理業(yè)務(wù)？

2）實務(wù)難題：有遺贈撫養(yǎng)協(xié)議的文書，銀行是否可以辦理業(yè)務(wù)？

3）實務(wù)難題：繼承權(quán)文書的審核要點？

4）實務(wù)難題：死亡證明哪個單位可以開具呢？

5）實務(wù)難題：親屬關(guān)系證明哪個單位可以開具呢？

案例九：存款人死亡后，家人知曉存單密碼，請問我們?nèi)绾沃?？（知道不知道問題解答）

案例十：繼承業(yè)務(wù)中人民調(diào)解和司法確認的方式問題？

案例十一：繼承業(yè)務(wù)中客戶未到期的款項如何繼承？

司法協(xié)助：公證處是否有查詢權(quán)？

1）實務(wù)難題：聾啞人如何辦理業(yè)務(wù)合規(guī)審核依據(jù)？

2）實務(wù)難題：盲人如何辦理業(yè)務(wù)合規(guī)審核依據(jù)？

第三講：長短款業(yè)務(wù)處理（涉及反洗錢案例解析）

爭議案例：實際業(yè)務(wù)中客戶取款后發(fā)現(xiàn)短款如何處理？

爭議案例：實際業(yè)務(wù)中工作人員發(fā)現(xiàn)短款后這個業(yè)務(wù)我們怎么處理？

爭議案例：傳統(tǒng)匯兌業(yè)務(wù)中銀行因為銀行操作失誤導(dǎo)致差錯如何應(yīng)對？

爭議案例：傳統(tǒng)匯兌業(yè)務(wù)中銀行因為客戶操作失誤（電信詐騙等）導(dǎo)致差錯如何應(yīng)對？（涉及監(jiān)管新規(guī)中的反洗錢業(yè)務(wù)）

1）實務(wù)難題：大爺大媽能開網(wǎng)銀嗎？（涉及人行解讀中的文件內(nèi)容）

2）實務(wù)難題：客戶做撤銷業(yè)務(wù)后，匯款手續(xù)費是否需要返還？

3）實務(wù)難題：客戶的匯款已經(jīng)到了匯入銀行怎么辦？

4）實務(wù)難題：匯款人和收款人不認識，匯款人通過匯款行提出想要收款人的聯(lián)系方式等信息收款行是否應(yīng)該配合？

第四講：印鑒業(yè)務(wù)處理

案例一：實際業(yè)務(wù)中銀行用錯章是否承擔(dān)責(zé)任？

案例二:未加蓋印章的真實存單銀行是否要對客戶承擔(dān)責(zé)任？

案例三：假印章是否承擔(dān)責(zé)任？

案例四：客戶無法按照法定程序變更預(yù)留印鑒，約定程序是否有效？

1）實務(wù)難題：個人印鑒變更的法定程序？

2）實務(wù)難題：遺失預(yù)留印鑒卡中的印章后如何合規(guī)更換預(yù)留印鑒審核？

3）實務(wù)難題：司法證明應(yīng)該是什么級別的司法部門，是否需要縣一級以上的印章治安管理部門的證明呢？

第五講：查凍扣業(yè)務(wù)（司法協(xié)助業(yè)務(wù)）

1）實務(wù)難題：法院到金融機構(gòu)查詢、凍結(jié)、扣劃銀行存款的辦理程序？

2）實務(wù)難題：金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)協(xié)助最先送達協(xié)助通知的有權(quán)機關(guān)？

3）實務(wù)難題：協(xié)助執(zhí)行過程中對于同一法律關(guān)系作出兩種判決，我們要如何協(xié)助？

4）實務(wù)難題：協(xié)助扣劃后我們要及時登記？

5）實務(wù)難題：登記時我們要在回執(zhí)填寫時注意問題？

6）實務(wù)難題：有權(quán)機關(guān)要求輪候凍結(jié)，是否有法律依據(jù)，協(xié)助執(zhí)行時候我們要注意些什么問題？

案例一：正確處理多家法院協(xié)助執(zhí)行沖突問題？

1）實務(wù)難題：享有優(yōu)先債權(quán)是否可以優(yōu)先于首次凍結(jié)的法院扣劃？

2）實務(wù)難題：有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃整體情況（截止2017年3月）？實務(wù)難題：有扣劃權(quán)的有權(quán)機關(guān)？

3）實務(wù)難題：審計機關(guān)的權(quán)限問題？（可否查詢個人賬戶存款）

案例二：某律師事務(wù)所到銀行調(diào)查取證，我們是否配合？

1）實務(wù)難題：律師調(diào)查范圍問題？（調(diào)查令的范圍和我們要注意的事項）

案例三：律師前往銀行查詢擬破產(chǎn)企業(yè)存款信息，提取企業(yè)破產(chǎn)存款余額，我們?nèi)绾闻浜希?/span>

1）實務(wù)難題：工商管理部門的權(quán)限問題？

2）實務(wù)難題：律師公函樣式？

3）實務(wù)難題：有權(quán)機關(guān)查詢權(quán)范圍理解（負債信息是否可以查詢）？

4）實務(wù)難題：最新司法解釋有權(quán)機關(guān)關(guān)于查封凍結(jié)期限的規(guī)定？

5）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中續(xù)凍是否有次數(shù)限制？

6）實務(wù)難題：檢察院、公安和國家安全部門凍結(jié)的一般情形和特殊情形我們?nèi)绾谓缍ǎ?/span>

7）實務(wù)難題：有權(quán)機關(guān)查凍扣工作證一覽表？

8）實務(wù)難題：法院（或其他有權(quán)機關(guān)）到銀行辦理查凍扣業(yè)務(wù)時需雙人雙證有沒有法律依據(jù)？

案例四：執(zhí)法人員必須是一個單位的嗎？一個執(zhí)法人員在辦理業(yè)務(wù)時候沒有帶執(zhí)行公務(wù)證明，我們是否辦理？

1）實務(wù)難題：人民法院執(zhí)行證件要素？

2）實務(wù)難題：公安機關(guān)人民警察證的要素？

案例五：協(xié)助查凍扣的通知書是否必須要求一個規(guī)定的模板，如果在文件中格式和樣本有不同點我們?nèi)绾螀^(qū)分？

案例六：實際業(yè)務(wù)中凍結(jié)或扣劃通知書上是否應(yīng)該有明確的金額和時間具體的數(shù)字呢？

1）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中有權(quán)機關(guān)只提供了戶名沒有提供賬號，我們是否協(xié)助呢？

2）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中通知書上內(nèi)容填寫錯誤涂改后加蓋校正章是否可以繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)？（2013年最高人民法院規(guī)定的關(guān)于查詢、凍結(jié)、扣劃銀行存款的法定手續(xù)及銀行審理的注意事項？）

3）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中，通知書的金額和裁定書及判決書不一致的情形，我們要如何處理？

4）實務(wù)難題：查凍扣業(yè)務(wù)所需的法律文書匯總？

敲重點：查凍扣業(yè)務(wù)如何維護與客戶的關(guān)系問題

案例七：客戶賬戶被有權(quán)機關(guān)凍結(jié)，我們是否應(yīng)該在事后告知客戶？

1）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中，銀行人員是否可以將此通知書呈閱客戶？

2）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中，銀行工作人員將協(xié)助凍結(jié)存款通知書出示后，客戶要求拍照或者復(fù)印，怎么辦？

敲重點：賬戶凍結(jié)扣劃分類解析

案例八：借款人欠款，其賬戶內(nèi)沒有錢，可否扣劃（限額）其配偶在我行的賬戶內(nèi)資金？

1）實務(wù)難題：配偶如何可以規(guī)避還款？

案例九：法院如果是”一次下達，多次協(xié)助“金融機構(gòu)是否協(xié)助，依據(jù)和解讀是什么？

案例十：法院能否扣劃地方財政性資金（或撥款）用于清償企業(yè)自有的債務(wù)，我們是否應(yīng)該以財政資金專款專用為由拒絕協(xié)助？

案例十一：銀行是否應(yīng)該保護財政賬戶內(nèi)“財政資金”安全不協(xié)助扣劃？

1）實務(wù)難題：金融機構(gòu)在辦理協(xié)助執(zhí)行事務(wù)中要精確掌握審查的界限我們協(xié)助執(zhí)行的范圍是什么，拒絕協(xié)助的依據(jù)是什么？

2）實務(wù)難題：銀行工作人員在協(xié)助執(zhí)行凍結(jié)賬戶中，如果發(fā)生客戶對凍結(jié)提出異議我們要如何處理？

3）實務(wù)難題：金融機構(gòu)解凍存款的時候應(yīng)當(dāng)要求法院出具什么司法文書我們?nèi)绾芜M行審核？

4）實務(wù)難題：郵件的司法文書，銀行是否應(yīng)該提供協(xié)助？（法【2018】64號文件在實際業(yè)務(wù)中的解讀）

5）實務(wù)難題：現(xiàn)場扣劃涉案款項可否扣劃到非法院賬戶？（解讀法發(fā)【2017】6號文件）

6）實務(wù)難題：業(yè)務(wù)中被凍結(jié)存款如何計付逾期利息問題？

敲重點：票據(jù)、貸款、保證金質(zhì)押凍結(jié)扣劃問題解析

案例十二：法院凍結(jié)扣劃銀行承兌匯票保證金合理嗎？

1）實務(wù)難題：保證金質(zhì)押的主要法律依據(jù)？

2）實務(wù)難題：銀行如何和凍結(jié)的人民法院取得更好的溝通？

3）實務(wù)難題：提交材料（設(shè)立保證金賬戶注意問題防止法院以一般賬戶扣劃依據(jù)）？

案例十三：公安機關(guān)可以凍結(jié)匯票嗎？

1）實務(wù)難題：法院可以凍結(jié)匯票嗎？

案例十四：金融機構(gòu)可以先扣劃收貸收息后在進行協(xié)助，依據(jù)和解讀是什么？

1）實務(wù)難題：實際業(yè)務(wù)中銀行的貸款賬戶能否被凍結(jié)？

2）實務(wù)難題：商業(yè)銀行信貸資金遭遇法院查凍扣的應(yīng)對措施？

3）實務(wù)難題：2018年法院凍結(jié)扣劃存款的新的司法文書？

4）實務(wù)難題：票據(jù)款可以被公安機關(guān)凍結(jié)嗎？

5）實務(wù)難題：信用卡賬戶可以凍結(jié)扣劃嗎？

6）實務(wù)難題：銀行如何和凍結(jié)的人民法院取得更好的溝通？

7）實務(wù)難題：提交材料（設(shè)立保證金賬戶注意問題防止法院以一般賬戶扣劃依據(jù)）？

案例十五：公安機關(guān)可以凍結(jié)匯票嗎？

1）實務(wù)難題：法院可以凍結(jié)匯票嗎？