商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)

【培訓(xùn)對(duì)象】：客戶(hù)經(jīng)理、信貸管理部、授信審批部管理人員

【課程時(shí)間】：1-2天（6小時(shí)）

【培訓(xùn)形式】：講授原理、案例分析，案例研討

【課程大綱】：

一、信貸業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）信貸法律風(fēng)險(xiǎn)與民事法律行為

（二）客戶(hù)經(jīng)理辦理信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（三）合同風(fēng)險(xiǎn)

（四）銀行與借款人的權(quán)利和義務(wù)

  二、信貸業(yè)務(wù)中客戶(hù)軟信息的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

（一）客戶(hù)品質(zhì)調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1、客戶(hù)資格的合法性與合規(guī)性

自然人的資格合法性、法人資格合法性

2、怎樣看資本的真實(shí)性和可靠性？

3、客戶(hù)公司章程、公司治理、股東關(guān)系的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

4、有法律瑕疵客戶(hù)的識(shí)別

（二）客戶(hù)需求調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、資金需求合法性分析

2、有法律瑕疵的資金需求（如規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金需求）

3、不可受理的貸款用途

（三）客戶(hù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、宏觀經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的法律風(fēng)險(xiǎn)（如行業(yè)政策、能源管理、環(huán)境保護(hù)）

2、市場(chǎng)價(jià)格/供求變化的法律風(fēng)險(xiǎn)（如利率、匯率、反傾銷(xiāo)、反補(bǔ)貼）

（四）客戶(hù)還款來(lái)源調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、客戶(hù)還款來(lái)源與還款意愿的法律風(fēng)險(xiǎn)

2、客戶(hù)還款可靠性與還款方式選擇

3、客戶(hù)對(duì)外提供擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

4、客戶(hù)面臨的重大訴訟事項(xiàng)的影響分析

5、客戶(hù)重大體制改革的法律風(fēng)險(xiǎn)

三、信貸業(yè)務(wù)中客戶(hù)財(cái)務(wù)信息調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

（一）客戶(hù)財(cái)務(wù)信息調(diào)查的重要關(guān)注點(diǎn)

1、要區(qū)別對(duì)待財(cái)務(wù)報(bào)表——怎么甄別財(cái)務(wù)報(bào)表的真?zhèn)?/span>

2、怎么看資產(chǎn)的真實(shí)有效性和價(jià)值

3、怎么看盈利能力的真實(shí)性和持續(xù)性

4、怎么看現(xiàn)金流的來(lái)源和充足性

要注意識(shí)別“紙上富貴”的客戶(hù)

（二）偽優(yōu)質(zhì)客戶(hù)財(cái)務(wù)信息技術(shù)造假的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1、納稅情況異常

2、利用關(guān)聯(lián)交易調(diào)節(jié)收入和利潤(rùn)

3、虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量

4、應(yīng)扣不扣存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

5、現(xiàn)金及等價(jià)物凈增加額粉飾

6、調(diào)整收入確認(rèn)方式，虛增或虛減利潤(rùn)

7、利用利息資本化調(diào)節(jié)利潤(rùn)

8、利用對(duì)外投資及估值調(diào)節(jié)收入/利潤(rùn)

四、信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保信息調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

（一）擔(dān)保的基本法律問(wèn)題

1、借款合同與擔(dān)保合同的關(guān)系

2、擔(dān)保方式選擇的法律風(fēng)險(xiǎn)

3、抵押物設(shè)置的重點(diǎn)法律問(wèn)題

4、質(zhì)押權(quán)利設(shè)置的主要法律問(wèn)題

5、最高額保證/擔(dān)保的法律問(wèn)題

6、抵押物處置法定優(yōu)先權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

（二）保證擔(dān)保調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、企業(yè)互保、關(guān)聯(lián)保證的法律風(fēng)險(xiǎn)

2、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的法律問(wèn)題

3、新型保證方式的法律問(wèn)題——聯(lián)保聯(lián)貸、保險(xiǎn)公司商業(yè)擔(dān)保

（三）不動(dòng)產(chǎn)抵押調(diào)查的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)與共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

2、不動(dòng)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（包含以下案例，但不局限于以下案例分析）

（1）在建工程抵押確權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)

（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院不動(dòng)產(chǎn)能否抵押？

（3）房地一并抵押相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范（如房、地權(quán)利人不一致；房、地分別抵押后剩余部分的抵押；房、地分割抵押；與未取得房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)抵押 ；以有限產(chǎn)權(quán)的房地產(chǎn)抵押）。

（4）宅基地使用權(quán)及其地面建筑物是否可以抵押？

（5）租用集體土地上無(wú)房產(chǎn)證的鋼構(gòu)廠(chǎng)房能否辦理抵押?

（6）農(nóng)民房屋是否能夠抵押？

（7）小產(chǎn)權(quán)房是否可以辦理抵押？

（8）夫妻共有財(cái)產(chǎn)辦理抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)（ 如已婚的、離婚的、婚前的、婚后的）。

（9）未成年人獨(dú)有或共有財(cái)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

（10）公司是否可以為非關(guān)聯(lián)企業(yè)或個(gè)人擔(dān)保？

（11）公司是否可以為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保？

（12）法人代表能否以公司財(cái)產(chǎn)為朋友提供擔(dān)保？

3、不動(dòng)產(chǎn)共有人狀態(tài)改變的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

（1）借款人法人代表變更

（2）借款人婚姻關(guān)系改變

（3）借款人突然失蹤或死亡

（4）不動(dòng)產(chǎn)共有人有不良信用記錄

（三）質(zhì)押調(diào)查

1、應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（如保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款）

2、票據(jù)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

3、預(yù)付款項(xiàng)、商品、倉(cāng)單及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

4、特殊權(quán)利質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)（如攤位使用權(quán)、未來(lái)實(shí)現(xiàn)的收益權(quán)、合同能源管理）

課堂案例討論