存款和票據業(yè)務法律風險防范

課程背景

存款、票據等業(yè)務的法律風險防控，是柜面業(yè)務操作風險防控的重點，但柜面人員以及相關管理人員（支行長、運營主管等）普遍缺乏法律知識，或者沒有深度掌握存款、支付結算類業(yè)務法律知識，急需得到專業(yè)培訓。

課程收益

本課程充分結合學員實際工作內容，所有內容均由豐富的銀行案例支撐，讓學員在生動的故事（案例）中深刻領會法律風險防范意識和防范方法；以學員為中心，充分調動學員的學習積極性，讓學員在培訓中主動參與練習和問題解答。課程同時具有適用性、針對性和趣味性。

課程對象：柜面人員、支行行長、銀行運營部門負責人、會計主管等。

課程大綱\要點：

一、存款賬戶開立中的法律風險防范

1. 個人結算賬戶開戶的身份證件真實性識別中的法律風險

? 案例：某銀行因未能識別假身份證開戶導致賠款案。

1) 除身份證件外的其他證件的識別。

2) 未能識別證件真?zhèn)蔚姆娠L險提示：

3) 不法分子虛假證件開戶，詐騙客戶，客戶起訴銀行。

2. 單位存款賬戶開戶時資料真實性的審查，預留印鑒卡的真實性審查

? 案例：客戶用虛假資料開戶用于洗錢。

? 案例：某銀行因違規(guī)開戶導致資金被挪用2751萬案。

1) 單位賬戶開戶時法律風險提示：

支票存款賬戶支取印章的易偽造，銀行必須確保預留印鑒章的真實性。

了解你的客戶，防止客戶利用虛假開戶洗錢，導致銀行合規(guī)風險損失。

3. I、II、III類賬戶管理

1) 預防電信詐騙的賬戶管理新規(guī)定解析。

二、存款交易中的法律風險防范

1. 款項續(xù)存業(yè)務的法律風險防范

? 案例：某銀行柜員因未確認賬號戶名一致性導致賠款案。

1) 續(xù)存業(yè)務法律風險提示：

辦理通存業(yè)務（現金匯兌）的，必須按照《支付結算辦法》的規(guī)定，確保賬號戶名一致性。

2. 存款錯賬沖正業(yè)務的法律風險防范

1) 審慎辦理短信詐騙的賬務沖正。

? 案例：某柜員因違規(guī)辦理存款賬務沖正導致賠款案。

2) 法律風險提示：

《合同法》合同成立的要件：一方發(fā)起的邀約得到承諾后，合同方成立。沖正必須得到賬戶戶主的確認。

3. 存款金額出錯的法律風險防范。

? 案例：某行網點8000元定期存款錯辦成80000元，1年后客戶起訴銀行按存單金額支付案。

1) 法律風險提示：

《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》中關于法院審理存單糾紛案件的2個真實性確認。銀行業(yè)務錯誤時的證據保存。

4. 取款業(yè)務中的法律風險防范

1) 識別存款存折真實性的重要性。

? 案例：某銀行未能識別偽造存折導致資金被冒領案。

2) 法律風險提示：

存款冒領案中，法院判案時舉證責任的分配。

5. 存款人死亡后款項支取的法律風險防范

1) 關于出具繼承權證明書的公正機關屬地。

? 案例：某異地客戶死亡后代理取款業(yè)務辦理中的糾結。

2) 法律風險提示：

l 關于存款繼承權證明書開具的公證處，可以為存款機構所在地公證處，也可以為戶籍所在地公證處。

l 法律未規(guī)定已死亡客戶小額存款的支取規(guī)范。銀行應根據風險可控原則制定小額存款支取的規(guī)章。

6. 存單或存折掛失業(yè)務的法律風險防范

1) 掛失后存款人未能前來辦理業(yè)務的處理。

? 案例：某“客戶”代“昏迷丈夫”掛失存單密碼，導致資金被冒領案。

2) 法律風險提示：

銀函【1997】520號關于代理掛失后的款項支取必須為存款人本人。

3) 關于掛失期限和身份證件識別的法律問題。

? 案例：客戶丟失存單后，存款被冒領案。

? 案例：某中風客戶前去銀行辦理存款密碼補留在營業(yè)場死亡案。

4) 法律風險提示：銀監(jiān)發(fā)【2009】17號文件關于特殊客戶取款的上門服務規(guī)定。

三、查凍扣業(yè)務的法律風險防范

1. 查詢凍結和扣劃業(yè)務有權機關執(zhí)法人員出具資料的審查。

? 案例：詐騙團伙利用虛假扣劃存款通知書申請扣劃存款案。

2. 扣劃業(yè)務辦理中的時間拖延。

? 案例：某行因拖延扣劃業(yè)務時間導致存款被提前支取案。

3. 凍結有效期限的確認。

? 案例：某行銀行理解凍結有效期限出錯導致賠款案。

1) 法律風險提示：

《民事訴訟法》關于期間的計算問題：最高人民法院給江西省高級人民法院就凍結期限計算的批復。

《民法通則》關于期間最后一日為節(jié)假日時的順延規(guī)定。

4. 可以凍結和扣劃的有權機關。

5. 可以凍結存款的時間最長為1年的有權機關：法院、公安機關、檢察院、國家安全機關。

四、存單質押貸款

1. 已核押存單的法律效力問題。

? 案例：工行某支行與建行某支行就虛開存單質押的法律效力。

2. 存單核押時的密碼校驗和出質人身份識別

? 案例：某銀行因未能校驗存單密碼用于質押貸款導致賠償4萬元案。

1) 法律風險提示：

《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》關于已核押的存單出質時，即便存單屬偽造、虛開，核押金融機構仍然要承擔法律責任。

五、票據業(yè)務風險防范

1. 支票業(yè)務法律風險防范

1) 支票出具中的必須記載事項

l 《票據法》必須記載事項的解析。

? 案例：大小寫金額不一致導致的票據糾紛。

l 法律風險提示：《票據法》規(guī)定票據記載事項“確定的金額”中“確定”2字的理解：大小寫必須一致。

2) 支票上印章的法律效力

l 單位和個人在票據上加蓋印章的一般方法。

l 支票出票的簽章要求。

? 案例：某行因未能識別出票人印章導致客戶資金被詐騙67萬案。

l 法律風險提示：《最高人民法院關于票據糾紛案件的若干規(guī)定》第41條關于支票出票的印章加蓋。

3) 支票付款審查中的法律風險

l 支票提示付款期限的2個關鍵點。

l 法律風險提示：《票據法》附則規(guī)定期限的計算遵照《民法通則》的規(guī)定。

l 現金支票的審查要點。

l 轉賬支票的審查要點。

l 支票真?zhèn)蔚淖R別。偽造和變造的含義和區(qū)別。

? 案例：某行因未能識別票據金額被修改導致700萬元資金被詐騙案。

l 轉賬支票的背書。

? 練習：背書做法。

? 案例：某行未能識別不連續(xù)背書票據付款導致賠償150萬元案。

l 法律風險提示：《支付結算辦法》規(guī)定，第一背書人必須為票據正面的收款人，第二背書人必須為第一被背書人，依次類推，確保一字不差。

l 背書不連續(xù)的，如何修正。

2. 匯票業(yè)務法律風險防范

1) 銀行匯票付款中法律風險防范

? 案例：票據變造，小票變大票，銀行對10萬元票據按710萬元付款案。

2 票據變造的方法和識別。

2) 銀行承兌匯票承兌時的法律風險防范

? 案例：某行行長虛開1.4億元銀行承兌匯票案用于背書轉讓案。

2 關于票據對外法律效力的提示：

2 無因性--票據不因不存在真實貿易背景而無效。

3) 銀行承兌匯票兌付實務和風險防范

2 銀行承兌匯票兌付的審查要點

? 案例：某5萬元銀行承兌匯票被變造為50萬元案。

2 超過提示付款期限（10天）的銀行承兌匯票處理。

2 超過付款期限（2年）的銀行承兌匯票的處理方法。

2 法律風險提示：《票據法解釋》關于超過提示付款期承兌匯票付款的法律效力。

4) 銀行承兌匯票的貼現、質押

? 學員練習：貼現、轉貼現、再貼現背書的做法；質押背書的做法。

2 辦理貼現和質押業(yè)務時的票據審查要點。

2 寫明“不得轉讓”的票據背書審查。

? 案例：某行對“不得轉讓”銀行承兌匯票進行貼現導致賠償600萬元案。

2 貼現時出現持票人與前手交易不真實的處理。

2 有條件承兌的銀行承兌匯票處理。

2 法律風險提示：《支付結算辦法》關于貼現、轉貼現、再貼現的背書做法和印章加蓋。《票據法解釋》關于“不得轉讓”字樣匯票背書無效的規(guī)定。

3. 票據遺失處理中的法律風險

1) 《票據法》《支付結算辦法》規(guī)定可以向付款銀行申請掛失的票據種類。

2) 向銀行申請掛失的缺陷：臨時性措施。

3) 票據公示催告的方法。公示催告后銀行的處理措施。

? 案例：公示催告樣本。

? 案例：除權判決書樣本。

4) 票據公示催告的風險：法律缺陷。

? 案例：某行受理并持有轉貼現貼入的銀行承兌匯票后，被惡意公示催告案。

5) 除權判決后提示付款的處理。

6) 法律風險提示：《民事訴訟法》關于票據公示催告的規(guī)定。防止票據被惡意公示催告的方法。

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