民法典時代授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制

課程背景：

“一典立、九法廢”——2021年1月1日民法典開始實施，婚姻法、繼承法、民法通則、收養(yǎng)法、擔(dān)保法、合同法、物權(quán)法、侵權(quán)責(zé)任法、民法總則廢止。

與此同時，原有591份司法解釋的廢改立意見出臺，新增系列司法解釋，如新?lián)Ｋ痉ń忉?、物?quán)編司法解釋、婚姻家庭編司法解釋等開始實施，如何適應(yīng)新形勢，提高在業(yè)務(wù)處理中防范、控制和處理法律風(fēng)險的能力，顯得迫在眉睫。

課程收益：

1. 幫助培訓(xùn)對象分析業(yè)務(wù)熱點問題所涉及的法律風(fēng)險，探討風(fēng)險控制措施；

2. 幫助培訓(xùn)對象全流程梳理業(yè)務(wù)風(fēng)險點，以案說法，分享實務(wù)解決方案。

課程對象：商業(yè)銀行、農(nóng)合機構(gòu)授信業(yè)務(wù)管理人員、授信業(yè)務(wù)人員

授課方式：講師講授、案例分享、小組討論、講師點評

課程大綱：

一、民法典基本情況

1. 出臺背景

2. 內(nèi)容結(jié)構(gòu)

3. 法律適用

1) 生效時間

2) 溯及力

3) “一典立、九法廢”？

4) 民法典與商業(yè)銀行法、票據(jù)法的關(guān)系與適用

5) 民法典與司法解釋的關(guān)系與適用

二、民法規(guī)則的變與不變

1. 總則篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　自然人的民事行為能力

②　法定監(jiān)護和意定監(jiān)護

③　法人制度

④　穿透式審判

⑤　職務(wù)代理  

⑥　訴訟時效

⑦　民事法律行為無效

3) 影響解讀

①　未成年人貸款，行嗎？

②　什么是客戶年齡的判斷依據(jù)？

③　未成年人名下房產(chǎn)抵押，行嗎？

④　村委會貸款，行嗎？

⑤　外國人貸款，行嗎？

⑥　續(xù)授信，經(jīng)營期限需要核查嗎？案例1

⑦　保證企業(yè)注銷，保證人脫保？案例2

⑧　擔(dān)保人的董事會召集程序違反章程，合同無效？

⑨　借款人欺詐，借款合同無效？

⑩　貸款用途與經(jīng)營范圍不符，借款合同無效？

?　貸款資金集中使用，行嗎？

?　授權(quán)書經(jīng)公證，代理合法？案例3

?　持房產(chǎn)證等證件=有權(quán)代簽抵押合同？案例4

?　保證期間如何計算？

?　連帶責(zé)任保證催收的法律后果？

?　保證期間約定不明的法律后果？

?　通過順豐郵寄催收通知，訴訟時效中斷？

?　公告催收，訴訟時效中斷？案例5

?　主債權(quán)訴訟時效已過，抵押人擔(dān)責(zé)？案例6

?　主債權(quán)訴訟時效已過，應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)消滅？

21　怎么預(yù)防訴訟時效過期？

22　訴訟時效過期怎么辦？

23　約定保證期間超過訴訟時效，行嗎？

24　只向債務(wù)人催收,保證人的訴訟時效是否一并中斷?

25　只向保證人催收,借款人的時效是否一并中斷?

26　一筆貸款多個保證人,向部分保證人催收,其他保證人的訴訟時效是否一并中斷?

27　訴訟時效屆滿后,借款人部分履行,能否認定剩余債務(wù)的訴訟時效恢復(fù)或復(fù)活?

28　訴訟時效屆滿后的債務(wù)能否適用抵消?如果債務(wù)人在本機構(gòu)有存款,銀行能否直接扣劃?

29　法院能不能在庭審中對訴訟時效進行主動示明?

30　債務(wù)人在一審中未出訴訟時效抗辯,在二審時以訴訟時效抗辯,能否獲得法院支持？

31　保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字的，繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任？

32　法院能不能對保證期間屆滿主動審查?

33　票據(jù)貿(mào)易背景虛假，合同無效？案例7  

34　違反銀行監(jiān)管政策，合同無效？案例8  

35　核對本件與原件，有必要嗎？案例9

2. 物權(quán)篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　居住權(quán)

②　土地承包經(jīng)營權(quán)

③　集體土地使用權(quán)抵押

④　流押（流質(zhì)）條款的效力

⑤　擔(dān)保無效的法律后果

⑥　抵押物范圍

⑦　質(zhì)押財產(chǎn)范圍

⑧　超級優(yōu)先權(quán)

3) 影響解讀

①　抵押

a. 抵押預(yù)告登記=抵押登記？

b. 擔(dān)保責(zé)任范圍＞主債務(wù)，無效？

c. 擔(dān)保范圍=擔(dān)保數(shù)額=擔(dān)保責(zé)任？案例10

d. 新簽最高額抵押合同，擔(dān)保期間的起始日早于抵押合同簽訂日，行嗎？

e. 最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)轉(zhuǎn)入擔(dān)保債權(quán)范圍，行嗎？

f. 貸款發(fā)放前是否需進行抵押物現(xiàn)狀調(diào)查？

g. 抵押物查封后展期，納入最高額擔(dān)保范圍嗎？

h. 抵押物二抵，最高額抵押合同還能繼續(xù)使用嗎？案例11

i. 抵押合同未登記=廢紙一張？

j. 車輛抵押未登記，第三人買下有效嗎？

k. 未經(jīng)銀行同意，轉(zhuǎn)讓抵押物無效？

l. 無還本續(xù)貸，行嗎？需重新辦抵押登記？

m. 約定擔(dān)保債權(quán)與登記擔(dān)保債權(quán)不一致，如何處理？

n. 抵押與租賃的沖突，如何化解？案例12

o. 工程款優(yōu)先受償權(quán)與銀行抵押權(quán)沖突，怎么辦？

p. 保證人簽字虛假，抵押人脫保？案例13

q. 辦理抵押登記=有抵押優(yōu)先受償權(quán)？案例14

r. 抵押人擅自改變土地用途，有風(fēng)險嗎？

s. 未經(jīng)銀行同意，轉(zhuǎn)讓抵押物無效？

t. 抵押合同中限制或禁止抵押物轉(zhuǎn)讓，有什么法律后果？

u. 登記機關(guān)登記的抵押期限有效嗎？期限屆滿，重新登記？

v. 抵押人犯罪，抵押物作為贓物被沒收，銀行享有優(yōu)先受償權(quán)嗎？

w. 抵押物被他案查封，怎么辦？

x. 抵押物被查封后主債權(quán)產(chǎn)生的利息、罰息是否屬于最高額抵押擔(dān)保的范圍？

y. 抵押物查封辦理中，貸款出賬，銀行有優(yōu)先受償權(quán)嗎？

z. 抵押房產(chǎn)被拆遷，怎么辦？案例15

aa. 抵押權(quán)人申請參與分配是否需要取得執(zhí)行依據(jù)？

ab. 有抵押，可選擇執(zhí)行未設(shè)定抵押的其他財產(chǎn)嗎？案例16

②　質(zhì)押

a. 特許經(jīng)營權(quán)的收益權(quán)，可以質(zhì)押嗎？

b. 一般戶資金作為保證金，行嗎？案例17

c. 保證金賬戶的存款可否查凍扣？

d. 保證金質(zhì)押如何有效設(shè)立？案例18

e. 應(yīng)收賬款質(zhì)押未通知債務(wù)人，質(zhì)權(quán)有效嗎？

f. 虛假應(yīng)收賬款質(zhì)押，應(yīng)收賬款債務(wù)人有責(zé)任嗎？

g. 支行辦質(zhì)押登記，但將總行登記為質(zhì)權(quán)人，質(zhì)權(quán)有效嗎？

h. 質(zhì)押存單提前兌現(xiàn)，行嗎？

i. 抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)并存，誰優(yōu)先受償？

j. 哪些權(quán)利受償優(yōu)先于銀行抵押權(quán)？

3. 合同篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　合同成立

②　格式條款

? 案例19、借記卡盜刷案

? 案例20、合同利率與實際利率不一致，怎么辦？

③　無權(quán)代理

④　債權(quán)轉(zhuǎn)讓

⑤　債務(wù)加入

3) 影響解讀

①　摁指印與簽名，哪個靠譜？

②　支行負責(zé)人私刻印章，合同無效？

③　對未按時支付的利息計收復(fù)利，行嗎？

④　逾期罰息計收復(fù)利，行嗎？

⑤　借款人破產(chǎn)，保證人停止計息？

⑥　工商信息查詢單的股權(quán)結(jié)構(gòu)與章程不一致，怎么辦？

⑦　哪些主體不能作為擔(dān)保人？

⑧　如何判斷企業(yè)法人的分支機構(gòu)？企業(yè)法人分支機構(gòu)提供保證后如何承擔(dān)保證責(zé)任？

⑨　分支行越權(quán)出具保函，有效嗎？

⑩　財政局保證無效=不掏錢？案例21

?　私立學(xué)校對外提供保證，行嗎？案例22

?　公司為個人股東提供保證，行嗎？案例23

?　對超過最高擔(dān)保額的債權(quán)，保證人擔(dān)責(zé)？案例24

?　以資金周轉(zhuǎn)掩蓋以貸還貸，行嗎？

?　借款人改變資金用途，擔(dān)保人脫保？案例25

?　借款合同展期未經(jīng)保證人同意，保證人脫保？

?　借款人騙貸，保證人脫保？

?　保證無效的法律后果？

?　保證無效后，保證期間是否適用？

?　接受公司為他人債務(wù)擔(dān)保，需要注意什么？案例26

21　哪些情況下，即使沒有有權(quán)機構(gòu)的決議擔(dān)保也有效？

22　銀行對決議是形式審查義務(wù)還是實質(zhì)審查義務(wù)？

23　上市公司提供擔(dān)保，需要注意什么？

24　上市公司擔(dān)保，要求不批露，行嗎？

25　上市公司擔(dān)保，要求不簽署擔(dān)保合同，行嗎？

26　上市公司擔(dān)保，要求不錄入人行征信系統(tǒng)，行嗎？

27　上市公司保證金質(zhì)押，要求會計師事務(wù)所詢證時，不做全面批露，行嗎？案例27

28　展期貸款超過原貸款期限，無效？

29　展期追加最高額保證，行嗎？

30　貸款合同未列明最高額保證合同的保證人，承擔(dān)保證責(zé)任？案例28

31　多個保證人為一筆債務(wù)提供最高額連帶保證，簽署一份合同？

32　保證人之間將連帶責(zé)任改為按份責(zé)任，對銀行有約束力嗎？案例29

33　從保證人賬戶直接扣收，行嗎？案例30

34　名義借款人與實際借款人不一致，誰還錢？案例31

35　明知借名貸款，放款有風(fēng)險嗎？

36　明知借名貸款，誰還錢？案例32

37　債權(quán)轉(zhuǎn)讓，需重新辦理抵押登記？

38　開庭后判決前轉(zhuǎn)讓債權(quán)，未申請變更訴訟主體，轉(zhuǎn)讓有效嗎？

39　債權(quán)轉(zhuǎn)讓，需要征得擔(dān)保人同意嗎？

40　新貸部分用于還舊貸，新增保證人有清償義務(wù)嗎？案例33

41　新貸用于歸還過橋資金，新增保證人有代償義務(wù)嗎？案例34

42　還舊借新，新增保證人有代償義務(wù)嗎？案例35

4. 人格權(quán)篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　隱私權(quán)

②　個人信息的范圍

3) 影響解讀

①　大客戶拉員工賬戶流水，配合？不配合？案例36

②　客戶欠款，錄入銀行開發(fā)的客戶不良信用記錄系統(tǒng)，行嗎？案例37

5. 婚姻與繼承篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　遺囑形式

②　遺囑效力規(guī)則

③　離婚冷靜期

3) 影響解讀

①　哪些人有繼承權(quán)？案例38

②　信用貸款借款人死亡，誰還錢？

③　部分抵押人死亡，原最高額抵押合同能否繼續(xù)使用？

④　夫妻單方對外擔(dān)保，有效嗎？案例39

⑤　夫妻一方借款，即夫妻共同債務(wù)？案例40

⑥　夫妻一方冒用另一方名義共同借款，一起還錢？案例41

⑦　共同還款承諾因離婚失效？案例42

⑧　超出日常生活所需的債務(wù)是否為夫妻共同債務(wù)？案例43

⑨　繼承人表示放棄繼承=不用還錢？案例44

⑩　保證人在履行期限屆滿前死亡，繼承人在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)還錢？案例45

6. 侵權(quán)責(zé)任篇

1) 修訂情況

2) 修訂要點

①　經(jīng)營者安保義務(wù)

②　懲罰性賠償責(zé)任

③　員工侵權(quán)的單位責(zé)任

3) 影響解讀

①　“過橋方”提供資金還貸后，銀行拒絕續(xù)貸，行嗎？案例46

②　銀行未及時更正征信信息，有什么后果？案例47

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