內(nèi)控合規(guī)管理與案件防范（客戶(hù)經(jīng)理篇）

課程背景：

信貸業(yè)務(wù)，是銀行利潤(rùn)所在，也是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)域?？蛻?hù)經(jīng)理的從業(yè)能力，直接決定了銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，如何與時(shí)俱進(jìn)，練好內(nèi)功帶好隊(duì)伍，有效把控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言任重道遠(yuǎn)。

課程收益：

1. 了解監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的要求和影響；

2. 幫助培訓(xùn)對(duì)象熟悉和掌握信貸業(yè)務(wù)合規(guī)操作的知識(shí)和技能，提升貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

3. 幫助培訓(xùn)對(duì)象分析信貸業(yè)務(wù)熱點(diǎn)問(wèn)題所涉及的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，探討風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

課程對(duì)象：銀行客戶(hù)經(jīng)理

授課方式：講師講授、案例分享、小組討論、講師點(diǎn)評(píng)

課程大綱：

一、銀行法律合規(guī)

1. 內(nèi)控合規(guī)的形勢(shì)

1) 監(jiān)管環(huán)境

①　監(jiān)管文件

a. 核心精神

b. 重要制度

②　監(jiān)管處罰

a. 銀保監(jiān)罰單

b. 人行罰單

2) 經(jīng)營(yíng)環(huán)境

3) 近三年案件

4) 內(nèi)部形勢(shì)

a. 經(jīng)營(yíng)行為偏差

b. 員工行為失范

? 案例：幫客戶(hù)貸款案

5) 司法環(huán)境

①　民事案件

? 案例：資管新規(guī)案

②　刑事案件

? 案例：通謀虛偽案

2. 合規(guī)的內(nèi)涵

1) 什么是“規(guī)”？

①　業(yè)務(wù)的規(guī)矩

a. 幫客戶(hù)解決貸款難，行嗎？

b. 為關(guān)系人投資經(jīng)營(yíng)的企業(yè)放貸，行嗎？

②　做人的規(guī)矩

關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見(jiàn)解讀

銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則解讀

a. 借款人通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬，要求客戶(hù)經(jīng)理代還貸款本息，行嗎？

b. 牽線(xiàn)搭橋收點(diǎn)兒，行嗎，行嗎？案例15

2) 為什么合規(guī)？

①　合規(guī)的重要性

a. 從銀行的角度

b. 從個(gè)人角度

案例、賬戶(hù)流水案

案例、降戶(hù)均借名貸款案

案例、行長(zhǎng)終身禁業(yè)案

案例、客戶(hù)經(jīng)理冒名貸款案

②　合規(guī)的誤區(qū)

a. 合法經(jīng)營(yíng)=合規(guī)經(jīng)營(yíng)  

b. 人家做=我也可以做  

c. 合規(guī)=緊箍咒  

d. 合規(guī)=訂制度  

3) 怎么合規(guī)？

①　健全內(nèi)控體制

②　構(gòu)建常態(tài)監(jiān)督

③　深化行為管理

④　實(shí)施責(zé)任追究

⑤　提升職業(yè)素養(yǎng)

3. 案件的內(nèi)涵

1) 什么是案件？

2) 為什么發(fā)案？

3) 基本情況

4) 常見(jiàn)罪名

①　違法發(fā)放貸款罪

②　受賄罪

③　挪用資金罪

④　職務(wù)侵占罪

? 案例、指導(dǎo)借款人申請(qǐng)貸款案

? 案例、換據(jù)轉(zhuǎn)貸案

? 案例、貸款買(mǎi)房受賄案

4. 常在河邊走，如何不濕鞋？

1) 匿名調(diào)查的結(jié)論

2) 違規(guī)問(wèn)責(zé)的原則

3) 客戶(hù)經(jīng)理的自我保護(hù)

二、合規(guī)問(wèn)題探討與案例分析

1. 業(yè)務(wù)類(lèi)

1) 貸款主體

①　未成年人貸款，行嗎？

②　如何認(rèn)定是否成年？

③　續(xù)授信，經(jīng)營(yíng)期限需要再核查嗎？

④　企業(yè)及實(shí)際控制人貸款，統(tǒng)一授信？

⑤　低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，統(tǒng)一授信？

⑥　核對(duì)本件與原件，有必要嗎？

⑦　未有效識(shí)別客戶(hù)身份資料，行嗎？

⑧　明知借名貸款還放貸，有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

2) 資金用途

①　個(gè)人消費(fèi)貸款買(mǎi)房炒股，行嗎？

②　存單質(zhì)押貸款的資金用途，需要關(guān)注嗎？

③　以資金周轉(zhuǎn)掩蓋以貸還貸，行嗎？

④　貸款資金集中使用，行嗎？

⑤　貸款資金回流，行嗎？

⑥　滾動(dòng)開(kāi)立銀承，行嗎？

3) 其他

①　主合同編號(hào)的填寫(xiě)，重要嗎？

②　放款前，須再次進(jìn)行抵押物現(xiàn)狀調(diào)查嗎？

③　一主體為多筆貸款還息，需要關(guān)注嗎？

2. 行為類(lèi)

1) 客戶(hù)經(jīng)理和授信企業(yè)資金往來(lái)，行嗎？

2) 客戶(hù)經(jīng)理代客戶(hù)清償貸款利息，行嗎？

3) 客戶(hù)經(jīng)理委托第三方清收貸款，行嗎？

4) 代發(fā)工資戶(hù)，人數(shù)不夠員工來(lái)湊，行嗎？

5) 發(fā)票報(bào)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)費(fèi)用，存入個(gè)人賬戶(hù)備用，行嗎？

6) 介紹他人出借資金給信貸客戶(hù)，行嗎？

7) 客戶(hù)A急需資金周轉(zhuǎn)，員工B出借自有資金，行嗎？

8) 代保管客戶(hù)印章（鑒）、存單、存折，行嗎？

9) 為客戶(hù)代簽、代辦業(yè)務(wù)，行嗎？

10) 最近6個(gè)月貸記卡平均使用額度偏高，需要關(guān)注嗎？

11) 親戚資金轉(zhuǎn)入員工賬戶(hù)用于攬存，行嗎？

12) 朋友資金打入員工賬戶(hù)，員工代為理財(cái)、投資，行嗎？

13) 用員工賬戶(hù)周轉(zhuǎn)親戚資金，行嗎？

14) 員工名下有個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，行嗎？

15) 員工出資，父母持有企業(yè)股份，不參與經(jīng)營(yíng)，行嗎？

16) 介紹親屬到授信企業(yè)工作領(lǐng)取工資，行嗎？

17) 傳言違規(guī)批貸可能導(dǎo)致重大損失，和媒體朋友聚會(huì)聊聊，行嗎？

18) 逢年過(guò)節(jié)收取客戶(hù)贈(zèng)送的消費(fèi)卡，行嗎？

3. 案例分析

1) 案例、代客保管已簽章空白合同案

2) 案例、高息攬存案及啟示

3) 案例、客戶(hù)信息外泄案

三、貸款業(yè)務(wù)管理分析

1. 銀監(jiān)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

1) 總體情況

2) 貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

3) 票據(jù)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

2. 把好貸前調(diào)查第一道關(guān)

1) 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：面簽、實(shí)地見(jiàn)證

①　客戶(hù)資料真實(shí)性核查不嚴(yán)

②　客戶(hù)真實(shí)意愿核查不嚴(yán)

③　客戶(hù)關(guān)聯(lián)信息調(diào)查不全

2) 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

? 案例：借名貸款糾紛案

3. 貸中審查環(huán)節(jié)切忌流于形式

1) 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

①　抵押物價(jià)值虛高

②　放款前未查詢(xún)抵押物是否查封

③　客戶(hù)自辦抵押登記

④　個(gè)人貸款非本人簽字

2) 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

? 案例、保證人簽字虛假案

4. 加強(qiáng)貸后精細(xì)化管理

1) 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

①　個(gè)人消費(fèi)貸款用途監(jiān)管不嚴(yán)

②　訴訟不及時(shí)導(dǎo)致喪失訴訟時(shí)效

③　檔案管理不規(guī)范遺失客戶(hù)重要資料

2) 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

? 案例、保證人扣收案

5. 授信擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管控

1) 保證

①　主合同變更未經(jīng)保證人同意，保證人脫保？

②　保證期間如何計(jì)算？

③　展期追加最高額保證，行嗎？

④　多個(gè)保證人為一筆債務(wù)提供最高額連帶保證，簽署一份合同，行嗎？

2) 抵押

①　最高額抵押擔(dān)保期間的起始日早于抵押合同簽訂日，行嗎？

②　部分抵押人死亡，原最高額抵押合同能否繼續(xù)使用？

③　抵押與租賃的沖突，如何化解？

④　抵押預(yù)告登記=抵押登記？

⑤　抵押物被查封后展期，納入最高額擔(dān)保范圍嗎？

⑥　辦理抵押登記=有抵押優(yōu)先受償權(quán)？

? 案例：抵押落空案

3) 質(zhì)押

①　保證金質(zhì)押=安全？

? 案例、保函付款案

②　被執(zhí)行人保證金賬戶(hù)內(nèi)存款可否查凍扣？

③　理財(cái)產(chǎn)品能質(zhì)押?jiǎn)幔?/span>

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