內控合規(guī)管理與案件防范（客戶經理篇）

課程背景：

信貸業(yè)務，是銀行利潤所在，也是風險高發(fā)區(qū)域。客戶經理的從業(yè)能力，直接決定了銀行的風險狀況。當前，經濟形勢錯綜復雜，如何與時俱進，練好內功帶好隊伍，有效把控合規(guī)風險、法律風險和案件風險，對銀行而言任重道遠。

課程收益：

1. 了解監(jiān)管機構對銀行信貸業(yè)務的要求和影響；

2. 幫助培訓對象熟悉和掌握信貸業(yè)務合規(guī)操作的知識和技能，提升貸前、貸中、貸后的風險管控能力。

3. 幫助培訓對象分析信貸業(yè)務熱點問題所涉及的合規(guī)風險，探討風險控制措施。

課程對象：銀行客戶經理

授課方式：講師講授、案例分享、小組討論、講師點評

課程大綱：

一、銀行法律合規(guī)

1. 內控合規(guī)的形勢

1) 監(jiān)管環(huán)境

①　監(jiān)管文件

a. 核心精神

b. 重要制度

②　監(jiān)管處罰

a. 銀保監(jiān)罰單

b. 人行罰單

2) 經營環(huán)境

3) 近三年案件

4) 內部形勢

a. 經營行為偏差

b. 員工行為失范

? 案例：幫客戶貸款案

5) 司法環(huán)境

①　民事案件

? 案例：資管新規(guī)案

②　刑事案件

? 案例：通謀虛偽案

2. 合規(guī)的內涵

1) 什么是“規(guī)”？

①　業(yè)務的規(guī)矩

a. 幫客戶解決貸款難，行嗎？

b. 為關系人投資經營的企業(yè)放貸，行嗎？

②　做人的規(guī)矩

關于預防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導意見解讀

銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準則解讀

a. 借款人通過微信轉賬，要求客戶經理代還貸款本息，行嗎？

b. 牽線搭橋收點兒，行嗎，行嗎？案例15

2) 為什么合規(guī)？

①　合規(guī)的重要性

a. 從銀行的角度

b. 從個人角度

案例、賬戶流水案

案例、降戶均借名貸款案

案例、行長終身禁業(yè)案

案例、客戶經理冒名貸款案

②　合規(guī)的誤區(qū)

a. 合法經營=合規(guī)經營  

b. 人家做=我也可以做  

c. 合規(guī)=緊箍咒  

d. 合規(guī)=訂制度  

3) 怎么合規(guī)？

①　健全內控體制

②　構建常態(tài)監(jiān)督

③　深化行為管理

④　實施責任追究

⑤　提升職業(yè)素養(yǎng)

3. 案件的內涵

1) 什么是案件？

2) 為什么發(fā)案？

3) 基本情況

4) 常見罪名

①　違法發(fā)放貸款罪

②　受賄罪

③　挪用資金罪

④　職務侵占罪

? 案例、指導借款人申請貸款案

? 案例、換據轉貸案

? 案例、貸款買房受賄案

4. 常在河邊走，如何不濕鞋？

1) 匿名調查的結論

2) 違規(guī)問責的原則

3) 客戶經理的自我保護

二、合規(guī)問題探討與案例分析

1. 業(yè)務類

1) 貸款主體

①　未成年人貸款，行嗎？

②　如何認定是否成年？

③　續(xù)授信，經營期限需要再核查嗎？

④　企業(yè)及實際控制人貸款，統一授信？

⑤　低風險業(yè)務，統一授信？

⑥　核對本件與原件，有必要嗎？

⑦　未有效識別客戶身份資料，行嗎？

⑧　明知借名貸款還放貸，有風險嗎？

2) 資金用途

①　個人消費貸款買房炒股，行嗎？

②　存單質押貸款的資金用途，需要關注嗎？

③　以資金周轉掩蓋以貸還貸，行嗎？

④　貸款資金集中使用，行嗎？

⑤　貸款資金回流，行嗎？

⑥　滾動開立銀承，行嗎？

3) 其他

①　主合同編號的填寫，重要嗎？

②　放款前，須再次進行抵押物現狀調查嗎？

③　一主體為多筆貸款還息，需要關注嗎？

2. 行為類

1) 客戶經理和授信企業(yè)資金往來，行嗎？

2) 客戶經理代客戶清償貸款利息，行嗎？

3) 客戶經理委托第三方清收貸款，行嗎？

4) 代發(fā)工資戶，人數不夠員工來湊，行嗎？

5) 發(fā)票報銷機構費用，存入個人賬戶備用，行嗎？

6) 介紹他人出借資金給信貸客戶，行嗎？

7) 客戶A急需資金周轉，員工B出借自有資金，行嗎？

8) 代保管客戶印章（鑒）、存單、存折，行嗎？

9) 為客戶代簽、代辦業(yè)務，行嗎？

10) 最近6個月貸記卡平均使用額度偏高，需要關注嗎？

11) 親戚資金轉入員工賬戶用于攬存，行嗎？

12) 朋友資金打入員工賬戶，員工代為理財、投資，行嗎？

13) 用員工賬戶周轉親戚資金，行嗎？

14) 員工名下有個人經營性貸款，行嗎？

15) 員工出資，父母持有企業(yè)股份，不參與經營，行嗎？

16) 介紹親屬到授信企業(yè)工作領取工資，行嗎？

17) 傳言違規(guī)批貸可能導致重大損失，和媒體朋友聚會聊聊，行嗎？

18) 逢年過節(jié)收取客戶贈送的消費卡，行嗎？

3. 案例分析

1) 案例、代客保管已簽章空白合同案

2) 案例、高息攬存案及啟示

3) 案例、客戶信息外泄案

三、貸款業(yè)務管理分析

1. 銀監(jiān)檢查發(fā)現的問題

1) 總體情況

2) 貸款業(yè)務存在的問題

3) 票據業(yè)務存在的問題

2. 把好貸前調查第一道關

1) 主要風險點：面簽、實地見證

①　客戶資料真實性核查不嚴

②　客戶真實意愿核查不嚴

③　客戶關聯信息調查不全

2) 風險控制措施

? 案例：借名貸款糾紛案

3. 貸中審查環(huán)節(jié)切忌流于形式

1) 主要風險點

①　抵押物價值虛高

②　放款前未查詢抵押物是否查封

③　客戶自辦抵押登記

④　個人貸款非本人簽字

2) 風險控制措施

? 案例、保證人簽字虛假案

4. 加強貸后精細化管理

1) 主要風險點

①　個人消費貸款用途監(jiān)管不嚴

②　訴訟不及時導致喪失訴訟時效

③　檔案管理不規(guī)范遺失客戶重要資料

2) 風險控制措施

? 案例、保證人扣收案

5. 授信擔保風險管控

1) 保證

①　主合同變更未經保證人同意，保證人脫保？

②　保證期間如何計算？

③　展期追加最高額保證，行嗎？

④　多個保證人為一筆債務提供最高額連帶保證，簽署一份合同，行嗎？

2) 抵押

①　最高額抵押擔保期間的起始日早于抵押合同簽訂日，行嗎？

②　部分抵押人死亡，原最高額抵押合同能否繼續(xù)使用？

③　抵押與租賃的沖突，如何化解？

④　抵押預告登記=抵押登記？

⑤　抵押物被查封后展期，納入最高額擔保范圍嗎？

⑥　辦理抵押登記=有抵押優(yōu)先受償權？

? 案例：抵押落空案

3) 質押

①　保證金質押=安全？

? 案例、保函付款案

②　被執(zhí)行人保證金賬戶內存款可否查凍扣？

③　理財產品能質押嗎？

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