貸前調(diào)查階段法律風(fēng)險(xiǎn)識別與防范

課程背景：

我國金融創(chuàng)新步伐明顯加快，利率市場化進(jìn)程全面提速，民營資本開始進(jìn)入銀行領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融全面沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)。粗放型信貸發(fā)展模式使得伴隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張而來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制也因此顯得尤為重要。面對新的信貸業(yè)務(wù)環(huán)境變化，傳統(tǒng)的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)控制框架體系急需變革，全面提升銀行業(yè)信貸管理的科學(xué)化水平和從業(yè)人員素質(zhì)。而企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析是信貸管理中重要決策依據(jù)，分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表對于評定企業(yè)的信用等級、企業(yè)授信、貸前調(diào)查、貸后檢查監(jiān)督和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)具有極為重要的意義。客戶經(jīng)理必須成為一名優(yōu)秀的財(cái)務(wù)報(bào)表分析專家。

課程收益：

本課程是針對銀行客戶經(jīng)理與信貸人員而設(shè)，是站在債權(quán)人的視角解讀、分析和識別財(cái)務(wù)信息。結(jié)合案例，讓學(xué)員對財(cái)務(wù)信息的閱讀、分析與識別理論有一個(gè)比較全面的認(rèn)識，達(dá)到能俯瞰財(cái)務(wù)報(bào)表，能快速抓住重點(diǎn)，并聚焦難點(diǎn)。采用案例教學(xué)，讓學(xué)員在實(shí)戰(zhàn)中體會財(cái)務(wù)分析的直諦，揭示會計(jì)操作的手法及識別方法。會更多地采用系統(tǒng)分析方法，將三大報(bào)表的相關(guān)項(xiàng)目結(jié)合起來進(jìn)行分析。

課程對象：國有大銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社(擔(dān)保公司、租賃公司)等各類銀行的經(jīng)營單位分管領(lǐng)導(dǎo)，信貸業(yè)務(wù)主管、客戶經(jīng)理(有信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)者)，亦適用干融資租賃公司、融資擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)人員

課程方式：講師講授、案例分析、實(shí)操演練、小組討論等多形式的互動，要求全員積極參與。

課程大綱：

一、非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別

1. 信貸分析的內(nèi)涵

2. 一筆貸款是否安全？

3. 天時(shí)：行業(yè)景氣周期

4. 信貸行業(yè)的周期性分類

5. 物極必反、樂極生悲、居安思危

6. 信貸行業(yè)生命周期

7. 信貸從夕陽產(chǎn)業(yè)中抽出資金

8. 信貸向成熟行業(yè)投入過量資金

9. 信貸三種周期交織在一起

10. 地利：信用環(huán)境

11. 人和：家和萬事興

12. 企業(yè)生命周期

13. 案例分析：老干媽

14. 多元化成功率比較低

二、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別

1. 財(cái)務(wù)調(diào)查與分析

2. 從資產(chǎn)負(fù)債表分析違約原因

3. 固定資產(chǎn)包裝術(shù)，認(rèn)知的陷阱

4. 案例：挖掘顯性負(fù)債、隱性負(fù)債、或有負(fù)債

5. 利潤交叉驗(yàn)證的難點(diǎn)

6. 賬戶流水核實(shí)技巧

7. 信貸的邏輯常識

8. 利潤：競爭力分析

三、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1. 三階段預(yù)警法

2. 財(cái)務(wù)狀況惡化過程

3. 貸后管理中的“灰犀牛”事件

4. 如何對待灰犀牛？

5. 第一階段：無視風(fēng)險(xiǎn)

6. 第二階段：拖延

7. 第三階段：診斷

8. 第四階段：恐慌

9. 貸后管理措施：回避風(fēng)險(xiǎn)、壓縮風(fēng)險(xiǎn)、延緩風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)

四、道德風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 貸款五要素

2. 借冒名貸款問題

3. 貸款詐騙罪與違法發(fā)放貸款罪

4. 關(guān)系人貸款

5. 限控行業(yè)貸款

五、常見貸款風(fēng)險(xiǎn)問題解析

1. 《民法典》對金融借貸主體的規(guī)定

問題①：未成年人借款主體適格嗎？

問題②：夫妻一方借款，能否認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)？ 

問題③：“借名貸款”的法律風(fēng)險(xiǎn)是什么？

問題④：借款人提供虛假材料，騙取銀行貸款的，借款合同有效嗎？ 

問題⑤：銀行員工與借款人惡意串通合法形式掩蓋非法目的，借款合同是否有效，承擔(dān)何種法律責(zé)任？ 

2. 對保證人的調(diào)查 

問題⑥：民辦學(xué)校和民辦醫(yī)院是否具有保證人資格？ 

問題⑦：村委會或居民委員會是否具有保證人資格 

問題⑧：公司對外擔(dān)保，未經(jīng)公司決議，擔(dān)保是否有效？ 

問題⑨：上市公司對外擔(dān)保比普通公司對外擔(dān)保的要求是否更加嚴(yán)苛？ 

問題⑩：分公司（分支機(jī)構(gòu)）對外提供保證，需要公司決議嗎？ 

問題?：公司債務(wù)加入，是否需要公司決議？ 

問題?：保證合同無效，保證人還用承擔(dān)責(zé)任嗎？ 

3. 對抵（質(zhì)）押人的調(diào)查

問題?：《民法典》規(guī)定不得作為抵質(zhì)押人有哪些些？不得作為抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)有哪些？

問題?：非營利法人可以抵質(zhì)押的例外情形有哪些？

4. 對貸款用途的調(diào)查

問題○15：貸款用途超出借款人工商登記的營業(yè)范圍，對借款合同效力有無影響？ 

問題?：借款人未按約定使用貸款，擔(dān)保人能否抗辯免責(zé)？ 

問題?：貸款人與借款人惡意串通隱瞞借款用途，擔(dān)保人能否抗辯免責(zé)？ 

5. 對借款人、擔(dān)保人的信用調(diào)查

問題?：如何利用“六大系統(tǒng)”調(diào)查借款人、擔(dān)保人信用狀況？

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