銀行信貸人員全面提升風(fēng)控策略體系

課程背景：
       中國經(jīng)濟增速持續(xù)放緩、行業(yè)和企業(yè)深度分化、經(jīng)濟運行中的矛盾疊加風(fēng)險凸顯；產(chǎn)能過剩持續(xù)蔓延且程度加重，企業(yè)效益持續(xù)下滑，逃廢債行為抬頭。商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良率連續(xù)多個季度上升，資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力巨大。
       造成國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理矛盾突出的主要原因：一是信貸隊伍中年輕人多、從業(yè)年齡短，信貸風(fēng)險防控經(jīng)驗少；二是信貸業(yè)務(wù)骨干大部分未經(jīng)歷過一個過完整的信貸周期，缺乏全流程管理和資產(chǎn)保全的經(jīng)驗和方法；三是信貸從業(yè)人員所學(xué)專業(yè)多樣化，對企業(yè)財務(wù)報表分析能力不強，不能掌握通過財務(wù)報表分析識別風(fēng)險和控制風(fēng)險的能力，無法掌握客戶有效資產(chǎn)的，不利于銀行信貸風(fēng)險的化解。
課程收益：

1.      通過本課程學(xué)習(xí)讓現(xiàn)場學(xué)員對信貸風(fēng)控體系有一個全面的認知

2.      了解常用的9大思維提升學(xué)員的思考決策能力

3.      了解信貸業(yè)務(wù)貸前、貸時、貸后的盡職要求的分析和結(jié)構(gòu)

4.      幫助參訓(xùn)人員厘清信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管理的要求和方法

5.      提高對客戶財務(wù)報告分析和運用的能力

6.      讓學(xué)員能夠做到：守住風(fēng)險底線，做到早識別、早預(yù)警、早化解，對潛在和現(xiàn)實風(fēng)                     險的管控早于風(fēng)險實質(zhì)形成，有效控制損失
 課程對象：

商業(yè)銀行信貸客戶經(jīng)理及負責(zé)人，審查人員及負責(zé)人，網(wǎng)點負責(zé)人
培訓(xùn)時長：

2天（6小時/天）
 課程大綱：

一、 9大思維模式激發(fā)你的思考力

1.      目標思維：確立目標后，一步一步去實現(xiàn)其目標的思維方法。其思維過程具有指向性、層次性。

2.      用戶思維：一切行為都要以解決客戶的需求為中心。

3.      產(chǎn)品思維：產(chǎn)品思維的核心就是：發(fā)現(xiàn)問題，分析問題，解決問題。與用戶的共情、換位思考、高維思考、取舍、洞察等，都是產(chǎn)品思維的高光表現(xiàn)。

4.      逆向思維：是目標思維的對應(yīng)面，從目標點反推出條件、原因的思維方法。它也是一種有效的創(chuàng)新方法。

5.      量化思維：有一維量化、多維量化、多維嵌套量化之分。量化思維是一種數(shù)字化思維，是認知中對事物的條理化分析。

6.      全域思維：有些看似局部的事物，在更小的尺度空間觀察時可以表現(xiàn)為整體。

7.      局部思維：有些看似整體的事物，在更大的尺度空間觀察時可能表現(xiàn)為局部。

8.      縮放思維：切換視角，用放大鏡、顯微鏡、平面鏡思維度量全局形態(tài)和局部動態(tài)。

9.      發(fā)散思維：根據(jù)已有的某一點信息，然后運用已知的知識、經(jīng)驗，通過推測、想象，沿著不同的方向去思考，重組記憶中的信息和眼前的信息，產(chǎn)生新的信息。它可分流暢性、變通性、獨創(chuàng)性三個層次。

二、 信貸風(fēng)險管理五大維度

1.      政策面：

國家風(fēng)險、宏觀經(jīng)濟風(fēng)險、購買力風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、市場風(fēng)險等。

2.      平臺面：

合規(guī)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險等。

3.      產(chǎn)品面：

后臺漏洞、產(chǎn)品缺陷、數(shù)據(jù)安全、內(nèi)容安全等。

4.      風(fēng)控面：

欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險等。

5.      運營面：

操作風(fēng)險、人員風(fēng)險、活動風(fēng)險等。

三、 當(dāng)前中國金融機構(gòu)運行環(huán)境和狀況
1、中國宏觀經(jīng)濟的基本特征
              宏觀經(jīng)濟的新常態(tài)
              GDP增長速度分析
2、中國金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況
              中國商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況
              不良貸款的成因分析及傳導(dǎo)趨勢
              商業(yè)銀行與風(fēng)險的關(guān)系

四、始于風(fēng)控，精于運營

1. 風(fēng)險類型：

金融的本質(zhì)是將風(fēng)險偏好不同的資金供給方和風(fēng)險不同的資金需求方匹配起來，因此風(fēng)       控是所有金融業(yè)務(wù)的核心。

金融業(yè)務(wù)風(fēng)險可以分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家（政策）風(fēng)       險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險。

2. 風(fēng)險管理策略：

是指企業(yè)根據(jù)自身條件和外部環(huán)境，圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，確定風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受度、       風(fēng)險管理有效標準，選擇風(fēng)險承擔(dān)、風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險轉(zhuǎn)換、風(fēng)險對沖、風(fēng)險    補償、風(fēng)險控制等合適的風(fēng)險管理工具的總體策略，并確定風(fēng)險管理所需人力和財力資       源的配置原則。

3. 信貸風(fēng)控策略：

主要是根據(jù)不同業(yè)務(wù)場景，針對目標客群，通過一系列規(guī)則，對客戶進行篩選和分類，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點（包括：信用卡欺詐、團伙窩案、高危用戶等），降低風(fēng)險，同時降低成本、提升效率，實現(xiàn)反欺詐，授信，風(fēng)險定價，催收等各階段目標。

4. 信貸運營策略：則是如何有效挖掘客戶最大價值，并且養(yǎng)成平臺產(chǎn)品對用戶的粘性。

五、詳解風(fēng)控策略

1. 基于業(yè)務(wù)的生命周期的風(fēng)控策略分類

(1)    反欺詐策略、信貸風(fēng)險策略、貸中管理策略及貸后管理策略。

(2)    以客戶為中心，將市場營銷、申請和審批、客戶管理、催收和收回以及不同階段需要注意的關(guān)鍵點作為信貸風(fēng)控的核心去設(shè)計以及管理。

2. 設(shè)計風(fēng)控流程

(1)    業(yè)務(wù)政策：

?  快速理解商業(yè)模式，參與商務(wù)、產(chǎn)品、運營，完成風(fēng)控需求分析和項目策略管理推進

?  執(zhí)行風(fēng)控運營相關(guān)的調(diào)研工作，輸出調(diào)研結(jié)果

?  通過對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合調(diào)研評估，對公司各項決策提出相應(yīng)建議，包括產(chǎn)品政策、風(fēng)險政策等。

（2）流程制定：

?  參與信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中策略和政策的定制及全流程風(fēng)控建設(shè)

?  對信貸產(chǎn)品流程和系統(tǒng)策略管理流程進行優(yōu)化

?  參與制定風(fēng)控政策和上線決策，并跟蹤線上效果，能夠?qū)δＰ唾|(zhì)量進行驗證和評估，提出優(yōu)化改進建議和方案

（3）系統(tǒng)建設(shè)：

?  參與建立健全的風(fēng)險管理體系，包括金融產(chǎn)品設(shè)計、整體審批流程設(shè)計、風(fēng)控模型建設(shè)、審批決策建議等

?  整理風(fēng)控數(shù)據(jù)需求，對內(nèi)挖掘數(shù)據(jù)價值，對外測試及對接合規(guī)三方數(shù)據(jù)

?  思考業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或場景可能潛在的風(fēng)險，設(shè)計合理的數(shù)據(jù)埋點體系

（4）組織協(xié)同：

?  幫助協(xié)調(diào)實施，包括定義技術(shù)要求，在產(chǎn)品端實現(xiàn)政策實施，以及預(yù)計和檢測項目影響力是否符合預(yù)期

?  與技術(shù)團隊進行對接，確保風(fēng)控策略在高效快速的落地實施

?  與業(yè)務(wù)相關(guān)部門緊密合作，對產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程進行全面風(fēng)險評估

?  推動產(chǎn)研團隊、算法模型團隊快速落地業(yè)務(wù)需求，確保產(chǎn)品迭代和優(yōu)化效率

（5）目標導(dǎo)向：

?  控制業(yè)務(wù)的逾期率，提升客戶通過率

?  提高收入，控制成本，聯(lián)合優(yōu)化逾期率、批核率，協(xié)助運營好業(yè)務(wù)指標

3.制定風(fēng)控策略

（1）策略制定：

?  制定和優(yōu)化風(fēng)控策略

?  利用數(shù)據(jù)、規(guī)則、模型等完善風(fēng)控策略，包括原有風(fēng)控流程及規(guī)則優(yōu)化、反欺詐策略、審批策略、定價策略、額度策略等內(nèi)容

?  按照既定的方法輸出風(fēng)控策略規(guī)則的評估結(jié)果

（2）策略調(diào)優(yōu)：

?  實時了解信貸欺詐案例及技術(shù)手段，并探索指定反欺詐策略。

（3）特征管理：

?  參與建設(shè)風(fēng)控特征，挖掘特征內(nèi)涵、調(diào)試特征閾值、驗證特征有效性等。

4.實時數(shù)據(jù)監(jiān)控

（1）實時監(jiān)測：

?   建立數(shù)據(jù)監(jiān)控體系，與相關(guān)部門進行有效溝通，對系統(tǒng)問題、審批流程效率、風(fēng)控策略效果進行實時準確的監(jiān)控及報送等。

（2）監(jiān)控報表：

?  對業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標進行挖掘、整理和分析，形成數(shù)據(jù)報表，持續(xù)監(jiān)測

?  設(shè)計資產(chǎn)監(jiān)控報表，跟蹤賬戶風(fēng)險表現(xiàn)，并對資產(chǎn)信用表現(xiàn)進行監(jiān)控分析。

5.風(fēng)險數(shù)據(jù)分析

（1）數(shù)據(jù)分析：

?  用戶數(shù)據(jù)及風(fēng)險數(shù)據(jù)分析

?  通過大數(shù)據(jù)分析，定量識別潛在的風(fēng)險和業(yè)務(wù)影響

?  通過數(shù)據(jù)對公司各個流程環(huán)節(jié)進行分析評估診斷，優(yōu)化運營流程，提升效率

（2）報表報告：

?  業(yè)務(wù)報表和風(fēng)險預(yù)警體系的開發(fā)和維護

?  業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的提取、處理、分析，撰寫分析報告

（3）案件分析：

?  在數(shù)據(jù)分析和案例調(diào)研反饋的基礎(chǔ)上優(yōu)化風(fēng)險管理相關(guān)政策與策略

?  風(fēng)險案件深度挖掘、分析，洞察風(fēng)險客戶行為特征，快速調(diào)整識別策略并推動風(fēng)控產(chǎn)品升級迭代

（4）指標測算：

?  風(fēng)險有關(guān)資產(chǎn)、財務(wù)、風(fēng)險、運營數(shù)據(jù)指標的測算。

（5）數(shù)據(jù)挖掘：

?  掌握Logistic回歸、評分模型設(shè)計、決策樹等基本的數(shù)據(jù)建模方法，能掌握SQL、SAS或其他數(shù)據(jù)分析工具，良好的風(fēng)險敏感度和優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析技能

?  對風(fēng)控數(shù)據(jù)進行深入的分析和建模，為風(fēng)控決策及策略的應(yīng)用提供強有力的數(shù)據(jù)、模型支持

?  通過對數(shù)據(jù)的聚合、合理性的分析，核實風(fēng)控模型數(shù)據(jù)準確性

六、嚴格的貸前審核

貸前策略以反欺詐和授信為主，基于數(shù)據(jù)分析在貸前申請階段制定各式各樣多維度的策略和規(guī)則，其目的在于減少貸前審批時?險事件發(fā)生的可能性,挽回?險事件時造成的損失。對高風(fēng)險客戶進行篩選對同時,保留低?險客戶。在保證業(yè)務(wù)體量的同時降低壞賬率，控制逾期風(fēng)險而實現(xiàn)盈利。

1. 風(fēng)控政策

2. 準入策略

（1） 資料準入

?  資料完整性

?  資料真實性

?  資料有效性

?  資料清晰度

（2）身份準入

（3）國籍準入

（4）年齡準入

例：年齡越低或越高，進件對應(yīng)人數(shù)就越少，對應(yīng)的通過率越低，逾期表現(xiàn)也不好，放款成本非常高，那么這部分用戶，就可以在準入部分直接拒絕

（5）地域準入

例：城市等級越低，其對應(yīng)的逾期率越高

（6）名單準入

?  風(fēng)險名單：內(nèi)部黑名單或者行業(yè)內(nèi)共享高風(fēng)險名單

?  渠道名單：進件渠道不符合要求或被標記，如未推廣渠道高密度注冊及進件。

?  設(shè)備名單：申請設(shè)備不符合要求或被標記，如統(tǒng)一設(shè)備被多人使用

例：用平板電腦申請借款的用戶，一般為特殊的場景，不可預(yù)估貸后表現(xiàn)，一般拒絕；

同一臺設(shè)備有多個賬戶注冊登錄，一般認為欺詐嫌疑較大，則拒絕

（7）歷史準入

（8）其他準入

3.  信息核驗

（1） 實名認證

作用：確認申請人身份證、姓名、手機號、銀行卡是真實并且關(guān)聯(lián)的。

方式：實名認證主要是身份證、姓名二要素認證、加上手機號碼的三要素認證、還有加上銀行卡的四要素認證，可以降低欺詐風(fēng)險。實名認證核驗異常并不意味著一定是欺詐，只是因為不確定性意味著更多的風(fēng)險性，所以需要這一環(huán)節(jié)來過濾一部分因填寫信息異?；蛘咂渌袨楫惓５挠脩?，后續(xù)可以安排短信或者電話回訪具體原因。

（2）短信認證

獲取登錄驗證碼。一定程度上確認借款人設(shè)備是本人在操作，同時確認申請人使用手機號非停用、故障、異常、欠費狀態(tài)。

（3）活體檢測

人臉識別驗證：對比用戶提供照片與身份證照片的相似度。

（4）地址校驗

接入一些外部技術(shù)或數(shù)據(jù)，針對輸入地址信息、家庭地址、單位地址、常駐地址、身份證地址、設(shè)備ip、GPS地址、手機號歸屬地、最近使用地址、歷史使用地址等，做位置解析及一致性核查。

（5）其他要素驗證

運營商信息驗證、政法信息認證、車輛信息查驗、郵箱驗證、手機號與聯(lián)系人手機號校驗、發(fā)證機關(guān)校驗等。

4.欺詐識別

（1）欺詐主體的分類

（2）申請信息反欺詐

（3）設(shè)備信息反欺詐

（4）三網(wǎng)數(shù)據(jù)反欺詐

（5）征信數(shù)據(jù)反欺詐

?  央行征信

2  央行征信策略

?  民間征信

2  多頭風(fēng)險

2  失信風(fēng)險

2  多頭借貸

2  拒絕過多

例：通常認為同一個平臺，用戶借款次數(shù)不宜過多，超過一定程度，擼貸可能性較       大，所以可設(shè)定對應(yīng)的拒絕閾值。

（6）其他數(shù)據(jù)反欺詐

（7）關(guān)系網(wǎng)絡(luò)反欺詐

（8）復(fù)貸用戶反欺詐

（9）其他

5. 授信評估

（1）預(yù)授信

（2）行為評估

?  個人資質(zhì)：查詢用戶消費、收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信息，對用戶消費等級、消費偏好、收入穩(wěn)定性、職業(yè)穩(wěn)定性等信息進行評估。

?  人口屬性：性別、年齡、職業(yè)、學(xué)歷、收入、房車等；人生階段：在校、工作、備婚、備孕等。

?  位置屬性：    常駐地地址、家鄉(xiāng)地址、工作地址、地點偏好、差旅目的地等。

?  社會屬性：黨員/團員。

?  價值屬性：有無車標識等。

?  消費屬性：消費水平、消費品級、購買方式、購物行為、消費偏好等。

?  行為屬性：生活行為、金融行為、旅游行為、社交行為等。

?  興趣屬性：金融偏好，上網(wǎng)目的等。

?  工作屬性：白領(lǐng)/藍領(lǐng)。

?  行業(yè)屬性：房地產(chǎn)行業(yè)、教育行業(yè)、教育培訓(xùn)、旅游行業(yè)、汽車行業(yè)等。

（3）風(fēng)險評估

?  歷史欺詐記錄：多頭借貸傾向，信用風(fēng)險提示，信用逾期預(yù)測。

?  貸款屬性：多平臺借貸情況等。

?  共債風(fēng)險：判斷用戶多平臺共債風(fēng)險。

?  借貸偏好：用戶金融產(chǎn)品借貸偏好，包括經(jīng)常使用的貸款類產(chǎn)品等。

?  借貸用途：購車貸款、醫(yī)療美容、網(wǎng)購貸款、裝修貸款、教育培訓(xùn)貸款、旅游貸款、三農(nóng)貸款、其他

?  還款習(xí)慣：用戶還款方式為主動還款、提醒還款還是催收后還款，是提前還款還是首逾后還款。

?  穩(wěn)定性評估：收入穩(wěn)定性、家庭穩(wěn)定性、位置穩(wěn)定性等。

?  設(shè)備屬性：設(shè)備類型、設(shè)備價格、應(yīng)用偏好，設(shè)備安裝、卸載、打開、活躍，設(shè)備價格、關(guān)聯(lián)手機號個數(shù)等。

（4）能力評估

?  履約能力：判斷收入范圍，收入能力水平，消費能力水平，判斷高凈值用戶，直接體現(xiàn)或者間接體現(xiàn)還款能力的。

?  家庭人數(shù)：家里人多，你還不起，催收后有人可以幫你還。

?  婚姻狀態(tài)：大部分家庭，結(jié)婚的比未婚的家庭收入或經(jīng)濟穩(wěn)定更好。

?  文化程度：初中以下、初中、中專、高中、大專、本科、研究生及以上。

?  收入水平：單位名稱、單位電話、工作職務(wù)、單位性質(zhì)、收入來源、收入水平，直接體現(xiàn)收入水平及收入穩(wěn)定性情況。

?  貸款用途：購車貸款、醫(yī)療美容、網(wǎng)購貸款、裝修貸款、教育培訓(xùn)貸款、旅游貸款、三農(nóng)貸款、其他。

?  收入來源：工資獎金、經(jīng)營收入、投資理財、房租收入、其他。

?  償債壓力指數(shù)：用戶本人當(dāng)前償債壓力指數(shù)的情況。數(shù)值越大，壓力越大。

（5）綜合授信

?  綜合信用情況：查詢用戶消費、收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信息，對用戶消費等級、消費偏好、收入穩(wěn)定性、職業(yè)等信息進行評估。

（6）定額定費

1)     額度概念

?  固定額度：與客戶約定好的對賬戶正常操作的額度，客戶一旦違約，額度可能會被降低。

?  影子額度：后臺操作額度，在客戶未知的情況下設(shè)定，在客戶超限時被激活，或是客戶提出提額申請時啟用。

?  目標額度：在沒有額外手續(xù)時對客戶提額申請能給予的最大額度。

?  提額請求：永久提額和臨時提額。

?  提額降額：預(yù)授權(quán)、預(yù)激活、預(yù)篩選。

?  額度復(fù)核：定期評額，關(guān)注客戶在未來固定時間能償還貸款的額度。

?  凍結(jié)額度：賬戶異常

?  額度模型： 單獨制作額度模型時，使用類似公積金基數(shù)，信用卡流水，借記卡流水、共債數(shù)據(jù)擬合額度模型，產(chǎn)出一個額度系數(shù)，再結(jié)合一些基礎(chǔ)且特征明顯的維度，組成額度系數(shù)矩陣，客戶額度為：額度系數(shù)*額度基數(shù)（一般是客戶的信用卡額度、月收入（真實的）或者公積金繳納基數(shù)之類的）。期數(shù)會參考申請評分卡的等級，由等級確定建議期數(shù)。

2）額度策略

?  額度計算整體框架：通常在客戶授信額度方面，有一個輸出的框架，會做一個決策樹分類。對于低分風(fēng)險高授信，反之高風(fēng)險低授信。信用額度主要參考客戶的收入、行業(yè)/職級、進件渠道，同時參考申請人的個人信用信息，結(jié)合進行授信。

?  客戶的最終授信額度：根據(jù)客戶的進件渠道、類型、和數(shù)據(jù)采集情況，依據(jù)額度授予框架和客戶滿足的特殊情形，對關(guān)鍵人、公務(wù)員、突破線客戶分別授信，對其他的客戶按照收入認定額度授予信貸額度，對于滿足特殊條件的客戶進行單點保底額度設(shè)定。

?  授信額度簡單計算公式：

3）利率策略

?  風(fēng)險與利率計算公式

4）息費調(diào)整

5）額度調(diào)整策略

（7）人工審核

（8）簽約提現(xiàn)

（9）審批監(jiān)控

?  進件情況

?  進件變化情況

?  首貸復(fù)貸進件情況

?  規(guī)則調(diào)用和拒絕情況

?  模型跑批情況

?  調(diào)用率、觸碰率、通過率、拒絕率

?  異常規(guī)則觸發(fā)情況

?  策略預(yù)估：預(yù)估策略上線對生產(chǎn)運營階段的影響，基于進件量、放款量、通過率的影響。

?  策略監(jiān)控：策略上線后，監(jiān)控此策略的占比與預(yù)計的占比是否發(fā)生嚴重偏差，且在正常運行階段是否全部執(zhí)行。

七、嚴密監(jiān)控貸中運營的風(fēng)險控制

1. 貸中管理的兩大核心目的

(1)    對異常賬戶的用戶進行提前預(yù)警、催收

(2)    對額度進行調(diào)整或凍結(jié)

2. 風(fēng)險監(jiān)控

（1）交易監(jiān)控

（2）交易反欺詐

（3）早期風(fēng)險預(yù)警

八、客戶財務(wù)風(fēng)險的識別與防控（財務(wù)報表的運用，案例分析）
1、財務(wù)分析的基本要求
2、資產(chǎn)類科目風(fēng)險識別與防控
3、負債類科目識別與防控
3、“三表”風(fēng)險識別與防控

九、課程總結(jié)