銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)解讀與法律風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)解讀與法律風(fēng)險(xiǎn)防范

課程背景：

近年來(lái)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)的逐漸重視，各行的零貸業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。同時(shí)隨著我國(guó)民事商務(wù)法律法規(guī)的不斷健全和完善，尤其是隨著《民法典》的出臺(tái)和正式實(shí)施，和零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法規(guī)出現(xiàn)了較大的變化。

但是由于從業(yè)人員對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的不熟悉、不了解，造成了很多法律風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者對(duì)于法律合規(guī)部門(mén)，對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)的變化不敏感、不調(diào)整，給銀行造成無(wú)法挽回的損失。

本課程將從零售信貸業(yè)務(wù)的合同文本、貸后管理、訴訟和執(zhí)行實(shí)務(wù)，結(jié)合相關(guān)法規(guī)及案例，和大家一起梳理相關(guān)監(jiān)管政策和法律條款，并學(xué)會(huì)在業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)中規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)、化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

課程收益：

● 掌握《民法典》下合同填寫(xiě)審核要點(diǎn)及法律解析

● 掌握《民法典》下物權(quán)及抵押登記相關(guān)條款和解析

● 掌握《民法典》下夫妻共同財(cái)產(chǎn)法律審核要點(diǎn)及解析

● 掌握《民法典》下?lián)＜白罡哳~法律審核要點(diǎn)及解析

● 掌握司法訴訟相關(guān)法規(guī)及案例解析

● 掌握從業(yè)人員案件防范案例解析

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：客戶(hù)經(jīng)理、審查審批人員、支行負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員

課程方式：互動(dòng)講解、司法案例解析、業(yè)務(wù)案例講解

課程特色：提煉業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的橫切面，讓學(xué)員了解法規(guī)、學(xué)會(huì)運(yùn)用法規(guī)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

課程大綱

第一講：《民法典》下貸款合同填寫(xiě)審核要點(diǎn)及法律解析

1. 照片和錄音取證要點(diǎn)

2. 采取簽訂確認(rèn)書(shū)與合同成立

3. 簽章、蓋章或者按指印

4. 如何防范借款人簽署的名字不是本人簽署

5. 借款合同上借款人所蓋的公章為假章，合同是否成立

6. 采用格式條款訂立合同

7. 個(gè)體工商戶(hù)擔(dān)保注意事項(xiàng)

第二講：民法典下物權(quán)及抵押登記相關(guān)條款及解析

一、物權(quán)類(lèi)

1. 物權(quán)的概念和理解

2. 不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)的審查方式（實(shí)質(zhì)審查還是形式審查）

3. 不得抵押的財(cái)產(chǎn)有哪些？

4. 不動(dòng)產(chǎn)登記簿能否起到確權(quán)作用？（借名買(mǎi)房）

5. 冒名貸款責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題

6. 處置房產(chǎn)時(shí)客戶(hù)配合戶(hù)口遷移問(wèn)題

工具：某銀行的借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)樣本

二、租賃類(lèi)

1. 買(mǎi)賣(mài)不破租賃原則的應(yīng)用場(chǎng)景

2. 抵押物上設(shè)定租賃權(quán)問(wèn)題

3. 客戶(hù)的租賃期設(shè)定時(shí)長(zhǎng)問(wèn)題

4. 物權(quán)出現(xiàn)轉(zhuǎn)租和租賃權(quán)轉(zhuǎn)讓的情形的應(yīng)對(duì)

5. 部分極端出租情形

6. 名為承包或者合伙實(shí)為租賃的情形界定

7. 客戶(hù)提出在抵押前已有長(zhǎng)期租賃權(quán)（虛假租賃合同）的應(yīng)對(duì)

8. 貸前調(diào)查中如何解決房屋先租賃后抵押的情形

9. 承租人的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)問(wèn)題解析

案例分析：某借款人與租賃方一起倒簽合同，對(duì)抗抵押

三、擔(dān)保類(lèi)

1. 居住權(quán)與抵押權(quán)

2. 信貸人員如何防止后期客戶(hù)的各種“租賃不破抵押”“居住權(quán)”等事情發(fā)生？

3. 抵押期間抵押物轉(zhuǎn)讓問(wèn)題（帶押過(guò)戶(hù)）

4. 抵押期限與貸款期限問(wèn)題

5. 在建工程抵押審核依據(jù)立項(xiàng)“四證”

6. 在建工程受償順序

7. 未成年人產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)貸款受理問(wèn)題

8. 交通工具的物權(quán)設(shè)立問(wèn)題

9. 應(yīng)收賬款質(zhì)押范圍的規(guī)定

案例分析：某銀行合作的開(kāi)發(fā)商因資金鏈斷裂出現(xiàn)爛尾風(fēng)險(xiǎn)，銀行已發(fā)放按揭貸款的抵押權(quán)出現(xiàn)懸空風(fēng)險(xiǎn)

第三講：夫妻借款及對(duì)外擔(dān)保相關(guān)條款及解析

1. 夫妻一方未經(jīng)另一方同意抵押共有房屋的抵押效力

2. 夫妻一方以個(gè)人名義借款，夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任的情形

3. 夫妻一方為他人借款提供擔(dān)保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還

4. 夫妻離婚時(shí)約定共同借款由一方償還，另一方是否無(wú)需還款

5. 婚內(nèi)夫妻一方借款，離婚后另一方是否無(wú)需承擔(dān)還款責(zé)任

6. 債務(wù)是否用于共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

7. 夫妻債務(wù)如何分配

8. 借款人欠款，其賬戶(hù)內(nèi)沒(méi)有錢(qián)，可否扣劃、查封其配偶在我行的賬戶(hù)內(nèi)資金？

案例分析：某銀行發(fā)放的房屋抵押貸款因客戶(hù)經(jīng)理未落實(shí)面簽流程造成配偶一方未在合同上簽字

第四講：保證和最高額保證相關(guān)條款及分析

1. 債權(quán)人與保證人約定保證責(zé)任承擔(dān)的形式

2. 債權(quán)人如何在保證期間向保證人提起訴訟仲裁或者主張權(quán)利認(rèn)定

3. 債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán)，未通知保證人，該轉(zhuǎn)讓對(duì)保證人是否發(fā)生效力

4. 保證人與債權(quán)人約定禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑐鶛?quán)人未經(jīng)保證人書(shū)面同意轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，保證人對(duì)受讓人是否承擔(dān)保證責(zé)任

案例：銀行某筆兩百萬(wàn)元的房屋抵押類(lèi)貸款既有房屋抵押，又有保證人擔(dān)保。銀行在未通知保證人的情況下，將該筆債權(quán)通過(guò)阿里拍賣(mài)平臺(tái)轉(zhuǎn)讓給第三方。

解析：因銀行未通知保證人，該筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓后保證人是否繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任？

5. 債權(quán)人欺詐保證人或債務(wù)人欺詐保證人債權(quán)人知情的，保證人可否訴訟撤銷(xiāo)該保證行為

6. 保證人不知情為債權(quán)人借新還舊而提供擔(dān)保的，是否有效

7. 既有物的抵押與又有保證人的保證，保證人有可能免責(zé)？

8. 非營(yíng)利機(jī)構(gòu)可否做保證人？

9. 保證合同無(wú)約定或者約定不明確的保證方式如何認(rèn)定

10. 保證合同在保證期間約定不明確，期限如何認(rèn)定

案例：銀行對(duì)趙某發(fā)放抵押類(lèi)貸款80萬(wàn)元，同時(shí)趙某讓其同學(xué)李某向銀行出具保證擔(dān)保承諾函，但承諾函中并未約定保證方式和保證期間。

解析：該保證行為的性質(zhì)和期間該如何認(rèn)定？

11. 共同保證人之間的承擔(dān)責(zé)任后如何追償

12. 最高額抵押登記與普通抵押登記的異同？

13. 最高額抵押擔(dān)保的“額”的限制

14. 最高額抵押項(xiàng)下提款或支用合同簽署問(wèn)題

案例：某銀行發(fā)放的聯(lián)保類(lèi)貸款出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)

解析：聯(lián)保類(lèi)貸款中的保證人應(yīng)如何擔(dān)責(zé)？銀行如何追償各個(gè)保證人？

第五講：司法訴訟及執(zhí)行程序中的相關(guān)條款（案例解析）

1. 繼承與債權(quán)的關(guān)系

2. “父?jìng)觾敗钡暮戏ㄐ裕ń杩钊怂劳龅膫鶆?wù)承擔(dān)問(wèn)題）

3. 貸款人是否有權(quán)要求以死亡賠償金、保險(xiǎn)金、撫恤金清償貸款

4. 債權(quán)人的代位權(quán)行使

案例分析：某銀行向黃某提供信用貸款一百萬(wàn)元，黃某無(wú)力償還，但向銀行提供了他人五十萬(wàn)的欠款憑據(jù)。銀行如何收回這五十萬(wàn)的欠款？

5. 公證郵寄送達(dá)是否能中斷訴訟時(shí)效

6. 簽收催款通知的效力認(rèn)定（企業(yè)財(cái)務(wù)人員和配偶等非本人簽收）

7. 輪候查封的處置權(quán)和分配順序和比例

案例：某銀行向宋某提供抵押貸款兩百萬(wàn)元，抵押物為宋某個(gè)人和宋某實(shí)控公司名下房屋各一套，后因宋某逾期未歸還貸款，銀行向法院提起訴訟并查封該兩套房產(chǎn)，但均為輪候查封。

解析：銀行在此情況下的處置權(quán)和分配權(quán)

8. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓后的債權(quán)訴訟時(shí)效

9. 抵押物滅失后的救濟(jì)措施

10. 住房公積金可否用來(lái)清償貸款

11. 具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書(shū)的運(yùn)用

12. 保證金賬戶(hù)被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)扣劃及應(yīng)對(duì)措施

13. 法拍程序及相關(guān)規(guī)定

14. 執(zhí)行階段債務(wù)人提出執(zhí)行異議的應(yīng)對(duì)

15. 債務(wù)人唯一住房、交易稅費(fèi)問(wèn)題的處理

案例：某銀行向法院申請(qǐng)?zhí)幹脛⒛车牡盅何锲陂g，劉某以唯一住房為由向法院提出執(zhí)行異議

解析：銀行可否順利拍賣(mài)該抵押物，應(yīng)該如何處理唯一住房問(wèn)題

第六講：從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)解析（案防案例解析）

1. 銀行業(yè)案件防控管理的相關(guān)規(guī)定

2. 具體涉刑犯罪和違法釋義及案例

1）違法放貸罪

2）貸款詐騙罪

3）高利轉(zhuǎn)貸罪

4）虛假信用申請(qǐng)罪

5）侵犯?jìng)€(gè)人信息罪

6）從業(yè)人員違法（道德風(fēng)險(xiǎn)）