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信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及風(fēng)險防范

主講老師: 陳開宇 陳開宇

主講師資:陳開宇

課時安排: 1天/6小時
學(xué)習(xí)費用: 面議
課程預(yù)約: 隋老師 (微信同號)
課程簡介: 法律風(fēng)險是指由于合約在法律范圍內(nèi)無效而無法履行,或者合約訂立不當(dāng)?shù)仍蛞鸬娘L(fēng)險。法律風(fēng)險主要發(fā)生在場外交易中,多由金融創(chuàng)新引發(fā)法律滯后而致。
內(nèi)訓(xùn)課程分類: 綜合管理 | 人力資源 | 市場營銷 | 財務(wù)稅務(wù) | 基層管理 | 中層管理 | 領(lǐng)導(dǎo)力 | 管理溝通 | 薪酬績效 | 企業(yè)文化 | 團隊管理 | 行政辦公 | 公司治理 | 股權(quán)激勵 | 生產(chǎn)管理 | 采購物流 | 項目管理 | 安全管理 | 質(zhì)量管理 | 員工管理 | 班組管理 | 職業(yè)技能 | 互聯(lián)網(wǎng)+ | 新媒體 | TTT培訓(xùn) | 禮儀服務(wù) | 商務(wù)談判 | 演講培訓(xùn) | 宏觀經(jīng)濟 | 趨勢發(fā)展 | 金融資本 | 商業(yè)模式 | 戰(zhàn)略運營 | 法律風(fēng)險 | 沙盤模擬 | 國企改革 | 鄉(xiāng)村振興 | 黨建培訓(xùn) | 保險培訓(xùn) | 銀行培訓(xùn) | 電信領(lǐng)域 | 房地產(chǎn) | 國學(xué)智慧 | 心理學(xué) | 情緒管理 | 時間管理 | 目標(biāo)管理 | 客戶管理 | 店長培訓(xùn) | 新能源 | 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 | 工業(yè)4.0 | 電力行業(yè) |
更新時間: 2023-11-16 16:02


課程背景:

對公信貸涉及的法律問題非常多,既涉及到很多的綜合性法規(guī),如《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》到最近熱門的《民法典》等,也涉及許多行業(yè)的專門法規(guī)或行業(yè)慣例,如《稅法》、《跟單信用證統(tǒng)一管理》及監(jiān)管當(dāng)局最新規(guī)定等等。

就銀行的客戶經(jīng)理而言,對公信貸業(yè)務(wù)面臨的諸多法律風(fēng)險在第一還款來源及第二還款來源均有明顯體現(xiàn),其中,第一還款來源的法律風(fēng)險主要集中在借款人資格的合規(guī)性、借款流程合理性上面,第二還款來源的法律風(fēng)險就顯得豐富多彩啦,各種各樣的保證、抵押、質(zhì)押、類擔(dān)保措施的法律風(fēng)險不僅僅直接體現(xiàn)在擔(dān)保人或擔(dān)保物的合格性及擔(dān)保手續(xù)的完備性方面,也直接、間接地體現(xiàn)在擔(dān)保的合理性、可控性、可執(zhí)行性上,所以,我們不能簡單地從字面理解法律風(fēng)險,而是應(yīng)該從風(fēng)險防范效果的角度,全面地評價和理解法律風(fēng)險。

由于第一還款來源面臨的法律風(fēng)險與保證人面臨的法律風(fēng)險是一致的,所以,本課程側(cè)重于從第二還款來源的“五性”審查角度講述信貸業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險及防范措施。

本課程主講的陳開宇老師在中國建設(shè)銀行廣東分行有21年的對公信貸經(jīng)驗,先后任職國際業(yè)務(wù)部經(jīng)理、信貸審批部牽頭審批人、風(fēng)險管理部總經(jīng)理、二級分行行長、信息管理與產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理等,熟悉本外幣業(yè)務(wù)、歷任前中后臺,對銀行風(fēng)險管理、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有深入而獨到的見解。他是中國建設(shè)銀行的第一批專職貸款審批人,并撰寫了《專職貸款審批人培訓(xùn)教材》,受建總行特邀,每年都給全建行系統(tǒng)的審批人進(jìn)行輪訓(xùn),對信貸業(yè)務(wù)審查有獨特的見解,在廣東建行有“校長”美譽。

 

課程收益

本課程按照第二還款來源審查循序,逐一講解第二還款來源的主體資格、內(nèi)部流程、授權(quán)等合規(guī)合法性,各類擔(dān)保手續(xù)的完備性;同時,還會講解與擔(dān)保相關(guān)的合理性、可控性、可執(zhí)行性等風(fēng)險要點。幫助貸前、貸中、貸后各崗位全面了解各類擔(dān)保的關(guān)鍵風(fēng)險點,提高判斷的準(zhǔn)確性,做好貸后監(jiān)管。

 

授課方式:講授、研討互動、案例講解

授課對象:銀行行長、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等。

 

課程大綱

開篇案例:某皮鞋廠在銀行開信用證進(jìn)口了一批鞋底子,違約后被法院拍賣,才發(fā)現(xiàn)全是左腳鞋底,同一批的右腳鞋底已被該鞋廠的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)口。左腳鞋底是賣不出去的,銀行該如何應(yīng)對?

 

一、擔(dān)保五要素分析

擔(dān)保這一制度的創(chuàng)立就是為了確保交易完成,早在先秦時期就已普遍出現(xiàn)。在借貸之中,借款人通過貸款將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了銀行,而銀行通過擔(dān)保方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了借款人或擔(dān)保人。

1. 擔(dān)保的功能

1) 保障

2) 激勵

3) 監(jiān)督

2. 擔(dān)保的主體

1) 人的擔(dān)保

2) 物的擔(dān)保

3) 區(qū)別

4) 擔(dān)保組合

3. 擔(dān)保的“五性”

1) 擔(dān)保品或擔(dān)保人的合格性

① 主體資格的合法性

② 內(nèi)部流程合規(guī)

③ 審批授權(quán)合規(guī)

2) 擔(dān)保能力的合理性

① 擔(dān)保品或保證人的擔(dān)保能力

② 擔(dān)保比率的合理性

③ 預(yù)測擔(dān)保能力變化趨勢

3) 擔(dān)保的完備性

① 擔(dān)保手續(xù)的合法合規(guī)性

② 完善救濟措施

4) 擔(dān)保的可控性

① 約束力

② 可監(jiān)督

5) 擔(dān)保單可執(zhí)行性

① 易執(zhí)行、可操作性

② 可變現(xiàn)

4. 第一還款來源于第二還款之間的

 

二、保證的可控性

對保證人的審查與對借款人第一還款能力的審查是完全一致的,但許多案例告訴我們,銀行丟保證人的審查往往流于形式。每一筆保證的背后都有一個故事,在騙貸方式層出不窮的今天,我們應(yīng)該跳出保證看保證,避免陷入保證陷阱。

1. 保證的合法合規(guī)性

1) 保證人的主體資格

① 法律規(guī)定不具備保證主體資格

② 限制提供保證名單

2) 保證程序的合法合規(guī)性

① 上級主管

② 內(nèi)部授權(quán)

a. 公司法

b. 公司章程

c. 擔(dān)保法

d. 上市公司保證問題

e. 境外公司及境外上市的中國公司保證問題

課堂練習(xí):以下哪些保證人是合格保證人

2. 保證人的履約意愿

1) 信用記錄

2) 保證原因

① 關(guān)聯(lián)保證

② 互保連環(huán)保

③ 惡意

④ 其他

3. 保證人的保證能力

1) 評價標(biāo)準(zhǔn)

2) 保證限額的合理性

3) 信保機構(gòu)的保證問題

4) 風(fēng)險類同公司保證問題

4. 保證人的可控性和可執(zhí)行性

案例:與強勢擔(dān)保人的債務(wù)糾紛

 

三、評價抵押的可控性

財產(chǎn)抵押可以使得抵押權(quán)人得到相對于其他債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán),屬于物權(quán)抵押,針對性很強,屬于第二還款來源中銀行最喜歡的擔(dān)保方式。我們重點講解押品的合格性、合理性、可控性、可變現(xiàn)性。

1. 評價抵押物的合格性

1) 抵押物合格性

① 按照相關(guān)法律不能接受的十一類押品

② 押品選擇需注意的法律問題

a. 公益事業(yè)單位為自身債務(wù)設(shè)立抵押涉及的法律問題

b. 享受政府各類優(yōu)惠政策購買的土地房產(chǎn)抵押問題

c. 海關(guān)監(jiān)管貨物的抵押問題

d. 多個債權(quán)人的設(shè)定抵押問題

2) 抵押人提供抵押程序的合規(guī)性

① 臨近破產(chǎn)的財產(chǎn)抵押問題

② 追加抵押的法律風(fēng)險

③ 共同財產(chǎn)抵押問題

④ 國有資產(chǎn)抵押批準(zhǔn)流程

課堂練習(xí):以下20種押品中,哪些屬于合格押品,為什么?

2. 抵押物價值評估的合理性

1) 評估機構(gòu)的資質(zhì)和誠信

2) 評估報告的合理性

3) 判斷預(yù)計變現(xiàn)價值的合理性

4) 現(xiàn)有評估方法的局限性

3. 評價抵押物的可控性

1) 抵押登記和抵押物的保險要求

2) 抵押物的約束力

3) 抵押物的持續(xù)監(jiān)控

4. 抵押物的可變現(xiàn)性

1) 抵押物的保值性

2) 抵押物交易困難的表現(xiàn)

① 交易市場不成熟

② 抵押物的常見限制條件

③ 不獨立的房地產(chǎn)

④ 具有公用性質(zhì)的物業(yè)

⑤ 拖欠各類費用

⑥ 個人唯一生活用房或職工宿舍

⑦ 帶長期租約的物業(yè)

⑧ 非第一受償權(quán)的押品

3) 抵押物的法定優(yōu)先權(quán)

① 變現(xiàn)費用

② 補繳土地出讓金

③ 建設(shè)工程價款優(yōu)先

④ 拖欠稅收

⑤ 長期租賃協(xié)議

⑥ 船舶優(yōu)先權(quán)、民用航空器優(yōu)先權(quán)

⑦ 非第一抵押權(quán)人

⑧ 留置權(quán)

案例講解:價值3000萬的抵押物拍賣為何只收回33萬?

 

四、評價質(zhì)押的可控性

質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押,種類繁多、涉及的法律規(guī)定繁雜。這里根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定,重點講解質(zhì)押的合規(guī)性、合理性、可控及可執(zhí)行性。

1. 質(zhì)物的合規(guī)性

1) 質(zhì)物是否符合相關(guān)法律規(guī)定

① 常見可接受的質(zhì)物

② 常見不可接受的質(zhì)物

課堂練習(xí):以下20種常見質(zhì)物中,哪些屬于合格質(zhì)物,為什么嗎?

2) 提供質(zhì)押的程序是否合規(guī)

① 國債質(zhì)押

② 有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押

③ 外商投資企業(yè)股權(quán)質(zhì)押

④ 股份公司股權(quán)質(zhì)押

⑤ 上市公司股權(quán)質(zhì)押

⑥ 人壽保單質(zhì)押

⑦ 收費權(quán)質(zhì)押

⑧ 賬戶質(zhì)押

⑨ 探礦權(quán)及采礦權(quán)質(zhì)押

案例:涉及股東名稱的質(zhì)押事項

3) 交付及登記事項

2. 評估質(zhì)物估值的合理性

1) 質(zhì)物價值的評估問題

2) 質(zhì)物價值變化趨勢

3. 質(zhì)物的可控性

1) 質(zhì)押的約束力

2) 質(zhì)押的風(fēng)險控制

3) 收費權(quán)、賬戶質(zhì)押的可控性

4. 質(zhì)押的可執(zhí)行性

1) 質(zhì)押的法律障礙

2) 質(zhì)押的變現(xiàn)障礙

案例講解:公路收費權(quán)引起的糾紛

 

五、類擔(dān)保方式的可控性

授信方案中,我們經(jīng)常會運用一些方式增強對借款人或擔(dān)保人的約束力和控制力,如賬戶監(jiān)管、安慰函等,統(tǒng)稱類擔(dān)保方式;

1. 安慰函或支持函

2. 證件托管

3. 賬戶監(jiān)管

4. 信托收據(jù)

5. 保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓

6. 次級債券協(xié)議

7. 其他類:回購、對賭等

總結(jié):

口訣:堅固耐用,不易毀損;通用性強,容易變現(xiàn);價值穩(wěn)定,不易貶值

 

 

[本大綱版權(quán)歸老師所有,僅供合作伙伴與本機構(gòu)業(yè)務(wù)合作使用,未經(jīng)書面授權(quán)及同意,任何機構(gòu)及個人不得向第三方透露]

 


 
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