信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及風(fēng)險防范

課程背景：

對公信貸涉及的法律問題非常多，既涉及到很多的綜合性法規(guī)，如《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》到最近熱門的《民法典》等，也涉及許多行業(yè)的專門法規(guī)或行業(yè)慣例，如《稅法》、《跟單信用證統(tǒng)一管理》及監(jiān)管當(dāng)局最新規(guī)定等等。

就銀行的客戶經(jīng)理而言，對公信貸業(yè)務(wù)面臨的諸多法律風(fēng)險在第一還款來源及第二還款來源均有明顯體現(xiàn)，其中，第一還款來源的法律風(fēng)險主要集中在借款人資格的合規(guī)性、借款流程合理性上面，第二還款來源的法律風(fēng)險就顯得豐富多彩啦，各種各樣的保證、抵押、質(zhì)押、類擔(dān)保措施的法律風(fēng)險不僅僅直接體現(xiàn)在擔(dān)保人或擔(dān)保物的合格性及擔(dān)保手續(xù)的完備性方面，也直接、間接地體現(xiàn)在擔(dān)保的合理性、可控性、可執(zhí)行性上，所以，我們不能簡單地從字面理解法律風(fēng)險，而是應(yīng)該從風(fēng)險防范效果的角度，全面地評價和理解法律風(fēng)險。

由于第一還款來源面臨的法律風(fēng)險與保證人面臨的法律風(fēng)險是一致的，所以，本課程側(cè)重于從第二還款來源的“五性”審查角度講述信貸業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險及防范措施。

本課程主講的陳開宇老師在中國建設(shè)銀行廣東分行有21年的對公信貸經(jīng)驗，先后任職國際業(yè)務(wù)部經(jīng)理、信貸審批部牽頭審批人、風(fēng)險管理部總經(jīng)理、二級分行行長、信息管理與產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理等，熟悉本外幣業(yè)務(wù)、歷任前中后臺，對銀行風(fēng)險管理、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有深入而獨到的見解。他是中國建設(shè)銀行的第一批專職貸款審批人，并撰寫了《專職貸款審批人培訓(xùn)教材》，受建總行特邀，每年都給全建行系統(tǒng)的審批人進(jìn)行輪訓(xùn)，對信貸業(yè)務(wù)審查有獨特的見解，在廣東建行有“校長”美譽。

課程收益：

本課程按照第二還款來源審查循序，逐一講解第二還款來源的主體資格、內(nèi)部流程、授權(quán)等合規(guī)合法性，各類擔(dān)保手續(xù)的完備性；同時，還會講解與擔(dān)保相關(guān)的合理性、可控性、可執(zhí)行性等風(fēng)險要點。幫助貸前、貸中、貸后各崗位全面了解各類擔(dān)保的關(guān)鍵風(fēng)險點，提高判斷的準(zhǔn)確性，做好貸后監(jiān)管。

授課方式：講授、研討互動、案例講解

授課對象：銀行行長、專職貸款審批人、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等。

課程大綱：

? 開篇案例：某皮鞋廠在銀行開信用證進(jìn)口了一批鞋底子，違約后被法院拍賣，才發(fā)現(xiàn)全是左腳鞋底，同一批的右腳鞋底已被該鞋廠的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)口。左腳鞋底是賣不出去的，銀行該如何應(yīng)對？

一、擔(dān)保五要素分析

擔(dān)保這一制度的創(chuàng)立就是為了確保交易完成，早在先秦時期就已普遍出現(xiàn)。在借貸之中，借款人通過貸款將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了銀行，而銀行通過擔(dān)保方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了借款人或擔(dān)保人。

1. 擔(dān)保的功能

1) 保障

2) 激勵

3) 監(jiān)督

2. 擔(dān)保的主體

1) 人的擔(dān)保

2) 物的擔(dān)保

3) 區(qū)別

4) 擔(dān)保組合

3. 擔(dān)保的“五性”

1) 擔(dān)保品或擔(dān)保人的合格性

①　主體資格的合法性

②　內(nèi)部流程合規(guī)

③　審批授權(quán)合規(guī)

2) 擔(dān)保能力的合理性

①　擔(dān)保品或保證人的擔(dān)保能力

②　擔(dān)保比率的合理性

③　預(yù)測擔(dān)保能力變化趨勢

3) 擔(dān)保的完備性

①　擔(dān)保手續(xù)的合法合規(guī)性

②　完善救濟措施

4) 擔(dān)保的可控性

①　約束力

②　可監(jiān)督

5) 擔(dān)保單可執(zhí)行性

①　易執(zhí)行、可操作性

②　可變現(xiàn)

4. 第一還款來源于第二還款之間的

二、保證的可控性

對保證人的審查與對借款人第一還款能力的審查是完全一致的，但許多案例告訴我們，銀行丟保證人的審查往往流于形式。每一筆保證的背后都有一個故事，在騙貸方式層出不窮的今天，我們應(yīng)該跳出保證看保證，避免陷入保證陷阱。

1. 保證的合法合規(guī)性

1) 保證人的主體資格

①　法律規(guī)定不具備保證主體資格

②　限制提供保證名單

2) 保證程序的合法合規(guī)性

①　上級主管

②　內(nèi)部授權(quán)

a. 公司法

b. 公司章程

c. 擔(dān)保法

d. 上市公司保證問題

e. 境外公司及境外上市的中國公司保證問題

? 課堂練習(xí)：以下哪些保證人是合格保證人

2. 保證人的履約意愿

1) 信用記錄

2) 保證原因

①　關(guān)聯(lián)保證

②　互保連環(huán)保

③　惡意

④　其他

3. 保證人的保證能力

1) 評價標(biāo)準(zhǔn)

2) 保證限額的合理性

3) 信保機構(gòu)的保證問題

4) 風(fēng)險類同公司保證問題

4. 保證人的可控性和可執(zhí)行性

? 案例：與強勢擔(dān)保人的債務(wù)糾紛

三、評價抵押的可控性

財產(chǎn)抵押可以使得抵押權(quán)人得到相對于其他債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，屬于物權(quán)抵押，針對性很強，屬于第二還款來源中銀行最喜歡的擔(dān)保方式。我們重點講解押品的合格性、合理性、可控性、可變現(xiàn)性。

1. 評價抵押物的合格性

1) 抵押物合格性

①　按照相關(guān)法律不能接受的十一類押品

②　押品選擇需注意的法律問題

a. 公益事業(yè)單位為自身債務(wù)設(shè)立抵押涉及的法律問題

b. 享受政府各類優(yōu)惠政策購買的土地房產(chǎn)抵押問題

c. 海關(guān)監(jiān)管貨物的抵押問題

d. 多個債權(quán)人的設(shè)定抵押問題

2) 抵押人提供抵押程序的合規(guī)性

①　臨近破產(chǎn)的財產(chǎn)抵押問題

②　追加抵押的法律風(fēng)險

③　共同財產(chǎn)抵押問題

④　國有資產(chǎn)抵押批準(zhǔn)流程

? 課堂練習(xí)：以下20種押品中，哪些屬于合格押品，為什么？

2. 抵押物價值評估的合理性

1) 評估機構(gòu)的資質(zhì)和誠信

2) 評估報告的合理性

3) 判斷預(yù)計變現(xiàn)價值的合理性

4) 現(xiàn)有評估方法的局限性

3. 評價抵押物的可控性

1) 抵押登記和抵押物的保險要求

2) 抵押物的約束力

3) 抵押物的持續(xù)監(jiān)控

4. 抵押物的可變現(xiàn)性

1) 抵押物的保值性

2) 抵押物交易困難的表現(xiàn)

①　交易市場不成熟

②　抵押物的常見限制條件

③　不獨立的房地產(chǎn)

④　具有公用性質(zhì)的物業(yè)

⑤　拖欠各類費用

⑥　個人唯一生活用房或職工宿舍

⑦　帶長期租約的物業(yè)

⑧　非第一受償權(quán)的押品

3) 抵押物的法定優(yōu)先權(quán)

①　變現(xiàn)費用

②　補繳土地出讓金

③　建設(shè)工程價款優(yōu)先

④　拖欠稅收

⑤　長期租賃協(xié)議

⑥　船舶優(yōu)先權(quán)、民用航空器優(yōu)先權(quán)

⑦　非第一抵押權(quán)人

⑧　留置權(quán)

? 案例講解：價值3000萬的抵押物拍賣為何只收回33萬？

四、評價質(zhì)押的可控性

質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，種類繁多、涉及的法律規(guī)定繁雜。這里根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，重點講解質(zhì)押的合規(guī)性、合理性、可控及可執(zhí)行性。

1. 質(zhì)物的合規(guī)性

1) 質(zhì)物是否符合相關(guān)法律規(guī)定

①　常見可接受的質(zhì)物

②　常見不可接受的質(zhì)物

? 課堂練習(xí)：以下20種常見質(zhì)物中，哪些屬于合格質(zhì)物，為什么嗎？

2) 提供質(zhì)押的程序是否合規(guī)

①　國債質(zhì)押

②　有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押

③　外商投資企業(yè)股權(quán)質(zhì)押

④　股份公司股權(quán)質(zhì)押

⑤　上市公司股權(quán)質(zhì)押

⑥　人壽保單質(zhì)押

⑦　收費權(quán)質(zhì)押

⑧　賬戶質(zhì)押

⑨　探礦權(quán)及采礦權(quán)質(zhì)押

? 案例：涉及股東名稱的質(zhì)押事項

3) 交付及登記事項

2. 評估質(zhì)物估值的合理性

1) 質(zhì)物價值的評估問題

2) 質(zhì)物價值變化趨勢

3. 質(zhì)物的可控性

1) 質(zhì)押的約束力

2) 質(zhì)押的風(fēng)險控制

3) 收費權(quán)、賬戶質(zhì)押的可控性

4. 質(zhì)押的可執(zhí)行性

1) 質(zhì)押的法律障礙

2) 質(zhì)押的變現(xiàn)障礙

? 案例講解：公路收費權(quán)引起的糾紛

五、類擔(dān)保方式的可控性

授信方案中，我們經(jīng)常會運用一些方式增強對借款人或擔(dān)保人的約束力和控制力，如賬戶監(jiān)管、安慰函等，統(tǒng)稱類擔(dān)保方式；

1. 安慰函或支持函

2. 證件托管

3. 賬戶監(jiān)管

4. 信托收據(jù)

5. 保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓

6. 次級債券協(xié)議

7. 其他類：回購、對賭等

? 總結(jié)：

? 口訣：堅固耐用，不易毀損；通用性強，容易變現(xiàn)；價值穩(wěn)定，不易貶值

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