個(gè)人貸款（零售信貸）全流程合規(guī)管理培訓(xùn)提綱

個(gè)人貸款（零售信貸）全流程合規(guī)管理培訓(xùn)提綱

（此課程內(nèi)容通用于個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人住房貸款）

課程背景：

各家銀行競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，資產(chǎn)業(yè)務(wù)更是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，除了營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)之外，如何合規(guī)經(jīng)營(yíng)已成為營(yíng)銷的重要組成部分之一。由于零售貸款具有個(gè)人客戶復(fù)雜多變、擔(dān)保資產(chǎn)散、貸款時(shí)間長(zhǎng)等特征，以及當(dāng)前客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)不足、營(yíng)銷有畏難情緒等，后期如何做好零售信貸日常合規(guī)管理，已成為眾多銀行當(dāng)務(wù)之急。為此，本課程將幫助學(xué)員從知曉銀行合規(guī)管理重要性開始，分別從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)闡述相關(guān)的合規(guī)管理規(guī)定，幫助銀行零售信貸從業(yè)人員在業(yè)務(wù)辦理過程中和客戶維護(hù)過程中真正做到合規(guī)有道，為化解風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。

課程收益：通過本課程的學(xué)習(xí)和演練，可以讓培訓(xùn)對(duì)象：

1、 讓零售信貸人員熟知零售信貸業(yè)務(wù)辦理過程中必須了解的業(yè)務(wù)合規(guī)規(guī)定，并通過案例，了解違規(guī)后的嚴(yán)重后果。

2、 讓零售信貸人員充分認(rèn)識(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要性，重點(diǎn)掌握“三查”不同階段的具體規(guī)定內(nèi)容在貸前調(diào)查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的技巧；

3、 加強(qiáng)全員操作意識(shí)，通過定期與客戶交流，以及現(xiàn)場(chǎng)演練的方式，有針對(duì)性地分析不同類型貸款產(chǎn)品應(yīng)把握的合規(guī)管理內(nèi)容。

授課對(duì)象：零售信貸客戶經(jīng)理

課程時(shí)間：1天，6課時(shí)/天

授課方式：講授、演練、互動(dòng)、解疑、實(shí)戰(zhàn)案例分析等

課程大綱：

第一講：零售信貸合規(guī)管理

1、 什么是銀行合規(guī)管理

（1） 具體定義

（2） 主要內(nèi)容

（3） 解決問題

2、 銀行合規(guī)管理的原則

（1） 獨(dú)立性

（2） 系統(tǒng)性

（3） 全員參與

（4） 強(qiáng)制性

第二講：個(gè)人貸款（零售信貸）貸前調(diào)查合規(guī)管理

一、銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”

案例解析：不得轉(zhuǎn)嫁成本

二、個(gè)人征信合規(guī)規(guī)定

1、個(gè)人征信管理基本制定

（1）職責(zé)分工

（2）崗位設(shè)置及管理

（3）查詢與使用

（4）檢查和培訓(xùn)

（5）異議處理和報(bào)送管理

2、個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則

（1）征信報(bào)告的主要涵蓋內(nèi)容

（2）征信報(bào)告中數(shù)據(jù)的采集來源

（3）征信報(bào)告中信息的有效使用

案例解析：征信報(bào)告違規(guī)查詢案分析

延伸分析：什么時(shí)候可以查詢和使用個(gè)人征信報(bào)告？

延伸思考：關(guān)于侵犯公民個(gè)人信息的相關(guān)規(guī)定

觀看視頻：《警惕，銀行內(nèi)鬼！》

延伸思考：個(gè)人征信違規(guī)操作的幾種現(xiàn)象

三、盡職免責(zé)基本規(guī)定

1、什么是“盡職免責(zé)”

2、盡職免責(zé)適用對(duì)象

3、盡職具體要求

（1）貸前調(diào)查

? 借款人主體核實(shí)

? 貸款用途、額度核實(shí)

分組討論：不同類貸款的核實(shí)手段不同

? 還款來源核實(shí)

案例分析：第一來源與第二來源的區(qū)分

? 調(diào)查報(bào)告的撰寫：范文

案例分析：偽造材料申請(qǐng)貸款案

第三講：個(gè)人貸款（零售信貸）貸時(shí)審查合規(guī)管理

一、審查審批基本規(guī)定

1、審查原則

2、審查內(nèi)容（送審資料、風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)實(shí)體、擔(dān)保能力）

案例解析：消費(fèi)貸款用于留學(xué)學(xué)費(fèi)

二、合同簽訂基本規(guī)定

1、雙人面簽要求

案例解析：客戶脫責(zé)

經(jīng)驗(yàn)分享：如何落實(shí)夫妻“共債共簽”要求

2、合同簽章的基本規(guī)范

案例解析：銀行輸了

三、貸款支用基本規(guī)定

1、基本內(nèi)容

2、自主支付基本規(guī)定

案例解析：超權(quán)限違規(guī)

案例分析：個(gè)人貸款資金違規(guī)入股市處罰案

第四講：個(gè)人貸款（零售信貸）貸后檢查合規(guī)管理

一、貸后管理的定義及原則

1、定義 

2、原則

（1）管理貸款風(fēng)險(xiǎn)

（2）確保貸款安全

（3）改善客戶服務(wù)

3、目的

（1）按時(shí)收回貸款本息

（2）挖掘交叉營(yíng)銷機(jī)會(huì)

（3）監(jiān)控貸款資金流向

4、分類

（1）按貸款形態(tài)分

（2）按管理內(nèi)容分

二、貸后具體合規(guī)管理內(nèi)容

1、現(xiàn)狀分析：貸后檢查中常見的不當(dāng)行為

2、正常類貸款管理內(nèi)容

（1）貸后客戶服務(wù)：服務(wù)工作內(nèi)容

案例分享：如何及時(shí)掌握客戶信息變化

（2）貸后客戶檢查要素

? 貸款資金

? 借款人行為

? 還款情況

? 保證人

? 抵押物

? 合同等資料

小組討論：過去客戶經(jīng)理是如何對(duì)上述內(nèi)容檢查的？反思存在問題

（3）常見風(fēng)險(xiǎn)：未跟蹤用途去向（含自主支付）、未定期上門檢查、按揭信房交付、他項(xiàng)權(quán)證辦理

案例分享：按揭貸款階段性擔(dān)保真的具有法律效力嗎？

控制措施：賬戶流水、實(shí)地上門拍照、財(cái)務(wù)報(bào)表、跟蹤樓盤建設(shè)進(jìn)度、辦理權(quán)證、檔案管理等、

互動(dòng)討論：個(gè)人消費(fèi)類貸款的貸后管理

3、逾期類貸款管理內(nèi)容

（1）貸款檢查情形分析

? 形成原因分析

? 借款能力變化分析

? 抵押物價(jià)值變化分析

? 保證人情況分析

? 還原交易過程

（2）潛在風(fēng)險(xiǎn)因素分析

? 借款人

? 貸款資金

? 家庭成員

? 保證人

? 抵押物

案例分享：如何發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的蛛絲馬跡？

4、催收類貸款管理內(nèi)容催收

（1）不同催收階段的采取手段

? 1-30天的催收手段

? 31-60天的催收手段

? 61-90天的催收手段

案例分享：提前發(fā)送律師函究竟有沒有作用？

（2）常見風(fēng)險(xiǎn)： 借款人經(jīng)營(yíng)不善、財(cái)務(wù)狀況惡化、抵押物多次抵押

案例分享：客戶多次逾期怎么辦？

控制措施：及時(shí)更新借款人信息、第三方渠道了解等

5、盡職免責(zé)基本規(guī)定

（1）不良貸款免責(zé)的具體情形

（2）不良容忍度免責(zé)的具體情形

案例解析：我做到這樣了，可以免責(zé)嗎？

三、個(gè)人貸款檔案管理（根據(jù)不同銀行提供的管理辦法講）

（1）定義

（1） 管理流程

（2） 職責(zé)管理

（3） 檔案內(nèi)容

（5）操作規(guī)定